Дело № 2-2626/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Макаренко Н.О.,

при секретаре Кашуриной А.Ю.,

помощник судьи Андросюк Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности с 12.08.2023 по 21.10.2023 в размере 505393,95 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8253,94 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 11.03.2023 банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты 

<

номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 450000 руб. под 9,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере 46875,71 руб., в связи с чем 12.08.2023 возникла просроченная задолженность в общей сумме 505393,95 руб., из которых: 471000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 26362,13 руб. – просроченные проценты, 292,39 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 572,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 5,90 руб. – неустойка на просроченные проценты, 7160,71 руб. – иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела посредством телефонной связи по номеру телефона, указанному в заявлении-оферте на открытие банковского счета, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, каких-либо возражений относительно заявленных требований не представил.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу ч. 1 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11.03.2023 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на предоставление кредита путем подачи данного документа в электронном виде, в котором просил банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк»; заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО; использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором; подтвердил ознакомление и согласие с действующим Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка и обязался их соблюдать.

Посредством оформления в электронном виде и подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 с использованием аналога собственноручной подписи сторонами 11.03.2023 заключен договор потребительского кредита 

<

номер обезличен>, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставлена ФИО1 сумма кредита в размере 450000 руб. сроком на 60 месяцев с начислением 9,9% годовых; общее количество платежей по договору 60, общая сумма платежа согласно информационному графику по погашению кредита и иных платежей составляет 16821,09 руб. и подлежит внесению 11 числа ежемесячно (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив ответчику денежные средства в размере 450000 руб. путем перечисления указанной суммы на банковский счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету за период с 11.03.2023 по 21.10.2023 и не оспорено ответчиком.

Таким образом, сторонами 11.03.2023 заключен договор потребительского кредита 

<

номер обезличен> в порядке, предусмотренном ст. 434 ГК ПФ, - путем акцепта ПАО «Совкомбанк» оферты ФИО1 о заключении кредитного договора, направленной в электронном виде.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде начисления неустойки в размере 20% годовых.

В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразил согласие с Общими условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с Общими условиями за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начально операционного дня. Возврат кредит, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет (п.п. 3.4, 3.5, 3.7).

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», предусмотрено взимание комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 руб.

Кроме того, в заявлении-оферте на открытие банковского счета содержится просьба ФИО1 подключить к его банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ» в соответствии с условиями, определенными Тарифами банка. Размер платы за подключение выбранного им пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 24999 руб. Расчетным периодом оказания услуги является месяц, оплата производится в дату оплаты минимального платежа согласно договору потребительского кредита 

<

номер обезличен> от 11.03.2023 ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности (пункты 4, 5 заявления-оферты).

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумму основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из представленной выписки по счету за период с 11.03.2023 по 21.10.2023, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, последний платеж в счет уплаты задолженности по кредиту, процентов и комиссий совершен ответчиком 11.07.2023 размере 20220 руб., после чего гашение основного долга и процентов по кредиту прекратилось, в связи с чем образовалась задолженность. 

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности по состоянию на 21.10.2023, согласно которому просроченная ссудная задолженность составляет 471000 руб., просроченные проценты – 26362,13 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 292,39 руб., неустойка на просроченную ссуду – 572,82 руб., неустойка на просроченные проценты – 5,90 руб., сумма комиссий за карту и за услугу «Возврат в график» - 7160,71 руб., судом проверен и признан арифметически верным, иного расчета задолженности стороной ответчика в материалы дела не представлено, как и не представлено доказательств полного или частичного погашения ответчиком образовавшейся задолженности по кредитному договору до принятия судом решения.

Таким образом, учитывая установление факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в отсутствие доказательств погашения задолженности, суд полагает законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме 505393,95 руб.

При этом, с учетом длительности неисполнения ответчиком кредитных обязательств, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку применение в данном случае правил ст. 333 ГК РФ привело бы, по мнению суда, к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.

В соответствии с ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При таких данных, учитывая удовлетворение исковых требований в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8253,94 руб., уплата которой подтверждается платежным поручением № 956 от 26.10.2023.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата обезличена> года рождения, 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита 

<

номер обезличен> от 11.03.2023 за период с 12.08.2023 по 21.10.2023 в размере 505393 (пятьсот пять тысяч триста девяносто три) рубля 95 копеек, из которых: 471000 руб. – просроченная ссудная задолженность, 26362,13 руб. – просроченные проценты, 292,39 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 572,82 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 5,90 руб.– неустойка на просроченные проценты, 7160,71 руб. – иные комиссии, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8253 (восемь тысяч двести пятьдесят три) рубля 94 копейки.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Председательствующий: Н.О. Макаренко

Мотивированный текст решения составлен 11.01.2024.

УИД 70RS0002-01-2023-005162-38