Дело № 2 –1188/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

25 октября 2018 года село Бакалы

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Иркабаева М.Ф.,

при секретаре Валиевой Е.Н.,

с участием представителя ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт -Юст» Республики Башкортостан в интересах З.С.ГА. к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ -Страхование» о защиту прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РООЗПП «Форт - Юст») в интересах З.С.ГА. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ -Страхование» о защиту прав потребителя.

Истец свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между З.С.ГА. и Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор (соглашение) № на сумму 350 000 рублей, сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ. При совершении кредитной следки банком предложены заемщику дополнительные услуги страхования. ФИО2 было написано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков - созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее по тексту Программа страхования №).

Из суммы кредита 46 200 рублей были списаны со счета истца в качестве платы за присоединение к программе страхования.

Как следует из п. 5 Заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков – созаемщиков кредита: «Действие договора страхования в отношении застрахованного может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат застрахованному страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится».

Условие договора коллективного страхования о не возврате платы за страхование при отказе застрахованного от договора страхования являются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ договор прекращается с момента получения другой стороной уведомления об отказе от договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила заявление в АО «Россельхозбанк» и в АО СК «РСХБ - Страхование», в которых указала, что отказывается от программы страхования № коллективного страхования АО СК «РСХБ - Страхование» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между З.С.ГА. и Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и просит вернуть страховую выплату в течении 10 дней на счет, с которого были списаны денежные средства. Ответчики требования заемщика не удовлетворили.

РО ОЗПП «Форт - Юст» РБ просит суд признать недействительным условие п. 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) в части не возврата страховой выплаты в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования; взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу З.С.ГА. плату за присоединение к программе коллективного страхования в размере 46 200 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; неустойку 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 46 200 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 348 рублей, штраф в сумме 25% от присужденного; взыскать Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» штраф в сумме 25% от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан.

Истец ФИО2, представитель РООЗПП «Форт - Юст» РБ в судебное заседание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживают. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ - Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. Как следует из представленного ответчиком отзыва на исковое заявление, страхование жизни и здоровья заемщика в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. И присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляя сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если договор кредита будет между ними заключен. При заключении кредитного договора заемщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования между Страховщиком и «застрахованным заемщиком» не заключается. В соответствии с Договором страхования, Страховщик (ЗАО СК «РСХБ - Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/выгодоприобретателю (Банку) - страховую выплату. Ссылка истца на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «РСХБ - Страхование» и АО «Российский сельскохозяйственный банк» был заключен Договор коллективного страхования №. В соответствии с Договором коллективного страхования, страхователем/выгодоприобретателем является АО «Российский сельскохозяйственный банк», Заемщик по кредитному договору ФИО2 является застрахованным лицом, но не страхователем. Представитель ответчика просит суд отказать в удовлетворении исковых требований истца к АО СК «РСХБ - Страхование».

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей истца и ответчика АО СК «РСХБ - Страхование».

Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО1 в судебном заседании иск не признал, просил суд отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что иск необоснованный и не соответствует действующему законодательству РФ. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заполнена и подписана Анкета-заявление на предоставление кредита, в которой указано о согласии на страховании на страхование жизни и здоровья путем присоединения к программе коллективного страхования. Согласно п. 14 Соглашения ФИО2 согласилась с общими условиями кредитования по продукту «Кредит пенсионный», указанными в Соглашении, с условиями кредитования она была ознакомлена и согласна, что подтверждается личной подписью ФИО2

Одновременно с заключением Соглашения ФИО2 подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщика/Созаемщика в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 2 Заявления ФИО2 подтвердила свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

При этом ФИО2 собственноручно был сделан выбор в пользу заключения в пользу заключения договора страхования. Данный факт также доказывает, что ФИО2 имела возможность выбора программы кредитования без оформления дополнительной услуги банка, связанный с присоединением к программе коллективного страхования.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям. 

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 782 Гражданского кодекса РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что между З.С.ГА. и Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор (соглашение) № на сумму 350 000 рублей, сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ. В день предоставления кредита ФИО2 подала банку заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования Заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

Плата за участие в программе страхования составила 35235 руб., включая комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 12919 руб. 50 коп. и страховую премию в размере 46 200 рублей (пункт 3 заявления).

Согласно пункту 5 заявления заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. В случае отказа от участия в программе страхования, плата за участие в программе страхования не возвращается.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии. Однако, требование заемщика о возврате платы страхование банком в добровольном порядке удовлетворено не было.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком как страхователем и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» МСК», Программой коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней ( приложение № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (Программа страхования №) разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка.

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, заключившее с Банком Договор о предоставлении кредита «Пенсионный», по возрасту и состоянию здоровья, отвечающее требованиям Программы страхования №, «страховщиком» является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», а «страхователем» - АО «Российский сельскохозяйственный банк».

Объектами страхования являются имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п.1.4 Договора коллективного страхования).

Согласно пункту 3 заявления об участии в программе коллективного страхования плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 46 200 рублей.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования о признании недействительными условий пункта 5 заявления ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных ля пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) в части не возврата страховой выплаты в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования.

С учетом того, что ФИО2 обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, что в силу приведенных положений Указания Банка России порождают право истца на возврат страховой премии в полном размере в сумме 46 200 рублей.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно предоставленного истцом расчета размер неустойки составляет 46 200 рублей, стоимость товара 46 200 рублей.

Указанный расчет размера неустойки соответствует требованиям законодательства и условиям договора, проверен судом, является правильным, и не оспаривался ответчиком.

С учетом требований ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца неустойка в размере 46 200 рублей.

В силу ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Заявленные истцом требования о компенсации морального вреда мотивированы.

Учитывая, что в судебном заседании установлена вина ответчика по нарушению прав потребителя, суд, исходя из требований разумности и справедливости, считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей. 

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Поскольку в пользу истца с ответчика, без учета размера компенсации морального вреда и неустойки, взысканы денежные средства в размере 46 200 рублей, то сумма штрафа, подлежащая взысканию в пользу истца ФИО2 составляет 23100 рублей, в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан 23100 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы в размере 348 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, что дает суду основания для взыскания с ответчика государственной пошлины в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5462,88 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным условие пункта 5 Заявления ФИО2 на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5) в части не возврата страховой платы в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу З.С.ГА. плату за присоединение к программе коллективного страхования в размере 46 200 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, неустойку размере 46 200 рублей, штраф в сумме 23 100 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 348 рублей.

Взыскать Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 23 100 рублей.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5462 рубля 88 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий-