Дело № 2-719/19

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

23 мая 2019 года г. Казань

Московский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Самойловой Е.В.,

при секретаре Загидуллиной Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах», публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 381177 рублей 87 копеек сроком на 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока вернуть сумму долга и оплатить начисленные на нее проценты в размере 12,49% годовых. Помимо этого, кредитным договором было предусмотрено осуществление личного страхования. Страхование жизни было оформлено в ПАО СК «Росгосстрах». По полису страхования жизни и здоровья №№ страховая премия составляла 80047 рублей 35 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец отказалась в 14-дневный срок от договора страхования жизни, но страховая компания не вернула денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания перечислила истцу денежную сумму в размере 4002 рубля 37 копеек. Истец просит признать недействительными условия, содержащиеся в пункте 9, устанавливающие необходимость приобретения дополнительной услуги в виде взноса на личное страхование; взыскать с ответчика 80047 рублей 35 копеек в счет возврата уплаченной страховой премии; 1776 рублей 12 копеек в счет уплаты процентов за неправомерное удержание денежных средств; 2888 рублей 43 копейки в счет возмещения процентов, уплаченных на страховую премию; 10000 рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя; 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф.

В ходе рассмотрения дела истец уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика страховую премию в размере 76044 рубля 88 копеек, в остальной части исковые требования поддержала.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО Банк «ФК Открытие», к которому путем реорганизации присоединен ПАО «БИНБАНК».

Истец в суд не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в суд не явился, извещен надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела представил возражения на исковое заявление, согласно которым с истцом был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Страховая премия по страхованию от несчастных случаев составила 4002 рубля 37 копеек, по страхованию выезжающих за рубеж - 76044 рубля 98 копеек. Страховым случаем по страхованию выезжающих за рубеж является «Медицинская экстренная помощь за пределами РФ». В заявлении на страхование ФИО1 указала, что понимает и согласна с тем, что при досрочном расторжении договора страхования страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа от договора страхования в течение 14 дней в части страхования от несчастного случая. После заключения договора страхования на основании заявления ФИО1 о возврате страховой премии, ПАО СК «Росгосстрах» возвратило страховую премию в размере 4002 рубля 37 копеек в части страхования от несчастного случая. Оставшаяся страховая премия в размере 76044 рубля 98 копеек возвращена не была, так как условиями договора страхования и действующим законодательством оснований для возврата не имеется. Оснований для расторжения договора страхования выезжающих за рубеж и возврата страховой премии не имеется. Согласно договору страхования, Указаниям Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, Правилам страхования и ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Договором страхования иное не предусмотрено. ПАО СК «Росгосстрах» заключило с ФИО1 договор, предусматривающий оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию, и подпадает под пункт 4 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015г., по которому на указанное страхование не распространяется требование о возврате страховой премии в течение 14 дней. ФИО1, подписав документы, в том числе заявление, страховой полис и, ознакомившись с Правилами страхования и Программой страхования, дала согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец была ознакомлена, что подтверждается ее подписью. Истец была осведомлена обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страхового взноса, сроках уплаты взносов, страховых рисках, страховой сумме, что не дает оснований для вывода о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при заключении договора страхования. Истец собственноручно подписала договорные документы, согласившись с договорными условиями. Доказательств того, что ей навязали данные условия или, что в случае ее отказа от предложенных условий ей откажут в предоставлении кредита, истцом суду не представлено. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в суд не явился, извещен надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела направил отзыв на исковое заявление, согласно которому заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита размещена на официальном сайте Банка. В соответствии с пунктом 4 договора, при желании получить сниженную процентную ставку по кредиту, клиенту необходимо заключить договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней. С целью снижения процентной ставки по кредиту, при оформлении ДД.ММ.ГГГГ заявления о предоставлении потребительского кредита, истцом было выражено желание о заключении договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней и оплате страховой премии за счет кредитных средств. В заявлении на страхование заемщик подтвердил свое желание быть застрахованным по договору страхования. По желанию заемщика условие о получении кредитных средств в том числе для оплаты страховой премии было включено в индивидуальные условия. Истцу был выдан кредит в общей сумме 381177 рублей 87 копеек с установлением процентной ставки 12,49% годовых. Подписав заявление на страхование, истец указал, что понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомлением об этом страховщика в течение 14 дней со дня заключения договора страхования. Ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» была правомерно возвращена только страховая премия по страхованию от несчастных случаев и болезней в сумме 4002 рубля 37 копеек. Возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования в части страхования выезжающих за рубеж, после начала срока страхования, договором комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж не предусмотрен. Требование истца о возврате страховой премии, уплаченной по страхованию выезжающих за рубеж, не основано ни на нормах действующего законодательства, ни на условиях заключенного между ним и ответчиком договора комбинированного страхования. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание, согласно пункту 1 которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пункте 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования данного Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию (пункт 4 Указания).

