Дело № 2-73/2025

Поступило 16.12.2024 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21.03.2025 года г. Каргат

Чулымский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е

председательствующего судьи Асановой А.А.

при секретаре Кулиненко И.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Из искового заявления следует, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления ФИО3 заявления на получение кредитной карты Сбербанка ФИО2

Во исполнение заключенного договора ФИО2 была выдана кредитная карта с эмиссионным контрактом № 0441 -Р-8253465410 от 06.06.2017. Также ФИО2 был открыт счет №40817810800195819379 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытые счета для учета операций с использованием карты и предоставление ФИО2 возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ФИО2 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 25.9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карги позднее 5 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банк; включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим соответствии с п. 5.8 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком; с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 27.02.2023 по 22.11.24 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 141 675,98 руб.

Ответчику было направлено письмо (прилагается) с требованием о досрочном возврате суммы кредитных процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента выполнено.

По имеющейся информации, у ответчика произошла смена фамилии с «ЛЕВЧЕНКО» на «ГУДЗЕНКО».

Согласно информации с официального сайта, Федеральной нотариальной палаты заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследственное дело не заведено.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, кредитное обязательство носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, -по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договор) (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

При этом, согласно ст. 1153 ГК РФ наследство может быть принято разными способами:

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, например: вступил во владение наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества.

По данным истца, предполагаемым наследником заемщика является ФИО1, дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ.

Жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ».

При заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление от 22.10.2022 страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно п.5. Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк.

На основании данного заявления Истец обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк Страхования Жизни» о признании случая страховым и страховой выплате.

Банк обращался в страховую компанию, что подтверждает ответ страховой компании 06.10.2023, который также был направлен в адрес предполагаемого наследника.

Согласно ответу страховой компании, смерть заемщика в настоящий момент не признана страховым событием. Для принятия окончательного решения сотрудникам страховой компании необходимы документы, составляющие медицинскую тайну, а также персональные данные, которые разглашаются третьим лицам согласно Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ 152-ФЗ «О персональных данных», Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации", в связи с чем, данные документы могут быть представлены только наследниками. Банку не предоставлено право на получение вышеуказанной информации.

Согласно Условий участия в программе страхования (условия прилагаем), медицинские иные документы предоставляет клиент, родственник или представитель. Условия участия в программе страхования жизни и здоровья являются неотъемлемой частью договора страхования и находятся в свободном доступе в сети «Интернет». 

Таким образом, именно на наследников возложена обязанность предоставить необходимый пакет документов для рассмотрения вопроса о признании смерти заемщика страховым событием. Наследниками необходимые документы в банк, либо в страховую компанию представлены не были, в связи с чем, до подачи искового заявления вопрос о признании смерти заёмщика страховым событием не рассмотрен.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователе выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страхов сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названной в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае, позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя способствовавшего наступлению страхового случая.

С учетом приведенных положений закона, поскольку риск невозврата кредита в связи с болезнью смертью заемщика был застрахован, Банк вправе защитить нарушенное право двумя способами - либо обращения с соответствующими требованиями к страховщику, либо путем предъявления требований к наследникам заемщика, как правопреемникам по обязательствам последнего.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по счету международной банковской карты № 40817810800195819379 по состоянию на 22.11.2024 в размере 141 675,98 руб., в том числе:

просроченные проценты - 44 065,76 руб.

просроченный основной долг - 97 610,22 руб.

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 250,28 руб. Всего взыскать: 146 926 рублей 26 копеек.

Представитель ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть иск в его отсутствие.

Представитель ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями ПАО «Сбербанк» не согласен, просит отказать в удовлетворении иска, в связи с тем, что наследства от умершей ФИО3 он не принимал.

Исследовав материал дела суд, считает, в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» следует отказать по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Исходя из ч. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч.2 ст.1153 ГК РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно сведениям МП МО МВД России «Каргатский» от 13.01.2025 года, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения был зарегистрирован по месту жительства: 

<

адрес> с 15.09.2010г.

Согласно свидетельству о заключении брака серия II-ЕТ № ФИО2 12.10.2022г. заключила брак с ФИО1, после заключения брака ей присвоена фамилия Гудзенко.

Согласно свидетельству о смерти III-ЕТ № ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. в г.Новосибирске.

Согласно сведениям из ЕГРН по состоянию на 23.10.2023г. за ФИО4 принадлежит объект недвижимости: жилое помещение по адресу: 

<

адрес>, площадью 50,3 кв.м. в праве общей долевой собственности, доля в праве 1/3. Ограничение права и обременение объекта недвижимости: запрещение регистрации.

Согласно ответа Алтайской краевой нотариальной палаты от 21.01.2025 года, наследственное дело после смерти ФИО3 не открывалось.

Согласно ответу ГУ МВД России по Новосибирской области от 03.01.2025 года, по данным ФИС ГИБДД –М. МВД РФ на имя ФИО5,ДД.ММ.ГГГГ года рождения транспортных средств не зарегистрировано, регистрационных действий не производилось.

Из ответа ПАО «Сбербанк следует, что обращение ФИО1 в Страховую компанию о признании случая страховым и страховой выплате находится на рассмотрении в ПАО «Сбербанк».

В соответствии со статьей 1151 ГК РФ установлено, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Поскольку ФИО1 не принял после смерти ФИО3 какого –либо наследственного имущества, не совершил действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, суд считает, что в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» следует отказать. 

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В иске ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования отказать.

Решение может быть обжаловано и опротестовано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Решение изготовлено в окончательной форме: 03 апреля 2025г.

Председательствующий: подпись

Подлинник документа находится в деле №2-73/2025 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД 54RS0042-01-2024-001913-30