Дело № 2-85/2021

УИД - 22RS0039-01-2021-000074-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года с. Петропавловское

Петропавловский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Шкурупий Е.А., 

при секретаре Заздравных Л.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», «Банк») обратился в Петропавловский районный суд Алтайского края (с учетом принятых судом уточнений) с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 02.06.2021 в размере 79 633 рубля 16 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 74 250 рублей 74 копейки, просроченные проценты – 298 рублей 36 копеек, неустойка на остаток основного долга - 4 861 рубль 63 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 222 рубля 43 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 768 рублей 99 копеек, расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 рублей 00 копеек. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 97 418 рублей 06 копеек под 26,4% годовых, на срок 36 месяцев. Истцом обязательства по кредиту исполнены, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой ФИО1 выдан кредит в сумме 97 418 рублей 06 копеек. В нарушение условий кредитного договора, обязанность по погашению задолженности по основному долгу и уплате процентов ответчиком исполнялась ненадлежащим образом, чем кредитором был нарушен п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. Ответственность за нарушение срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом установлена п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Поскольку ответчик не исполнил свои обязательства по возврату платежа по основному долгу и начисленных процентов в срок, по состоянию на 02.06.2021 образовалась задолженность в сумме 79 633 рубля 16 копеек. Требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности на дату предъявления искового заявления заемщиком не исполнено. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем имеется ходатайство в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования признала частично, просила снизить размер неустойки. 

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, о времени и месте рассмотрения дела извещенных надлежащим образом. 

Исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика, оценив предоставленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено,что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ответчиком ФИО1 (заемщик) путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита, как оферты и заключения посредством акцепта данного заявления договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, включающий индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия). 

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредитования ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 97 418 рублей 06 копеек на срок 36 месяцев до 15.08.2022, под 16,4 % годовых. 

Согласно п.11 Индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита по договору является: потребительские цели, путем совершения операций в безналичной форме согласно памятки.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено ежемесячное погашение кредита, согласно которому минимальный обязательный платеж составляет 3 452 рубля 07 копеек.

Банком обязательства выполнены в полном объеме, денежные средства в размере 97 418 рублей 06 копеек перечислены на открытый в банке счет заемщика, ФИО1 воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

Ответчиком факт предоставления кредита в соответствии с заключенным договором не оспорен. 

ФИО1, согласно Индивидуальным условиям подтвердила, что она проинформирована о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, ознакомлена с графиком платежей по кредиту, который был предоставлен заемщику вместе с Индивидуальными условиями.

Согласно Индивидуальным условиям, ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объеме и на условиях, предусмотренных кредитным договором. 

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в качестве ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом, воспользовавшись заемными денежными средствами, ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства не исполняла, в нарушение условий договора несвоевременно уплачивала кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом, нарушая сроки погашения очередной части кредита. Поскольку ФИО1 нарушены сроки возврата кредита, обязательства не исполнены в полном объеме, истцом правомерно заявлены требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита и процентов.

17.12.2020 в адрес ответчика ФИО1 направлено претензионное письмо о погашении задолженности в размере 85 633 рубля 16 копеек.07.04.2021 ответчиком ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору, внесены денежные средства в размере 5 000 рублей 00 копеек. 

На сегодняшний момент указанное требование ответчиком ФИО1 не исполнено, иное суду не представлено.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 02.06.2021 составляет 79 633 рубля 16 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 74 250 рублей 74 копейки, просроченные проценты – 298 рублей 36 копеек, неустойка на остаток основного долга – 4 861 рубль 63 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 222 рубля 43 копейки.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, размер процентной ставки, предусмотренный договором, признается арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора, что свидетельствует об обоснованности исковых требований в части взыскания остатка ссудной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из буквального толкования положений п.1 ст.333 ГК РФ суд, придя к выводу об очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, вправе по собственной инициативе уменьшать ее размер без заявления должника, если последний не является лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность.

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Согласно п. 11 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при применении ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника, непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, наличие на иждивении ответчика неработающей супруги и малолетнего ребенка.

Из п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Таким образом, наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела, как того требует ст. 67 ГПК РФ.

Учитывая требования закона и фактические обстоятельства дела, размер неустойки, ее компенсационный характер, длительность периода просрочки, баланс интересов сторон, руководствуясь положениями ст. 333, п. 6 ст. 395 ГК РФ, суд полагает необходимым снизить размер неустойки на остаток основного долга до 1 000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом принятых судом уточнений, по состоянию на 02.06.2021 в размере 75 771 рубль 53 копейки, из которых: просроченная ссуда -74 250 рублей 74 копейки, просроченные проценты -298 рублей 36 копеек, неустойка на остаток основного долга -1 000 рублей 00 копеек, неустойка на просроченную ссуду -222 рубля 43 копейки.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 98 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

В этой связи расходы Банка по оплате государственной пошлины в размере 2 768 рублей 99 копеек, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 рублей 00 копеек подлежат возмещению за счет ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 02.06.2021 в размере 75 771 рубль 53 копейки, из которых: просроченная ссуда -74 250 рублей 74 копейки, просроченные проценты -298 рублей 36 копеек, неустойка на остаток основного долга -1 000 рублей 00 копеек, неустойка на просроченную ссуду-222 рубля 43 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 768 рублей 99 копеек, расходы по нотариальному заверению копии доверенности в размере 80 рублей 00 копеек, всего взыскать 78 620 (семьдесят восемь тысяч шестьсот двадцать) рублей 52 копейки.

В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петропавловский районный суд Алтайского края.

Судья Е.А. Шкурупий

Решение суда в окончательной форме принято 04 июня 2021 года.