Дело № 2-499/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Паниной Е.Ю.,

при секретаре Гончаровой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении кредитного договора, в рамках которого просила открыть банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет. В рамках договора Банком открыт счет клиенту №, зачислена сумма кредита на счет в размере 549 996,49 руб. Ответчиком обязательства по погашению кредита не исполнялись. Размер задолженности по расчету истца составил 726 974,21 руб., в том числе основной долг 549 996,49 руб., проценты – 69 875,71 руб., неустойка – 57 102,01 руб., неустойка, начисленная после выставления заключительного требования - 50 000 руб. По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Определением от 02.11.2018 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В связи с тем, что суд пришел к выводу необходимости дополнительного установления обстоятельств, исследования дополнительных доказательств, на основании определения от 25.12.2018 гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства. 

Представитель истца не явился в судебное заседание, извещен надлежаще. Направлена выписка по счету на дату судебного заседания, заявлено о рассмотрении в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично, поддержала доводы письменных возражений, указывая, что спорный кредитный договор является реструктуризацией имевшихся у ответчика трех кредитных карт и потребительского кредита. Одним из условий истца для проведения реструктуризации являлось внесение на один из реструктуризируемых договоров денежных средств в размере 15 000 руб., которые должны были быть направлены на погашение основного долга. Ответчик произвел внесение денежных средств в указанном размере в рамках договора №. Между тем, истец не произвел списание указанных 15 000 руб. в счет основного долга по договору реструктуризации № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на расчетный счет были внесены денежные средства в размере 72 500 руб., которые истец не распределил в счет погашения процентов за использование кредита и списание суммы основного долга, что влияет на расчет процентов за пользование кредитом, произведенный истцом. Также указывает, что в связи с наличием инвалидности, нахождении на стационарном лечении, невозможностью трудоустроиться в связи с тяжелым заболеванием, просит произвести отсрочку исполнения решения суда, снизить размер заявленной истцом неустойки.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке. 

Выслушав мнение явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написано заявление в адрес АО «Банк Русский Стандарт» о заключении договора потребительского кредита № в сумме, указанной в графе «сумма кредита» 549 996, 49 руб., на срок, указанный в графе «срок кредита» на 2192 дней.

Ответчик подтвердил в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним договора, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. 

Индивидуальные условия договора наравне с Условиями по обслуживанию кредитов, которые являются Общими условиями, являются неотъемлемой частью договора, что указано в Индивидуальных условиях договора, предоставленных Банком клиенту.

Банком были предоставлены Индивидуальные условия договора, которые являются офертой о заключении договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Банком были получены Индивидуальные условия, подписанные клиентом, т.е. клиентом осуществлен акцепт оферты Банка о заключении договора потребительского кредита, изложенной в Индивидуальных условиях, Условиях и Графике платежей, подписанном клиентом, тем самым заключен договор потребительского кредита.

Таким образом, договор потребительского кредита между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий, Условий, договору присвоен №.

Договором потребительского кредита предусмотрена сумма кредита 549 996,49 руб., процентная ставка 28,35 % годовых, размер ежемесячного платежа 1 500 руб. – с 1 по 5 платеж, с 6 платежа - 17 300 руб., последний платеж 15 736,87 руб., установлена ответственность за нарушение обязательства, плата за ведение счета составляет 1 000 руб. 

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлено, что кредит предоставляется заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам №№, №, №, №.

Факт исполнения Банком обязательств по договору подтверждается выпиской по указанному счету заемщика, согласно которой ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 549 996, 49 руб. 

Данные средства согласно распоряжению ответчика о переводе были направлены на погашение задолженности по другим кредитным договорам: № в размере 

<

данные изъяты> руб., № в размере 

<

данные изъяты> руб., № в размере 

<

данные изъяты> руб., № в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Неверное отражение в выписке номеров договоров в оплату которых произведено зачисление кредитных средств, факт предоставления кредита не опровергает, сведений о сохранении на момент рассмотрения спор задолженности по договорам №№, №, №, № не имеется. При наличии спора в части наличия задолженности по данным договорам, права ответчика могут быть восстановлены в судебном порядке.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщиком погашение кредита в полном объеме в предусмотренные графиком сроки не производилось, последний платеж произведен апреле 2018 года, в связи с чем образовалась задолженность. 

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ДД.ММ.ГГГГ Заключительное требование, с датой его оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета верным, ответчиком расчет по каким-либо основаниям не оспорен. В расчете учтены суммы, отраженные в выписке по счету. При этом, довод ответчика о том, что при расчете общей суммы задолженности истцом не были учтены денежные средства в размере 15 000 руб., внесенные ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, не может быть принят судом во внимание. Согласно представленному чеку об оплате, денежные средства в указанном размере были внесены в рамках погашения обязательств по иному договору №, что не оспаривалось ответчиком. В связи с чем основания для их зачета в счет погашения задолженности по настоящему договору отсутствовали.

С учетом изложенного, суд соглашается с размером задолженности по основному долгу указанному истцом в сумме 549 996,49 руб., а так же с размером начисленных процентов за пользованием кредитом в сумме 69 875,71 руб.

Относительно расчета суммы неустойки суд отмечает следующее.

