Дело № 2-1390/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 28 мая 2019 года

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Пашковой А.Н.,

при секретаре Гумеровой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о возврате суммы страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», (далее по тексту ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту ООО КБ «Ренессанс Кредит»), о возврате неиспользованной части страховой премии в сумме 26 708 рублей 70 копеек, неустойки в размере 26 708 рублей 70 копеек, штрафа в размере 50% от суммы иска в размере 13 354 рубля 35 копеек, расходов на оплату юридических услуг в размере 15 000 рублей. Также ФИО1 просит взыскать сумму компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды № в размере 239 330 рублей 90 копеек, под 25,50% годовых, сроком на 57 месяцев. В день выдачи кредита истец была вынуждена заключить с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, поскольку это являлось обязательным условием для положительного решения выдачи займа. Из заемных денежных средств в размере 239 330 рублей 90 копеек, только 209 480 рублей были фактически выданы в качестве потребительского кредита, а оставшиеся денежные средства в размере 29 850 рублей 90 копеек были направлены для оплаты страховой премии ответчику ООО СК «Ренессанс Жизнь». При заключении кредитного договора банком ни договора страхования, ни правил страхования истцу не выдано, как не было представлено информации о получаемой услуге и ее потребительских свойствах. ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем истец полагает прекращенным действие договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала. В связи с этим истец обратилась в ООО «Ренессанс Кредит» с заявлением о завершении кредитного договора, одновременно поставив в известность ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» путем подачи заявления о досрочном прекращении договора и просила о возврате неиспользованной части страховой премии, однако требования истца остались без ответа. Истец указывает на то, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности ФИО1 к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дне, времени и месте судебного заседания, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя ФИО2 (л.д. 241).

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 90), в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме, настаивала на том, что возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем у ответчика возникла обязанность к возврату части суммы страховой премии.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, предоставил письменные возражения, в которых просит отказать истцу в заявленных исковых требованиях в полном объеме (л.д. 94-105).

В своих возражениях ООО «СК «Ренессанс Жизнь» указывает, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является действующим, истец не предоставил страховщику документы подтверждающие досрочное погашение кредита, также не предоставил банковские реквизиты для осуществления перевода денежных средств. Страховая сумма, вопреки доводов истца, нулю не равняется и на ДД.ММ.ГГГГ равняется 191 568 рублей 62 копейки (данные взяты из графика платежей). При наступлении страхового случая, в том числе после погашения кредита, страховщик произведет выплату страховой суммы в соответствии с первоначальным графиком платежей. Кроме того, страховщик поясняет, что в соответствии с гл. 10 полисных условий, при наступлении страхового случая застрахованному/наследникам необходимо предоставить график платежей и информацию о задолженности по кредиту.

Ответчик указывает на то, что при заключении кредитного договора № истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита», сам договор (полис) страхования жизни, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. Учитывая буквальное толкование условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования был определен 57 месяцами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ответчик пояснил, что досрочное погашение кредита страхователем не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п. 11.1 Полисных условий, в том числе к случаю, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, предоставил письменные возражения, в которых просит отказать истцу в заявленных исковых требованиях в полном объеме (л.д. 125-130).

В своих возражениях представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» указал, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, заявлением о добровольном страховании, а также с офертой о заключении договора банковского счета. В заявлении о выдаче кредита, заявлении о добровольном страховании, истцу была предоставлена возможность выбора дополнительных платных услуг банка и отказа от услуг путем проставления соответствующих отметок. Клиент подписал кредитный договор, тем самым согласился заключить договор на вышеуказанных условиях и передал его в банк. Своей подписью в договоре клиент подтвердил, что получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. Согласно письменного поручения, данному истцом банку, он уполномочил банк перечислить денежные средства в размере 29 850 рублей 90 копеек со счета истца на счет по карте, открытый ему в рамках договора о карте, выпущенной банком. Страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ получил денежные средства в сумме 29 850 рублей 90 копеек за страхование истца в полном объеме, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был прекращен надлежащим исполнением обязательств ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ истекает ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по указанному договору страхования являются смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного 1 группы. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец. После прекращения обязательств по данному договору возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала и существование страховых рисков не прекратилось. Следовательно, согласно Полисным условиям ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в иных случаях досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя страховщик не обязан возвратить страхователю часть страховой премии, что полностью соответствует требованиям абз. 2 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Также указывает на то, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не является надлежащим ответчиком по требованиям о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования и в связи с досрочным расторжением договора страхования. Банк не является стороной договора страхования, страховую премию от истца не получал.

Судом в порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии истца, ответчиков с участием представителя истца. 

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд находит исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения.

Согласно п. 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что между ФИО1, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 132) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 239 330 рублей 90 копеек, сроком на 57 месяцев, с уплатой процентов по ставке 25,50 % годовых (л.д. 134-136). 

ФИО1 при подаче заявления о предоставлении потребительского кредита была ознакомлена с договором счета, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении, что в случае заключения банком с клиентом кредитного договора банк открывает клиенту счет №, зачисляет на счет кредит в размере, в срок и на условиях кредитного договора, выполняет распоряжения клиента о перечислении денежных средств, списывает со счета суммы в погашение кредита и иных платежей, предусмотренных кредитным договором и договором счета (л.д. 132).

Одновременно, в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подано заявление о добровольном страховании, которое подписано ею лично. В своем заявлении ФИО1 изъявила волю на заключение с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Также в заявлении указано, что ФИО1 просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 29 850 рублей 90 копеек, подлежащей уплате по добровольно заключаемому ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. Кроме того, ФИО1 в данном заявление проставлена отметка о нежелании заключать договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (л.д. 183). 

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита №, по условиям которого ФИО1 застраховала страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая премия 29 850 рублей 90 копеек, оплачивается единовременно за весь срок страхования. Срок действия договора страхования 57 месяцев, выгодоприобретателем назначен застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти), иной выгодоприобретатель не указан (л.д. 108).

Из договора страхования, подписанного ФИО1 следует, что истец полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получила, ознакомлена в полном объеме и согласна, равно как и согласна с назначением выгодоприобретателей.

Таким образом, до ФИО1 при заключении договора страхования, была доведена вся необходимая информация, равно как и информация по финансовой услуге при заключении договора в доступной форме. Своей собственноручной подписью ФИО1 в согласии на предоставление кредита подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора. 

ФИО1 ссылается на то, что она была вынуждена заключить договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», поскольку это являлось обязательным условием для положительного решения выдачи займа кредитной организацией КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) однако, договор страхования был заключен истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отдельно от кредитного договора, оснований полагать что он был навязан истцу оснований нет. ФИО1 было предоставлено право выбора страховой компании.

Согласно п. 5 договора страхования, страховая сумма составляет 209 480 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения (л.д. 108).

Договором страхования предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей (фактической) ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

В соответствии с п. 2.1.1 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 29 850 рублей 90 копеек для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 135).

Страховая премия уплачена единовременно за весь срок страхования в сумме 29 850 рублей 90 копеек, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 140-141).

Представитель истца настаивал на том, что услуга по страхованию ФИО1 была навязана банком, что она не осознавала содержание подписываемых документов и воля на заключение договора страхования у нее отсутствовала. 

Однако, из прямого толкования заключенного кредитного договора и заявления о добровольном страховании, следует что ФИО1 выражена именно воля на заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Из анализа представленных документов следует, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Пункт 9 кредитного договора содержит прямое указание на то, что в случае заключения кредитного договора, клиент и банк заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется (л.д. 134). Аналогичные обстоятельства отражены в заявлении о добровольном страховании, подписанном ФИО1, в котором прямо указано, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита (л.д. 133). 

В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела эффективную возможность воспользоваться своим правом на отказ от договора страхования в течении 14 дней с момента его заключения, согласно Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-УК. В такой ситуации сумма страховой премии была бы возвращена истцу в полном объеме.

Истцом не представлено суду доказательств того, что отказ от заключения договора страхования, мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть не представлены доказательства того, что имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования.

Обстоятельства, сопутствующие заключению кредитного договора и подписанию заявления о страховании, истец расценивает как навязывание услуги страхования, понуждение к заключению договора страхования, однако, прямых доказательств такого поведения со стороны сотрудников банка не представлено.

Кроме того, согласно договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, договор был заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, страховые риски - смерть и инвалидность 1 группы застрахованного, то есть истца. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме, задолженность перед банком по указанному кредитному договору отсутствует (л.д.142).

Однако, как следует из представленных документов, существование страховых рисков не может прекратиться, и возможность наступления страхового случая всегда будет иметь место, в том числе после досрочного погашения кредита, поскольку погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления событий, указанных в договоре страхования в качестве страховых рисков. 

Исходя из буквального толкования договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы. 

Исходя из графика платежей (л.д. 137-138) ссудная задолженность равняется нулю ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, страховая сумма, вопреки доводам стороны истца, на дату досрочного погашения суммы кредитной задолженности, нулю не равняется. Сумма страховой выплаты уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно п. 11.2.2. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Доводы стороны истца о том, что возможность наступления страхового случая отпала не состоятельны, не подтверждены материалами дела. Возможность наступления страхового случая очевидна и связана с личностью истца.

На основании изложенного, суд полагает, что уплаченная ответчику страховая премия не подлежит возврату истцу, так как её возврат не предусмотрен ни договором страхования, ни законом, а потому исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует оставить без удовлетворения. 

Кроме того, истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией о возмещении убытков, причиненных в результате навязанной услугой и выплате денежной суммы (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» был дан ответ за №, в котором указано, что подключение программы страхования было осуществлено с её согласия. При оформлении кредита она заключила со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования. Также было предложено ФИО1 по возникшим вопросам по заключенному договору страхования, а также для получения копии договора страхования, обратиться напрямую к страховщику - в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 146-147).

В соответствии с п. 11.2.2. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность.

Согласно выписки из реестра устных обращений и отправленных СМС от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем телефонного звонка обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о прекращении договора страхования № и она была проинформирована о необходимости направить в адрес страховщика заявление на расторжение договора страхования с указанием банковских реквизитов, копию страниц паспорта, а также справку из банка об отсутствии кредитной задолженности (л.д. 122).

Однако, истец не предоставил суду доказательств обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с письменным заявлением о досрочном расторжении договора страхования с приложением указанных и предусмотренных договором сторон документов.

Таким образом, истцом не соблюден предусмотренный порядок расторжения договора страхования, при этом ФИО1 не заявлено исковых требований о расторжении договора страхования.

Сторона истца настаивает на том, что у ответчиков возникла обязанность по возврату части страховой премии в пользу ФИО1 и просит взыскать спорную сумму, не заявляя требований о расторжении договора страхования.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов понесенных на оплату юридических услуг являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, поскольку суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, также не имеется оснований для взыскания с ответчиков в доход местного бюджета государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о возврате суммы страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Мотивированное решение составлено 03 июня 2019 года.

Председательствующий А.Н. Пашкова