Дело № 2 - 80/2019

33RS0010-01-2019-000013-14 

Решение

именем Российской Федерации

"27" февраля 2019 года 

Киржачский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Колокиной И.И.

при секретаре Пинчук Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киржаче гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании с ПАО «ВТБ» части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей, солидарно компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, доплаты нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты> рублей, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании с ПАО «ВТБ» части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей, солидарно компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, доплаты нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты> рублей, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей уплатой 16 % годовых, на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора и согласовании графика погашения платежей, истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с указанным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 

<

данные изъяты> рубля за включение его в число участников Программы страхования, состоящая из страховой премии 

<

данные изъяты> рублей и комиссии банка 

<

данные изъяты> рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «ВТБ 24» с ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в форме присоединения в ПАО «Банк ВТБ». Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору полностью ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем необходимость в страховании отпала и у истца появилось право требования возврата части страховой оплаты за включение в число участников программы страхования за неиспользованный период страхования. Истец обратился к ответчикам с требованием о возврате части оплаты за включение в число участников программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования. Однако ответчики требование истца не удовлетворили. Считает, что страховая премия оплачена банком из средств заемщика, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования, соответственно, этот договор также может быть расторгнут по инициативе заемщика. 

Подключение заемщика к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Считает, что в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию комиссия за подключение к программе подлежит возврату в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования, то есть в сумме 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты>), а также часть суммы платы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей (

<

данные изъяты>). Отказав в удовлетворении требований, ответчик нарушил его права как потребителя. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию повлекло значительные убытки и временные потери, необходимость обращаться к юристу, а также моральные волнения и переживания. Денежную компенсацию морального вреда она оценивает в 

<

данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело в своей отсутствие.

Представитель ПАО «Банк ВТБ», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения против иска, указав, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита. О согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу. Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора, на стадии подачи анкеты-заявления выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив в соответствующем поле отметку «да». Информация об условиях страхового продукта, его стоимости была доведена до заемщика. Условиями страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Банк своевременно предоставил клиенту необходимую информацию об услуге. Обязательства банка по предоставлению кредита и перечислению страховой премии исполнены надлежащим образом, факт неосновательного обогащения, сбережения или удержания средств истца отсутствует. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направил письменные возражения против иска, указав, что ФИО1 был проинформирован и понимал, что присоединение к Программе страхования является добровольным, услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка. Истец уведомлен, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, данная услуга не является условием для получения кредита, а отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним договора. В анкете-заявлении истец выразил добровольное согласие на подключение к Программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги банку. Истец не является стороной договора страхования, является выгодоприобретателем, в связи с чем не имеет самостоятельных прав по договору, в том числе, требовать его расторжения. Условиями договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части конкретного застрахованного в связи с поступлением заявления об исключении его из числа участников программы, право требовать возврата страховой премии имеет страхователь. В материалах дела отсутствуют сведения о том, что банк обращался к страховщику с требованием о возврате страховой премии. Также отсутствуют доказательства обращения ФИО1 к страховщику по вопросу возврата денежных средств и уведомления об отказе от участия в программе коллективного страхования. В случае удовлетворения иска снизить размер штрафных санкций.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установлено что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу требований ст.ст. 935, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев (л.д. 81 - 83). Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), считается заключенным с момента подписания заемщиком и банком Согласия на кредит, цель использования кредита - на потребительские нужды/на оплату страховой премии (л.д. 77 на обороте - 79). Таким образом, кредитный договор с истцом был заключен, денежные средства в указанной сумме предоставлены, что сторонами не оспаривается.

Согласно п. 17 Заявления-анкеты и заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) истец выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи (ВТБ Страхование)», был ознакомлен с условиями страхового продукта, стоимостью услуг банка по обеспечению страхования - 

<

данные изъяты> рубля.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформлено заявление на обеспечение его страхования по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», и на включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (л.д. 80). В заявлении указан срок страхования с 00 час.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 

<

данные изъяты> рубля, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - 

<

данные изъяты> рубля, в том числе, комиссии банка - 

<

данные изъяты> рубля, возмещение расходов банка на оплату страховой премии - 

<

данные изъяты> рублей; страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев определен застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Подписывая указанное заявление, истец ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги банка по страхованию добровольно, с условиями страхования ознакомлен и согласен. 

Из указанного заявления усматривается, что истец располагал информацией о размере платы за страхование при заключении договора и размере вознаграждения Банка за подключение к программе страхования, в том числе о соотношении страховой премии и вознаграждения Банка за подключение дополнительной услуги. При заключении договора истцу Банком была предоставлена полная информация о данной услуге.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 также было оформлено заявление о перечислении страховой выплаты на счет ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 76 на обороте).

