Дело № 2-237/ 2020

УИД 16RS0035-01-2020-000005-27

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 февраля 2020 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Исламова Р.Г.,

при секретаре - Зиннуровой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в сумме 1357807 руб. на срок 60 месяцев под 10,90% годовых. При заключении кредитного договора истице были навязаны дополнительные услуги по заключению договора страхования, полис Финансовый резерв №, программа «Профи», сумма страховой премии 130349 руб. и договора страхования полис «Управляй здоровьем» № сумма страховой премии 7000 руб. Истица обращалась к ответчику с претензией о возврате страховой премии, однако страховая премия не возвращена. Истица просит взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» страховую премию в размере 137349 руб., проценты на сумму страховой премии за период с 24.01.2019 по 30.12.2019 в размере 13986 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.01.2019 по 30.12.2019 в размере 9372 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., за услуги представителя 10000 руб., штраф 50% от взысканной суммы.

Истица ФИО1 в суд не явилась, была извещена.

Представитель истицы ФИО2 в суд не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО3 в суд не явился, представил отзыв, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, в удовлетворении иска отказать. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, был извещен.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в сумме 1357807 руб. сроком на 60 месяцев под 10,9 % годовых.

Кредитный договор заключен на основании анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита.

В расчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга 1357807 руб., уплата процентов по кредиту 409219 руб. 28 коп., стоимость страховой премии 130349 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» путем подписания полиса страхования №. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», программа «Профи». Страховые риски: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б.; страховая сумма –1357807 руб.; страховая премия –130349 руб.; порядок уплаты страховой премии – единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю; срок действия договора страхования – с 00 часов 00 минут 25.01.2019 по 23 часа 59 минут 24.01.2024, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истице также выдан страховой полис «Управляй здоровьем» №. Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Страховой случай: обращение застрахованного в течении срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика, для получения медицинской помощи, предусмотренной программой; страховая сумма –3000000 руб. (диагностирование онкологического заболевания, выявления подозрений о наличии онкологического заболевания); страховая сумма – 150000 руб. (диагноз онкологического заболевания); страховая премия –7000 руб. (6100 + 900); порядок уплаты страховой премии – единовременно; срок действия договора страхования – в отношении события «лечение онкологического заболевания в России» - 4 года, в отношении события «онкологическое заболевание» - 1 год; датой заключения настоящего полиса является дата активации (п.6.1); страхователь в течении 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе: согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика; отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию (п.п.6.2.1, 6.2.2); в случае если клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным п.6.2.1 или п.6.2.2 настоящего раздела полиса, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии (п.6.3). 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истицы и платежного документа –квитанции, подписанных истицей осуществлен перевод денежных средств со счета истицы на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 137349 руб. (130349+7000) по договорам страхования, что подтверждается заявлением на перечисление страховой премии, квитанцией, выпиской по счету истицы и справкой ООО СК «ВТБ Страхование». 

29.11.2019 истица обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств в сумме 137000 руб., требование оставлено без удовлетворения.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года №353 установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В анкете-заявлении на получение кредита ФИО1 добровольно и в своем интересе выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, при этом подтверждая, что до нее доведена информация: об условиях программы страхования; приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются ею и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору; дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта; о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирована. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18% (п.4.2), при этом с учетом заключения дополнительного обеспечения в виде страхования жизни заемщика процентная ставка была установлена в размере 10,9% (п.4.1). В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. С дополнительным обеспечением в виде страхования жизни заемщика дисконт по процентной ставке составил 7,1% от базовой процентной ставки. 

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае неприемлемости личного страхования, ФИО1 не была лишена возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, параметры повышения которой являются разумными и не носящими дискриминационного характера, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Между тем, содержание анкеты-заявления о предоставлении кредита свидетельствует о том, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора личного страхования с оплатой страховой премии за счет средств предоставленного кредита.

Таким образом, собранные по делу доказательства подтверждают тот факт, что истице при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от данного вида страхования, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования без обязательного заключения соответствующего договора страхования на сопоставимых условиях.

В силу положений п.4, п.4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

При этом в соответствии с п.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если заемщик в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита выразил свое согласие на заключение другого договора и (или) на оказание иной услуги, в индивидуальные условия договора потребительского кредита может быть включено условие об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.

С учетом сделанного заемщиком выбора о заключении договора страхования, сторонами согласованы индивидуальные условия кредитного договора, в том числе о предоставлении кредита на оплату страховых премий.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно условиям договора страхования «Управляй здоровьем», страхователь в течении 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию (п. 6.2.2).

Согласно п.п.6.5, 6.5.1, 6.5.2 Особых условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ. 

В данном случае ФИО1 также не воспользовалась правом отказа от договоров страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня их заключения, а также в течении 30 дней с даты уплаты страховой премии по договору страхования «Управляй здоровьем». 

Положения кредитного договора, заключенного с истицей, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления указанных договоров личного страхования. 

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года указывается, что заемщик не освобождается от обязанности доказывания, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Таким образом, если заемщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от нее отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен, тем самым доказать, что кредитный договор не был бы заключен при условии его отказа от заключения договора личного страхования.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договоров страхования, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств истцовой стороной не представлено.

Следует отметить, что в случае неприемлемости условий кредитования истица вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, то есть у нее имелась свобода выбора и право отказаться от заключения данных договоров, обратиться в другую кредитную организацию. Доказательства понуждения заемщика к страхованию в страховой организации, не согласованной с заемщиком, в материалах дела отсутствуют.

Согласно п.п. 10, 15 Индивидуальных условий договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует, услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо. 

Доводы истицы о навязывании ответчиком дополнительных услуг подтверждения в суде не нашли. Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ доказательства о том, что отказ истицы от заключения договоров страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлены.

При таких обстоятельствах суд правовых оснований для удовлетворения иска о взыскании сумм страховых премий и производных требований не находит, приходит к выводу отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.194, 196 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РТ в течение месяца. 

Судья: Исламов Р.Г.