Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07.06.2017г. Автозаводский районный суд г. Тольятти в составе:

председательствующего: судьи Андреева А.П.,

при секретаре Ильиной Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Фиа-Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Фиа-Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО3, ФИО4, мотивировав свои требования следующими доводами.

Решением Арбитражного суда Омской области от 02 августа 2016 года по делу №А55-11508/2016 Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего АО «Эл банк» назначен ФИО2, действующий на основании доверенности.

11 марта 2012 года между Истцом и Ответчиками был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита в размере 2 700 000 рублей на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов в размере 9.90 % годовых от фактической ссудной задолженности.

Денежные средства были предоставлены Заемщикам в соответствии с условиями кредитного договора. Цель кредита: Приобретение квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 93,0 м2, жилой лошадью 46,5 м2, стоимостью 3 394 500 рублей.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается:

1) ипотекой недвижимого имущества: Приобретаемая квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес>, состоящая из 2 комнат, общей площадью 93,0 м2, жилой площадью 46,5 м2 

2) неустойкой, определяемой в порядке, указанном в п. 3.2. кредитного договора.

Порядок и сроки погашения Ответчиком предоставленного кредита определяются разделом 3 кредитного договора.

Однако, в установленные кредитным договором сроки возврат Ответчиками денежных сумм, определенных графиком платежей, не производится.

В порядке досудебного урегулирования спора Банк 15.12.2016 г. направил ответчикам требование о погашении суммы долга по кредитному договору, однако до настоящего времени сумма задолженности в добровольном порядке не погашена.

По состоянию на 10.01.2017 года задолженность Ответчиков перед Истцом по кредитному договору № № от 11.03.2012 г. составляет 2 729 644.13 руб., из них:

- срочная задолженность – 2443424,79 руб.;

- срочные проценты на срочную задолженность – 13897,58 руб.;

- просроченная задолженность по ОД – 49923,03 руб.;

- просроченная задолженность по процентам – 183370,49 руб.;

- штрафы за просрочку ОД – 8277,78 руб.;

- штрафы за просрочку процентов – 30750,46 руб.

До настоящего времени обязательства должника по кредитному договору не исполнены.

В связи с тем, что сумма задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ с даты подачи искового заявления, изменилась представитель истца в судебном заседании уточнил исковые требования, просит суд взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности в размере 2 424 645.14 руб., из которых: срочная задолженность - 2414817.82 руб.; срочные проценты на срочную задолженность - 9827.32 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 848 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Ответчикам на праве собственности - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, состоящая из 2 комнат, общей площадью 93,0 м2, жилой площадью 46,5 м2 с определить способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 80% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете об оценке по результатам проведения судебной оценочной экспертизы.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседании не согласился с исковыми требованиями в полном объеме, пояснил, что Решением суда от 06.07.2016 года по делу №А55-9329/2016 АО «ФИА-БАНК» признан несостоятельным, в отношении организации введено конкурсное производство. До указанной даты в период с 08.04.2016 года по 06.07.2016 года отсутствовали реквизиты для оплаты по договорам с момента отзыва лицензии. Банк в лице конкурсного управляющего должен был известить должника о наличии реквизитов для оплаты, однако данное требование не было исполнено. Реквизиты не получены до настоящего времени. Текущая просрочка была полностью погашена 02.05.2017 года, что подтверждается квитанциями. Погашены суммы основного долга, проценты, пени на основной долг, пени на проценты. В настоящее время отсутствуют основания для обращения взыскания. Просрочки нет, просроченный долг отсутствует, поскольку для иных платежей срок выплат не наступил, таким образом сумма долга менее 5 % стоимости предмета залога. Просит суд отказать в иске в полом объеме, в случае удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на предмет залога просит суд в связи с наличием трех несовершеннолетних детей, а также отсутствия просроченной заложенности предоставить отсрочку в реализации заложенного имущества - сроком на один год.

Суд, выслушав стороны, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что Решением Арбитражного суда Омской области от 02 августа 2016 года по делу №А55-11508/2016 Банк признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

11 марта 2012 года между Истцом и Ответчиками был заключен кредитный договор № № о предоставлении кредита в размере 2 700 000 рублей на срок 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, с начислением процентов в размере 9.90 % годовых от фактической ссудной задолженности.(л.д.21-28)

Денежные средства были предоставлены заемщику в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьи 307-310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства.

