Дело № 2-5/2024

УИД 61RS0007-01-2023-001849-43

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 февраля 2024 г. г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Попова Д.А.,

при секретаре Кажуркиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «СОГАЗ», третье лицо финансовый уполномоченный ФИО3 о взыскании страхового возмещения,-

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с указанным иском, в его обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и ФИО1 был заключен брак.

ФИО1 являлся застрахованным лицом по полису страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному в рамках генерального договора на оказание услуг по страхованию от несчастных случаем и болезней работников, заключенного между АО «СОГАЗ» и ОАО «РЖД» № от ДД.ММ.ГГГГ, работником которого ФИО1 являлся в должности начальника отдела абонентского обслуживания и коммерческой работы. Выгодоприобретателем по указанному договору является истец.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по факту смерти ее супруга.

ДД.ММ.ГГГГ письмом № СГ-67073 ответчик уведомил истца об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, так как произошедшее событие не является страховым случаем.

Истец просила суд взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 500.000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30.000 руб., штраф в размере 265.000 руб.

Представитель истца ФИО7, действующий на основании доверенности от 12 июля 2022 года №, в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме, дал пояснения, аналогичные доводам искового заявления. Также пояснил, что смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования от обострения хронического заболевания в период действия договора страхования, что предусмотрено как страховой случай пунктом 3.2.6 договора на оказание услуг по страхованию от несчастных случаев и болезней работников ОАО «РЖД» № от 25.09.2020 года.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности от 24 марта 2023 года №, в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать по мотиву того, что смерть застрахованного лица ФИО8 не являлась страховым случаем, ввиду того, что смерть ФИО8 наступила от заболевания лейкоз, которое, во-первых, не предусмотрено договором страхования, а, во-вторых, было диагностировано у него до заключения договора страхования, а страховым случаем является смерть, наступившая от заболевания, возникшего в период действия договора страхования,

Дело рассмотрено в отсутствие истца, в порядке по статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав представителей сторон, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также взаимную связь доказательств в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со статьей 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно статье 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что ФИО1 являлся застрахованным лицом по полису страхования от несчастных случаев и болезней № от 27.12.2021 года с периодом действия с 01.01.2022 года по 23.09.2022 года /л.д. 48/, выданному в рамках генерального договора на оказание услуг по страхованию от несчастных случаем и болезней работников, заключенного между АО «СОГАЗ» и ОАО «РЖД» № от 25.09.2020 года /л.д. 56-67/, работником которого ФИО1 являлся в должности начальника отдела абонентского обслуживания и коммерческой работы.

Выгодоприобретателем по указанному договору является истец - супруга ФИО1 на основании заявления ФИО1 о назначении выгодоприобретателя /л.д. 105/.

Согласно пункту 4.2 генерального договора на оказание услуг по страхованию от несчастных случаем и болезней работников, заключенного между АО «СОГАЗ» и ОАО «РЖД» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) индивидуальные страховые суммы указываются в списках застрахованных лиц и составляют по категории «Руководители» - 500.000 руб. - 1.000.000 руб., по категории «Рабочие» - 300.000 руб., по категории «Специалисты» - 100.000 руб., по категории «Служащие» - 100.000 руб. /л.д. 59-60/.

Согласно справке ОАО «РЖД» ФИО1 являлся работником Ростовской дирекции связи Центральной станции связи и на момент смерти относился к категории застрахованных лиц по договору страхования - руководители /л.д. 109/.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти /л.д. 107/.

Причиной смерти ФИО1 согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, являлось: а) субарахноидальное кровоизлияние; б) диссеминированное внутрисосудистое свертывание; в) острый лимфобластный лейкоз /л.д. 108/.

Таким образом, смерть застрахованного лица ФИО1 наступила в период действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель по договору страхования ФИО2 обратилась в страховую компанию АО «СОГАЗ» с заявлением на страховую выплату в связи с произошедшим страховым случаем - смертью застрахованного лица ФИО1 от заболевания /л.д. 100/. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. № СГ-67073 страхования компания АО «СОГАЗ» отказала ФИО2 в выплате страхового возмещения по мотиву того, что заболевание, которое стало причиной смерти ФИО1, было диагностировано у него в 2009 году, то есть до заключения договора страхования, в то время как страховым случаем в силу пункта 3.4.6 Договора страхования является смерть застрахованного лица в результате болезни (смерть, наступившая в период действия Договора страхования, в результате впервые диагностированных в период действия договора, либо обострения хронических заболеваний в период действия договора) /л.д. 25/.

