Производство №2-5707/2021

УИД 28RS0004-01-2021-006853-48

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 июля 2021 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Юрковой Н.С.,

При секретаре Ловягиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском, в обоснование требований указав, что между истцом и ПАО КБ «Восточный» были заключены кредитные договоры 

<

***>, 

<

***>/KIB01/105162. С июня 2020 года в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств истец перестала исполнять кредитные обязательства, а именно: ФИО1 является пенсионером, у нее ухудшилось состояние здоровья, истец потеряла дополнительный источник дохода, вследствие чего уменьшился ее совокупный доход. О затруднительном финансовом положении ФИО1 уведомила Банк в письменном виде путем направления заявления об изменении либо расторжении кредитного договора, заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных, и смс-рассылку кредитного договора, которые были направлены по почте 23 июля 2020 года и оставлены Банком без ответа. 17 сентября 2020 года истцом направлено досудебное письмо об урегулировании спора, которое оставлено без ответа. 19 ноября 2020 года ФИО1 было направлено заявление об осуществлении взаимодействия с кредитором через представителя. Указывает, что не оспаривает имеющуюся задолженность, а наоборот, просит суд зафиксировать сумму задолженности.

На основании изложенного, ссылаясь на положения статей 450, 451 ГК РФ, Закон «О защите прав потребителей», истец просит расторгнуть кредитные договоры 

<

***>, 

<

***>/KIB01/105162, заключенные между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный».

В судебное заседание не явились истец, его представитель, представитель ответчика, ходатайствовавшие о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Учитывая положения ст. 154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статей 167 ГПК РФ и 165.1 ГК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В своих письменных возражениях представитель ответчика возражал против удовлетворения искового заявления. Указав, что ПАО КБ «Восточный», как кредитная организация, свои обязательства по кредитным договорам исполнила в полном объеме. Денежные средства по кредитным договорам были представлены ФИО1 в пользование, что подтверждается выписками по счетам. Банком были сообщены условия сделок, истец с ними согласился. Истец ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору 

<

***>/KIB01/105162 от 05 февраля 2020 года составляет 23296 рублей 42 копейки, по кредитному договору 

<

***> от 26 октября 2019 года в размере 68313 рублей 88 копеек. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Из материалов дела следует, что 05 февраля 2020 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») было подписано заявление о заключении договора кредитования 

<

***>/KIB01/105162, по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована Банком в тот же день путем открытия текущего банковского счета № *** и перечисления всей суммы, указанной в оферте с открытого ссудного счета на текущий банковский счет. В указанном заявлении истец подтвердил, что он оформляет кредит без оказания давления на него со стороны третьих лиц или чей-либо просьбе, осознает всю ответственность по погашению кредита перед Банком и обязуется производить оплату согласно предоставленному ей графику гашения кредита. 

Согласно п. 1 заявления доступный лимит кредитования составляет 15 000 рублей.

Из п. 2 заявления следует, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования-в течение срока действия договора. Срок возврата кредита-до востребования.

Согласно п. 4 заявления по договору установлена процентная ставка в размере 20 % годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные этим кредитным договором. С условиями кредитного договора, порядком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав заявление-анкету, а также согласившись с условиями кредитного договора, выразила волю на заключение кредитного договора на подобных условиях, обязавшись их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита, установленные договором суммы, в установленные сроки.

Из п. 6 условий договора следует, что истец обязался погасить кредит и уплатить проценты путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заёмщика. 

Пунктом 8 договора 

<

***>/KIB01/105162 предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета. 

Текущий банковский счет Заемщику Банк открывает бесплатно (п. 9 договора).

Согласно п. 8.1 договора кредитования, пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами по месту нахождения Заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу Банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка; почтовый перевод денежных средств.

Таким образом, каждая сторона договора приняла на себя риск по исполнению обязательств по кредитному договору.

