Дело №2-3157/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2019 г. город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой Н.Ю.,

при секретаре Ремневой Е.Е.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее-ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 81150,0 руб., моральный вред в сумме 20000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000 руб.

Требование обосновано тем, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор на сумму 351650,0 руб. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 19,9% годовых. При заключении кредитного договора истец подключен к программе страхования жизни и здоровья, в связи с чем он оплатил страховую премию в сумме 81150,0 руб. Подписывая предложенную форму договора, ФИО1 полагал, что условие подключение к программе являлось обязательным условием выдачи кредита. Форма кредитного договора является типовой, истец не мог влиять на условия договора. На заявление истца о расторжении кредитного договора и возврате страховой премии страховщик ответил отказом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, воспользовался правом ведения дела через представителя.

Представитель истца ФИО1- ФИО2 требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился. Представил письменный отзыв, в котором с иском не согласился. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования. Истец добровольно заключил соответствующий договор, заключение договора страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. При досрочном отказе от договора страхования на основании ч.2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в ч.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).

Из материалов дела следует и установлено судом, что 21.03.2018 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор *** на сумму 351650,0 руб. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 19,9% годовых (л.д.7-8).

Согласно заявлению на страхование ФИО1 выразил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», проставив отметку в соответствующей графе заявления (л.д.11).

Своей подписью на заявлении ФИО1 удостоверил о своем уведомлении, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг.

Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций, оформленного 21.03.2018, ФИО1 застрахован по следующим рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы. Срок действия договора 60 месяцев, страховая премия составляет 81150 руб. (л.д.13-16).

На основании распоряжения ФИО1 денежные средства в сумме 81150 руб. перечислены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.10).

Получение страховой премии по полису-оферте от 21.03.2018 не оспаривалось ответчиком.

Перечисление истцом страховой премии страховщику свидетельствует об акцепте истцом договора страхования в соответствии с п.8.1 полиса-оферты и Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (раздел 5,6).

Страховая сумма по договору страхования (полису-оферте) устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 541000,0 руб.

Из справки ПАО «Почта банк» от 1.11.2018 следует, что кредитный договор № *** от 21.03.2018 закрыт (л.д.24).

05.11.2018 истец направил страховщику заявление, в котором просил вернуть страховую премию (л.д.21).

На основании ч.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ страховщик отказал истцу в возврате страховой премии (л.д.24).

Порядок прекращения договора страхования регламентирован разделом 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01.

Договор страхования прекращается, в том числе, отказа страхователя от договора страхования (п.7.2.2), если после заключения договора возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.2.5), в связи с отказом страхователя от договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п.7.3).

Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 предусмотрен возврат страховой премии страхователю в полном объеме в том случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения.

Согласно п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, расторжения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Оценив в совокупности объяснение представителя истца, письменные материалы дела, условия полиса-оферты, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии в сумме 81150,0 руб.

Из условий полиса-оферты следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. 

Страховым риском является смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы. Риск невозврата кредита страховым риском по заключенному договору страхования не является.

Таким образом, в настоящее время возможность наступления страхового случая не отпала.

Доводы истца о том, что заключение договора страхования являлось условием выдачи кредита, истец не мог влиять на условия кредитного договора, противоречат фактическим обстоятельствам. 

В согласии с индивидуальными условиями кредитного договора отсутствует указание на обязательность заключения договора страхования как условие выдачи кредита.

Желание на страхование истец выразил путем подачи отдельного заявления, в котором своей подписью удостоверил, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования, вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д.11).

Если отказ страхователя от договора страхования не связан с тем обстоятельством, что к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то согласно п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций страховая премия возврату не подлежит, что согласуется с ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку требование истца о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 81150 руб. является необоснованным, также не подлежат удовлетворению требования о взыскании морального вреда, штрафа и расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Н.Ю. Грачева

Решение в окончательной форме изготовлено 26.09.2019.