Обязательства по кредитному договору банком выполнены, денежные средства перечислены, что сторонами не оспаривалось.

Согласно информации, представленной ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», период страхования ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 

<

данные изъяты> рублей оплачена ПАО Банк ВТБ 24 в полном объеме (л.д. 77).

Банка ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к банку ВТБ (ПАО).

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что банк надлежащим образом исполнил обязанности по своевременному предоставлению клиенту необходимой и достоверной информации в отношении страхования. Истец ФИО1 добровольно согласился на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования. В заявлении на страхование содержится необходимая и достоверная информация, в том числе, страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу; подписью истца подтверждено, что с условиями страхования, которые также размещены и на сайте банка, он ознакомлен и согласен. При заключении кредитного договора истец был уведомлен банком о том, что страхование не является условием для получения кредита. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, также не содержит требования об обязательном заключении заемщиком договора страхования. Заемщик согласился быть застрахованным у страховщика по программе страхования на условиях договора, понимая, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

При таких обстоятельствах нарушений ответчиком положений Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора и осуществления действий по подключению истца к программе страхования не допущено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью оплатил задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 17, 18).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, в которой просил выплатить неосновательное обогащение в сумме 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 09, 11 - 12).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой просил выплатить неосновательное обогащение в сумме 

<

данные изъяты> рублей (л.д. 10, 11 - 12).

Как следует из иска, и не оспорено ответчиками, требования истца ими в добровольном порядке не удовлетворены.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец ссылается на предусмотренное ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» право на отказ от предоставления услуг по страхованию, полагает, что, в связи с полным погашением им кредита, имеет право на возвращение части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и влекущих прекращение договора страхования, судом не установлено.

Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, в связи с чем досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно материалам дела, страхование истца осуществлялось на основании Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 89 - 92).

Приложением к данному договору являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 93 - 106).

Раздел 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Условия) содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт 6.1.1.), прекращение договора страхования по решению суда (пункт 6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.1.3).

Согласно пункту 6.2. Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступление страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в этих случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

Из приведенных положений Условий страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При этом положения, предусматривающие возврат страховой премии при досрочном отказе застрахованного от договора страхования, Условиями страхования не установлены.

Предусмотренное пунктом 5.7 договора коллективного страхования право на возврат страховщиком в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, страховой премии, уплаченной за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью не дает истцу право на возврат уплаченных денежных сумм за подключение к программе страхования по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

При этом суд полагает, что при определении условий страхования истца следует исходить из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», а не договора коллективного страхования, так как они содержат все существенные условия договора личного страхования, в том числе применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Поскольку названными Условиями возврат страховой премии застрахованному в случае отказа застрахованного лица от договора страхования не предусмотрен, постольку основания для удовлетворения исковых требований у суда отсутствуют.

Кроме того, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для прекращения договора страхования и возврата страховой премии на основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд полагает, что основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования отсутствуют, в связи с чем, иск в указанной части удовлетворению не подлежит.

По положениям ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 32 Закона о защите прав потребителей заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Как следует из п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и разъяснений, данных в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (статья 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу ч. 1 ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Данная услуга является возмездной в силу положений вышеуказанных норм права. 

Собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

Кроме того, истцу была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

Услуга, оказываемая Банком ФИО1, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Суд соглашается с доводами истца о том, что отношения между истцом и Банком по подключению его к программе коллективного страхования основаны на договоре об оказании услуг, при этом учитывает следующее.

Согласно ст. 37 Закона о защите прав потребителей потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объеме работу после ее принятия потребителем. С согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключении договора в полном размере или путем выдачи аванса.

В силу ч. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Вместе с тем, при рассмотрении данного дела установлено, что условиями заключенного между сторонами договора страхования предусмотрено сохранение отношений по предоставлению услуг по подключению к программе страхования за рамками кредитного договора, комиссия за услугу подключения к программе страхования по своей правовой природе является дополнительной, при этом данная услуга ответчиком оказана в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в данном случае потребитель не имеет право на возврат оплаченных банку сумм при отказе от страхования.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», не имеется.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований судом отказано, судебные расходы на оплату нотариальных услуг в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании с ПАО «ВТБ» части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей, с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей, солидарно компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей, доплаты нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты> рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Киржачский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Председательствующий судья И.И. Колокина

Мотивированное решение составлено 11 марта 2019 года.