Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ноябрьск ЯНАО 10 мая 2018 года 

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи ГАБОВОЙ Т.Н.,

при секретаре судебного заседания ГЛАЗУНОВОЙ Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения в ее пользу в размере 1000000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 22 февраля 2018 года по 17 апреля 2018 года в размере 11143 рубля 83 копейки, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы и судебных расходов. В обоснование требований иска указала, что 28 июня 2016 года между ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ее отцом ФИО5 был заключен кредитный договор на сумму 1154600 рублей на потребительские нужды под 22,9% годовых со сроком возврата 28 июня 2021 года. В этот же день между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № от 28 июня 2016 года по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»). 12 июня 2017 года ее отец ФИО5 умер. Она является его наследником, а соответственно, в соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем. Однако, страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, не признав смерть ФИО5 страховым случаем. Отказ в выплате страхового возмещения считает незаконным. 

Истец ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает. 

В судебном заседании представители истца адвокат Демченко Ж.А. и Гвоздева Я.В., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, на исковых требованиях настаивали, привели доводы, изложенные в исковом заявлении. 

Представитель ответчика – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебном заседании не присутствовал, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представили отзыв на иск, в котором указали, что смерть ФИО5, наступившая в результате заболевания, в силу пункта 10.1.17 договора страхования не является страховым случаем. 

Представитель третьего лица – ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно надлежащим образом. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Положениями пунктов 1, 2 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 9 Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями статьи 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела видно, что 28 июня 2016 года между ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО5 заключен кредитный договор на сумму 1154600 рублей на потребительские нужды под 22,9% годовых со сроком возврата 28 июня 2021 года. 

В этот же день между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор (полис-оферта) страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № № от 28 июня 2016 года по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4. Договором установлены: срок действия договора – 1826 дней, сумма страховой премии – 66575 рублей 96 копеек, страховая сумма – единая и фиксированная по рискам 3.1.1 и 3.1.2 в пределах суммы первоначально выданного кредита 1000000 рублей; по риску 3.1.3 в пределах суммы первоначально выданного кредита, фиксированная на весь срок страхования 500000 рублей. 

12 июня 2017 года ФИО5 умер. 

Истец ФИО1 является единственным наследником по закону, обратившимся к нотариусу, и получившим свидетельство о праве на наследство по закону, что следует из справки нотариуса ФИО7 от 6 февраля 2018 года. 

В феврале 2018 года ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. 

22 февраля 2018 года истцу в выплате страхового возмещения отказано в связи с отсутствием страхового случая. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 14, 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27 июня 2013 года «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор. Стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчёта убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». 

Как следует из материалов дела, умершим ФИО2 при жизни был заключен договор (полис-оферта) страхования жизни и здоровья, по условиям которого страховщик в соответствии с условиями настоящего договора взял на себя обязанность за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя.

Договор заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № (далее - Условия страхования) в редакции, действующей на дату оформления договора (преамбула).

Из текста договора усматривается, что ФИО5 ознакомился с их условиями и Условиями страхования, после чего подтвердил намерение на заключение договора, подписал их и получил на руки копию договора страхования и экземпляр Условий страхования.

В соответствии с пунктом 3.1 договора страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования.

При этом, пунктом 3.2 договора предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в пункте 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Исключения из страхового покрытия определены в пункте 10 договора, согласно которому, не признаются страховыми случаями события (пункт 10.1), произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (пункт 10.1.17).

Таким образом, по смыслу условий договора страхования, смерть застрахованного лица, наступившая вследствие любых болезней (заболеваний), страховым случаем не признается.

Аналогичные положения содержат Условия страхования (пункты 3.1, 3.1.1, 4.1,. 4.1.20.1), которыми, в том числе, установлено (пункт 4.1.20), что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пунктах 3.1.1 -3.1.3 Условий страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Как следует из медицинского свидетельства о смерти серии №, выданного ГБУЗ ЯНАО «Ноябрьская центральная городская больница) причиной смерти ФИО5 явилось ...

Следовательно, применительно к условиям договора страхования смерть ФИО5, наступившая в результате вышеуказанного заболевания, не является страховым случаем.

Поскольку из согласованных сторонами условий договора (пункты 3.1, 3.2, 10.1.17), которые не противоречат Условиям страхования, следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, а смерть застрахованного лица, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 у суда не имеется. 

Доводы истца о нарушении ее прав, несоответствии условий договора страхования положениям статей 963-964 ГК РФ, устанавливающим перечень оснований для освобождения страховщиков от страховой выплаты, основаны на неправильном толкований условий договора страхования и положений закона.

Статьи 963-964 ГК РФ предусматривают случаи освобождения страховщика от страховой выплаты при наступлении страхового случая. Поскольку в рассматриваемой правовой ситуации страховой случай не наступил, указанные нормы закона к ней не применяются.

Таким образом, все условия договоров страхования в части установления перечня страховых случаев и случаев, не являющихся страховыми событиями исключения из страхового покрытия) соответствуют Условиям страхования, а также не противоречат положениям статей 934-935, 943 ГК РФ.

При таких обстоятельствах оснований для признания смерти ФИО5 страховым случаем и взыскания страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов в пользу истца, как его наследника, не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: Т.Н. Габова