Согласно информации о задолженности заемщика, общая задолженность по кредитному договору 

<

***>/KIB01/105162 от 05 февраля 2020 года составляет 23448 рублей 90 копеек.

Кроме того, 26 октября 2019 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») было подписано заявление о заключении договора кредитования 

<

***>, по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована Банком в тот же день путем открытия текущего банковского счета № *** и перечисления всей суммы, указанной в оферте с открытого ссудного счета на текущий банковский счет. В указанном заявлении истец подтвердил, что он оформляет кредит без оказания давления на него со стороны третьих лиц или чей-либо просьбе, осознает всю ответственность по погашению кредита перед Банком и обязуется производить оплату согласно предоставленному ей графику гашения кредита. 

Согласно п. 1 заявления доступный лимит кредитования составляет 55 000 рублей.

Согласно п. 4 заявления по договору установлена процентная ставка в размере 28% годовых - за проведение безналичных операций, 15,5% годовых за проведение наличных операций. 

При заключении кредитного договора ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные этим кредитным договором. С условиями кредитного договора, порядком погашения кредита и уплаты процентов была ознакомлена. Подписав заявление-анкету, а также согласившись с условиями кредитного договора, выразила волю на заключение кредитного договора на подобных условиях, обязавшись их исполнять, а именно вносить в счет погашения кредита, установленные договором суммы, в установленные сроки.

Согласно информации о задолженности заемщика, общая задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26 октября 2019 года составляет 70665 рублей 62 копейки.

23 июля 2020 года истец направил в адрес ПАО КБ «Восточный» заявление о расторжении или изменении условий кредитных договоров 

<

***> от 26 октября 2019 года, 

<

***>/KIB01/105162 от 05 февраля 2020 года, в котором указала на трудное материальное положение, отсутствие возможности исполнять обязательства по кредитному договору, а также заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных и смс-рассылку.

17 сентября 2020 года в адрес ПАО КБ «Восточный» было направлено досудебное письмо об урегулировании спора, полученное банком 09 октября 2020 года и оставленное без ответа. 

19 ноября 2020 год истец обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об осуществлении взаимодействия с кредитором через представителя. 

Указанное заявление получено ответчиком 30 ноября 2020 года, однако ответа на него не поступило. 

Поскольку требования заявлений ответчиком удовлетворены не были, истец обратился с настоящим иском в суд. 

Рассматривая требования ФИО1 о расторжении кредитных договоров 

<

***> от 26 октября 2019 года, 

<

***>/KIB01/105162 от 05 февраля 2020 года, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из анализа указанной нормы права следует, что правом на предъявление требований о расторжении договора обладает только та сторона, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной. 

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ, расторжение договора возможно при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2).

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

В обоснование заявленных требований о расторжении кредитного договора истцом указано на ухудшение материального положения, потерю основного источника дохода, что привело к невозможности своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по кредитному договору, заключенному с ПАО КБ «Восточный».

В подтверждение доводов истцом представлена справка о выплатах от 12 марта 2021 года, выданная Пенсионным фондом РФ.

Между тем, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, а финансово-экономическое положение и доход истца, превышение его расходов над доходами, не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности банку возникает вне зависимости от данных обстоятельств.

Кроме того, изменение имущественного положения заемщика в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для расторжения договора, поскольку при совершении сделки заявитель должен был предвидеть возможные риски и вероятность уменьшения своего ежемесячного дохода.

Приведенные истцом основания для расторжения кредитных договоров не являются существенным изменением обстоятельств по смыслу, определенному ст. 451 ГК РФ.

Кроме того, поскольку обязательства в рамках заключенных между сторонами кредитных договоров исполняются ответчиком ненадлежащим образом, правовых оснований для расторжения кредитных договоров по требованию заемщика по смыслу ст. 450 ГК РФ у суда также не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, которые влекут расторжение кредитных договоров, как и доказательств нарушения ПАО КБ «Восточный» прав ФИО1 при заключении кредитных договоров истцом не представлено и судом не установлено.

Учитывая, что действующее законодательство не предусматривает односторонний отказ от исполнения кредитного договора или одностороннее изменение заемщиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения кредитных договоров 

<

***> от 26 октября 2019 года, 

<

***>/KIB01/105162 от 05 февраля 2020 года, а также фиксации размера имеющейся задолженности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитных договоров 

<

***> от 26 октября 2019 года и 

<

***>/KIB01/10562 от 05 февраля 2020 года - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 21 июля 2021 года. 

Председательствующий судья Н.С. Юркова