Таким образом, обязанное лицо (должник) не только должно выполнить лежащую на нем обязанность (совершить определенное действие), но и сделать это в полном соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, кроме случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

В адрес ответчиков было направлено требование от 15.12.2016 г. о полном досрочном погашении кредитных обязательств по договору (л.д.38-41).

По состоянию на 07.06.2017 г. размер задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 2 424645,14 руб., из которых: срочная задолженность – 2414817,82 руб.; срочные проценты на срочную задолженность – 9827,32 руб.

Указанный расчет судом проверен, он является правильным с арифметической точки зрения, в связи, с чем оснований ставить его под сомнение не имеется. 

Таким образом, в силу ст.ст. 809-811 ГК РФ истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, поэтому с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма задолженности.

Согласно п. 4.2.1. кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае несвоевременного осуществления платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом свыше 10 календарных дней с даты образования просрочки.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору в размере 2 424645,14 руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме. Заявления о снижении суммы неустойки и штрафа от ответчиков не поступало.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества - квартирой, расположенной по адресу: 

<

адрес>, состоящая из 2 комнат, общей площадью 93,0 м2, жилой площадью 46,5 м2 принадлежащих на праве собственности ответчикам.

Цена переданного в ипотеку имущества: квартира; определена соглашением сторон в договоре в размере 3394500 руб. (п. 1.4. кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено, что ответчиками были допущены нарушение сроков внесения платежей, что является существенным нарушением обязательств, суд считает обоснованными заявленные истцом исковые требования об обращении взыскания на имущество. 

Согласно ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Для определении начальной продажной стоимости предмета залога определением суда по ходатайству ответчиком была назначена оценочная экспертиза заложенного имущества в ООО «Центр-оценки».

Согласно экспертному заключению № рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 93,0 м2, жилой лошадью 46,5 м2 составляет 4421000 руб.(л.д.86)

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах между залогодателем и залогодержателем не определена, суд считает возможным установить начальную продажную цену имущества на публичных торгах в соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», то есть равной 80% определенной оценщиком рыночной стоимости заложенного имущества, а именно: 4421000 руб. - 20% (884200 руб.) = 3536800 рублей.

Суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, состоящую из 2 комнат, общей площадью 93,0 м2, жилой площадью 46,5 м2 принадлежащую на праве собственности ответчикам, определить способ реализации – путем продажи с публичных торгов; установить начальную стоимость заложенного имущества в размере 3536800 рублей. 

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Материалами дела установлено, что период просрочки исполнения обязательства составляет более трех месяцев. Доводы ответчика о том, что поскольку в настоящее время текущая просрочка полностью погашена, она составляет мене трех месяцев, основаны на неправильном толковании закона.

Таким образом, у суда не имеется основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Ответчиком заявлено ходатайство о том, что в случае удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на предмет залога, просит суд в связи с наличием трех несовершеннолетних детей, а также отсутствия просроченной заложенности предоставить отсрочку сроком на один год.

В соответствии со ст. 54 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ « Об ипотеке(залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества. Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).

Судом установлено, что ответчик имеет на содержании трех несовершеннолетних детей, погасил текущую задолженность по оплате ежемесячных платежей, в связи с чем суд считает возможным удовлетворить ходатайство ответчика и отсрочить реализацию заложенного имущества сроком на один год с момента вступления решения в законную силу. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд в размере 21848 руб.(л.д.5).

На основании ст.ст. 323,348,349,361,363,405,807,809-811 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке», руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования АО «Фиа-Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить. 

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу АО «Фиа-Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № L02- 183831 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2424645,14 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 21848 руб., а всего 2446493,14 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, состоящую из 2 комнат, общей площадью 93,0 м2, жилой площадью 46,5 м2 принадлежащую на праве собственности ФИО3, ФИО4, определить способ реализации – путем продажи с публичных торгов; установить начальную стоимость заложенного имущества в размере 3536800 рублей. 

Предоставить отсрочку в реализации заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, состоящую из 2 комнат, общей площадью 93,0 м2, жилой площадью 46,5 м2 принадлежащей на праве собственности ФИО3, ФИО4, сроком на один год с момента вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.06.2017г. 

Судья А.П. Андреев