Из расчета задолженности следует, что истцом к взысканию предъявлена мера ответственности за нарушение обязательства по уплате ежемесячных платежей до даты выставления заключительного требования, предусмотренная п. 12 Индивидуальных условий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 102,01 руб., а также после выставления заключительного требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 000 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - до выставления заключительного требования установлена в размере 20 % годовых на сумму основного долга и просроченных процентов, начисляемая с даты возникновения просрочки основного долга и (или) просроченных процентов и по день полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до выставления заключительного требования.

Положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлены обязательные требования, которым должны соответствовать кредитные договоры, подпадающие под действие указанного закона.

Так, согласно п. 12 ч. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 названного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, неустойка в предельном предусмотренном законом размере может начисляться на сумму неисполненного обязательства – просроченную в оплате сумму. 

Исходя из положений Условий по обслуживанию кредитов, плановое погашение задолженности осуществляется платежами в даты, указанные в Графике платежей, включающими в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом; при наличии просроченной задолженности Банка вправе по своему усмотрению потребовать полностью погасить задолженность, направив с этой целью Заключительное требование. 

Направление Заключительного требования является требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, что предусмотрено положениями ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ.

До выставления Заключительного требования у заемщика имеется обязанность по оплате ежемесячных платежей – части основного долга, начисленных процентов. За нарушение данной обязанности на заемщика может быть возложена ответственность, в размере, не превышающем установленный ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно 20 % годовых, начисляемых на просроченные в оплате суммы.

Из представленного в суд истцом расчета неустойки усматривается, что до даты выставления Заключительного требования банком начислена неустойка в размере 20% годовых на всю сумму основного долга, а не только суммы, просроченные в оплате, согласно графику платежей, что не соответствует вышеприведенным положениями закона. В связи с чем неустойка подлежит начислению на сумму ежемесячного платежа, который должен был быть оплачен в соответствии с установленным графиком.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, графиком платежей ежемесячный платеж по договору установлен в размере первые пять платежей по 1 500 руб. (платежи по ДД.ММ.ГГГГ), затем по 17 300 руб., последний платеж в размере 15 736,87 руб.

На основании изложенного, в указанной части суд производит собственный расчет:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 31 дней, на сумму 1 500 руб. х 20 % = 25,48 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 31 дней, на сумму 3 000 руб. х 20 % = 50,96 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30 день, на сумму 17 300 руб. х 20 %= 284,38 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 31 день, на сумму 34 600 руб. х 20 % = 587,73 руб.

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30 дней, на сумму 51 900 руб. х 20 % = 853,15 руб.,

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 31 день, на сумму 69 200 руб. х 20 % = 1175,45 руб.

Таким образом, общая сумма неустойки за пропуск платежей по графику за указанный период составит 2 977,15 руб. В остальной части предъявление неустойки за данный период является необоснованным.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть после выставления заключительного требования.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, с даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО2 взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования, после востребования кредита и при наличии задолженности после дня для оплаты – в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 372 543,19 руб., исходя из расчета: 549 996,49 руб. + 69 875,71 руб. (проценты)–= 619 872,2 х 0, 1 % х 601 = 372 543,19 руб.

С учетом ст. 196 ГПК РФ о рассмотрении дела в пределах заявленных исковых требований, предъявление истцом к взысканию неустойки за данный период в размере 50 000 руб., суд признает данное требование обоснованным.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Вместе с тем, оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку в части неустойки за нарушение сроков оплаты до выставления заключительного требования размер неустойки пересчитан судом, соответствует размеру, предусмотренному законом и согласованному сторонами, в части неустойки после выставления заключительного требования истцом самостоятельно произведено существенное снижение неустойки, иных мер ответственности не предъявлено.

Что касается доводов о нарушении очередности погашения требований, то в силу ст.ст. 319, 319.1 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Аналогичные положения предусмотрены п.2.11 Условий по обслуживанию кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Из представленных истцом сведений о списании поступивших денежных средств по договору № следует, что произведенные ответчиком платежи распределялись банком в счет погашения процентов по кредиту. При этом, размер сумм, внесенных ответчиком был недостаточен для погашения начисленных процентов, в связи с чем, оснований для их зачисления в счет погашения основного долга у истца не имелось.

Таким образом, со стороны банка не допущено нарушений очередности погашения долга, предусмотренной ст.ст. 319, 319.1 ГК РФ.

Также суд не находит оснований для предоставления отсрочки исполнения решения суда, поскольку указанный вопрос может быть решен на стадии исполнения судебного акта при наличии достаточных и безусловных оснований полагать, что имеются основания для отсрочки исполнения решений суда, которые носят исключительный характер и не позволяют ФИО3 исполнить решение суда. 

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 672 849,35 руб., в том числе основной долг 549 996,49 руб., проценты 69 875,71 руб., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2 977,15 руб., неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 50 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом. Поскольку исковые требования признаны обоснованными в части взыскания задолженности в размере 672 849,35 руб., то ответчиком подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 9 690,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 672 849 рублей 35 копеек, в том числе основной долг 549 996,49 руб., проценты 69 875,71, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 977,15 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 690 рублей 24 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Панина

Копия верна:

Судья Е.Ю. Панина

Секретарь А.А. Богомолова