На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор по программе «Рефинансирование кредитов сторонних банков/гарантированное рефинансирование для своих» на сумму 381177 рублей 87 копеек сроком на 84 месяца под 12,49% годовых. 

В пункте 9 кредитного договора установлена обязанность заемщика, в том числе, заключить договор страхования застрахованного лица в результате несчастного случая, а также медицинское страхование выезжающих за рубеж. 

В тот же день между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (страховой полис №№) в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №.

По условиям договора выгодоприобретателями являются застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону. Страховая премия установлена в размере 80047 рублей 35 копеек, которая состоит из премии по страхованию выезжающих за рубеж в размере 76044 рубля 98 копеек, премии по страхованию от несчастных случаев в размере 4002 рубля 37 копеек. 

Уплата страховой премии произведена Банком, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном прекращении договора в течение 14 календарных дней.

Во исполнения заявления ФИО1, ПАО СК «Росгосстрах» по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, возвратило ФИО1 в связи с расторжением договора денежную сумму в размере 4002 рубля 37 копеек. Указанная сумма включала в себя премию по страхованию от несчастных случаев.

Полагая, что ПАО СК «Росгосстрах» незаконно удержал с ФИО1 денежную сумму в размере 76044 рублей 88 копеек, истец обратилась в суд с исковыми требованиями.

Пунктами 1, 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает право страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Пунктом 4 Указания предусмотрено, что требования данного Указания не распространяются на случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ.

При заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя в адрес страховщика с приложением копии договора страхования. Истец согласилась с тем, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с оплатой организации застрахованному медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг, с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие отмены или задержки рейса либо отмены поездки, с причинением вреда здоровью, а также со смертью застрахованного в результате несчастного случая, с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Из договора страхования (страховой полис) комбинированного страхования, заключенного с ФИО1, усматривается, что страховыми случаями являются в части страхования выезжающих за рубеж: медицинская и экстренная помощь за пределами территории РФ. По данному пункту при досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 5.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, договор страхования по рискам "Медицинская и экстренная помощь" действует в пределах территории страхования, указанной в договоре, за исключением территории РФ.

В главе 12 Правил страхования "Объект страхования" предусмотрено, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг).

Согласно пункту 31.1 Правил страхования, страховым случаем по риску "Медицинская и экстренная помощь" является обращение застрахованного на территории страхования по поводу заболевая, травмы, отравления.

Пунктом 7.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, договор страхования прекращается, в частности, по требованию страхователя. При отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику сумма возврату не подлежит (п. 7.2 Правил).

Учитывая, что договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО1 застрахована от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачиваются разные страховые премии и предусмотрена выплата двух различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми ФИО1 была ознакомлена при заключении договора страхования, что подтверждается ее подписью в договоре.

Принимая во внимание приведенные правовые нормы, а также, что договор комплексного страхования, заключенный ФИО1 с ПАО СК "Росгосстрах", содержал в себе страхование граждан, выезжающих за рубеж, по страховым рискам: оказание медицинской и экстренной помощи застрахованному лицу за пределами РФ, суд приходит к выводу, что положения Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, предусматривающие право отказаться от заключенного договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования денежной суммы, на договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, не распространяются.

Спорные правоотношения сторон подлежат разрешению по основаниям, предусмотренным статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые единые) №.