Не согласившись с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения, ФИО2 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее - финансовый уполномоченный) с заявлением о взыскании с АО «СОГАЗ» страхового возмещения в размере 500.000 руб.

Решением финансового уполномоченного ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой выплаты было отказано /л.д. 129-135/.

Будучи несогласным с указанным решением финансового уполномоченного, ФИО2 обратилась с иском в суд, обосновывая свои требования тем, что в соответствии с подпунктом 3.2.6 Договора страхования страховыми случаями по договору признается, в том числе, смерть застрахованного лица в результате обострения хронических заболеваний в период действия договора.

С таким доводом истца суд не может согласиться ввиду следующего.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьями 927, 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, определение характера страхового события является одним из существенных условий договора личного страхования, относительно которого должно быть достигнуто соглашение.

В силу части 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 названного Закона).

В соответствии с частью 3 статьи 10 вышеуказанного Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления

страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Согласно подпункту 3.2.6 генерального договора на оказание услуг по страхованию от несчастных случаем и болезней работников, заключенного между АО «СОГАЗ» и ОАО «РЖД» № от 25.09.2020 года, страховым случаем по настоящему договору страхования признается, в том числе, смерть застрахованного лица в результате болезни (смерть, наступившая в период действия настоящего договора, в результате впервые диагностированных в период действия настоящего договора, либо обострения хронических заболеваний в период действия настоящего договора) /л.д. 58/.

При этом в пункте 3.4 Договора страхования перечислены конкретные заболевания, которые относятся к болезням в рамках Договора страхования, среди которых отсутствует заболевание, ставшее причиной смерти ФИО8 /л.д. 58/.

С учетом принципа свободы договора, установленного статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, предполагающего возможность определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно пункту 3.2.8 пункта 3.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением № 1 к Договору страхования, по настоящим Правилам договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страховых случаев по следующим рискам: «Смерть в результате заболевания» - смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием, предусмотренным условиями договора страхования, и произошедшая в течение срока действия договора страхования /л.д. 71-72/.

В силу пункта 2.6 указанных Правил страхования, перечень заболеваний для страховых случаев по п.п. 3.2.6 - 3.2.8 настоящих Правил определяется в договоре страхования из числа указанных в п.п. 2.3.1 - 2.3.6 настоящих Правил.

Таким образом, и Договором страхования и Правилами страхования предусмотрено, что страховой случай по событию «смерть застрахованного лица в результате болезни», наступает только при наступлении смерти в результате болезней, перечисленных в пункте 3.4 Договора страхования, перечень которых является закрытым.

В рамках рассмотрения гражданского дела была проведена судебно-медицинская экспертиза, на разрешение которой был поставлен следующий вопрос: 

- являлось ли заболевание (заболевания), ставшее причиной смерти ФИО1 впервые диагностированным в период действия договора страхования, либо обострением хронического заболевания, возникшим (обострение) в период действия договора страхования?

Согласно заключению Государственного бюджетного учреждения Ростовской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ №-пк, смерть ФИО1 наступила от острого лимфобластного лейкоза, осложнившегося развитием ДВС-синдрома с кровоизлиянием под оболочки и в вещество головного мозга, что и явилось непосредственной причиной смерти /л.д. 226/.

Заболевание, характеризующееся хроническим течением (острый лимфобластный лейкоз) впервые было диагностировано у ФИО1 в 2009 году до заключения договора страхования. Рецидив (обострение) данного заболевания, приведший к наступлению смерти ФИО1, произошел в январе 2021 года - в период действия договора страхования /л.д. 227/.

Так как медицинскими документами, а также заключением судебно-медицинской экспертизы установлено, что смерть ФИО1 наступила от острого лимфобластного лейкоза, осложнившегося развитием ДВС-синдрома с кровоизлиянием под оболочки и в вещество головного мозга, а указанные заболевания (болезни) не предусмотрены Договором страхования (пункт 3.4) в качестве заболеваний, в результате которых может наступить страховой случай - «смерть застрахованного лица в результате болезни», оснований для удовлетворения требований истца у суда не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,- 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт №) к АО «СОГАЗ» (ИНН №) - отказать.

Мотивированное решение суда составлено 13 февраля 2024 года.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Попов Д.А.