Правила предусматривают два случая отказа страхователя от договора страхования до начала срока страхования и после начала срока страхования. С учетом того, что на момент отказа от договора страхования договор №PIL-S75075344-32852 от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, вступил в действие, то к правоотношениям сторон подлежал применению п. 7.2.2 Правил, согласно которому по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей визы въездной службой при наличии подтверждающих документов, предусмотренных действующим законодательством РФ.

При обращении к страховщику с заявлением о заключении договора страхования истец была уведомлена и выразила согласие с тем, что при досрочном ее отказе от договора страхования, страховая премия в части страхования выезжающих за рубеж не подлежит возврату и именно на основании данного заявления и содержащихся в нем условий, был заключен договор страхования, то есть по своей сути данное заявление являлось офертой с перечисленными в ней условиями договора, которая была акцептирована страховщиком.

Таким образом, стороны предусмотрели, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная им страховая премия не подлежит возврату (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора). При указанных обстоятельствах, с учетом положений абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отсутствии у ПАО СК «Росгосстрах» обязательства по возврату названной премии в связи с отказом от договора. 

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В материалах дела имеется заявление на страхование, в соответствии с которым ФИО1 просила заключить с ней договор в соответствии с программой страхования «Стандарт» (комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж).

Своей подписью в заявлении на страхование ФИО1 подтвердила, что страхование является добровольным, договор страхования по программе «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по своему усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО «БИНБАНК» решения о предоставлении кредита. 

Из заявления на получение кредита усматривается, что подключение к программе добровольного страхования при заключении кредитного договора осуществляется при наличии желания потребителя. В целях реализации права выбора, в анкете-заявлении предусмотрены графы «да» и «нет», позволяющие потребителю сделать свой выбор относительно заключения договора страхования.

При этом, в заявлении предусмотрена возможность отказаться от заключения договора страхования, проставив соответствующую отметку в специальной рамочке в строке, где сформулирован отказ от услуги. 

Само по себе наименование документа - заявление о предоставлении потребительского кредита предполагает его оформление первоначально по отношению к кредитному договору, следовательно, условия кредитования формировались уже с учетом выраженного потребителем волеизъявления на приобретение дополнительных услуг. 

Между сторонами спора подписано заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия договора потребительского кредита, содержащее информацию о полной стоимости кредита, заявление на страхование, поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, с которыми ФИО1 была ознакомлена.

Таким образом, ФИО1 была заранее ознакомлена со всеми условиями предоставления кредита, в том числе с условиями о страховании, что подтверждается заполненным ею заявлением, располагала полной информацией о предоставленной услуге, решение о страховании приняла добровольно, размер страховой премии был ей известен и она с ним согласилась, подписав заявление и дав распоряжение на списание денежных средств.

Оспариваемые условия кредитного соглашения не ущемляют права потребителя - истца по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в том числе права истца на предоставление ему полной информации о вышеуказанных условиях кредитования.

С какими-либо предложениями заемщик к банку или страховщику не обращалась, свои условия не формулировала, заключила договоры на приемлемых для себя условиях, действую своей волей и в своем интересе после получения всех необходимых сведений о кредите и условиях страхования.

Истец самостоятельно выбирала приемлемые для себя кредитные условия и условия страхования, от которых могла также свободно отказаться, чего однако не сделала, что указывает на то, что она не была введена в заблуждение относительно условий кредитного договора и договора страхования, свободно ориентировалась в них и понимала юридическое значение своих действий и выбора конкретных условий кредитования.

В рассматриваемом случае страхование являлось добровольным. 

Допустимых и относимых доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен приобрести страховые услуги и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, в чем ему было отказано, суду не представлено.

Таким образом, волеизъявления сформулировано однозначно, выражено в установленном законом порядке, и при таких обстоятельствах, доводы истца должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых безусловно бы следовало принуждение к совершению сделки на оспариваемых условиях.

Доказательств, из которых явно следовало бы, что у ФИО1 не было возможности отказаться от услуг страхования, что нежелание истца воспользоваться услугой страхования послужило бы причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшило бы условия кредитного договора, материалы дела также не содержат. В случае неприемлемости условий истец вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Доказательств навязывания услуги страхования Банком суду не представлено, в связи с чем в иске к ПАО Банк «ФК Открытие» надлежит отказать.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах», публичному акционерному обществу Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Казани. 

Судья: Самойлова Е.В.