дело № 2-838/2024

УИД:03RS0068-01-2024-001063-52 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2024 года село Чекмагуш

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Биктагирова Р.Р., 

при секретаре Ягафаровой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Драйв Клик Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращение взыскания на заложенное имущество автомобиль марки LADA GRANTA VIN № путем продажи с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства LADA GRANTA VIN №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в размере 586 500,88 рублей на срок 60 месяцев с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ под 16,40% годовых (в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2,00% годовых) за пользование кредитом на оплату стоимости автотранспортного средства.

В нарушение условий договора ответчик не исполняет обязательства по кредиту, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. В результате нарушений ответчиком условий договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 194 432,18 рублей, из которых 190 940,29 рублей – сумма основного долга, 3 491,89 рублей – проценты за пользование кредитом.

В связи с чем, Банк с учетом уточнения требований от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 148-151), просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 194 432,18 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки LADA GRANTA VIN № путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости – 591 748 рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 702,78 рублей.

В ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 предъявлены встречные исковые требования к ООО «Драйв Клик Банк» о признании незаконным одностороннее изменение кредитором условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения ежемесячного платежа и увеличения общей суммы кредита, признании недействительным обновленного графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда и штрафа (л.д. 169-170).

Ответчик ФИО1 (истец по встречному иску) встречные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Сетелем Банк» заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства LADA GRANTA VIN №.Ответчик полагает, что Банк в одностороннем порядке, без уведомления ответчика, увеличил размер запрашиваемого кредита и увеличил процентную ставку, то есть изменил условия кредитного договора. Ссылаясь на нормы регулирующие споры по защите прав потребителей, счел, что условия кредитного договора противоречат действующему законодательству и нарушают его права как потребителя финансовых услуг.

Истец ООО «Драйв Клик Банк» в судебное заседание своего представителя не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. В адрес суда направили возражение относительно встречного иска, в котором просили отказать в удовлетворении встречных исковых требованиях в полном объеме. Также пояснили, что договор страхования является способом исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик при подписании кредитного договора был уведомлен об условиях займа и изменении процентной ставки в случае отказа заемщика от обязательств страхования отраженных в пункте 9 кредитного договора (л.д. 184-203).

В судебном заседании ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 исковые требования ООО «Драв Клик Банк» не признали, встречные исковые требования поддержали, просили суд удовлетворить их в полном объеме. Представитель ФИО2 в судебном заседании пояснил, что ответчик своевременно вносит платежи по кредиту согласно первоначальному графику платежей по кредиту. Также указал, что Банк не уведомил ответчика надлежащим образом об изменении условий договора и повышении процентной ставки по кредиту. 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 (л.д. 51-52), между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства марки LADA GRANTA VIN №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 586 500 рублей 88 копеек на срок 60 платежных периодов с датой возврата ДД.ММ.ГГГГ под 16,40% годовых (в случае отказа заемщика от обязательства по страхование автотранспортного средства, предусмотренного п. 9 условий договора кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2,00% годовых но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию АС). В случае принятия решения об изменении процентной ставки Кредитор производит ее изменение с первого дня ближайшего процентного периода после наступления соответствующего события. Кредитор сообщает заемщику об изменении процентной ставки по электронной почте и путем направления смс-уведомления. Новый график платежей отражается в личном кабинете Мой банк. По запросу заемщика график платежей может быть предоставлен на бумажном носителе (п. 1-4 Условий Договора) (л.д. 48-50).

В соответствии с пунктом 6 Договора задолженность погашается 7 числа каждого месяца 60 ежемесячными платежами, равными 14 479 рублей каждый, за исключением последнего, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен залог приобретаемого с использованием кредитных средств транспортного средства марки LADA GRANTA VIN №.

В приложении № к заявлению на кредит от ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Сетелем Банк» ФИО1 выразил свое согласие на приобретение следующих дополнительных услуг и просил выдать кредит на оплату их стоимости: услуги страхования АС в страховой компании САО «ВСК», страхование рисков связанных с утратой вещей по программе «Ценные вещи+» Пакет№С125197, подключение услуги «СМС-информатор» на мобильный №, помощь на дорогах АО «Автоассистанс», о чем свидетельствует подпись заемщика(л.д. 53).

В приложении № на выбор ответчику были указаны дополнительные услуги, с которыми клиент банка мог согласиться, поставив отметку в соответствующей графе и подпись или отказаться от них поставив подпись в поле, предусматривающем отказ от получения кредита на оплату стоимости дополнительных услуг.

Подпись истца в подтверждение возможности такого отказа в информации о дополнительных услугах отсутствует.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязался не позднее даты оформления Договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора, Договор страхования автотранспортного средства (АС) от рисков полная гибель, угон/хищение, на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает стоимость АС, то на сумму действительной стоимости АС, с указанием Кредитора выгодоприобретателем по рискам полная гибель в части задолженности заемщика по кредитному Договору. В случае замены залога требование по страхованию залога сохраняются. В случае прекращения /расторжения Договора страхования АС или замены залога, заемщик обязуется обеспечить непрерывность страхования, заключив Договор страхования АС не позднее дня, следующего за датой прекращения страхования, на страховую сумму, равную сумме задолженности по кредиту с соблюдением иных требований установленных настоящим пунктом индивидуальных условий договора и предоставить кредитору не позднее 30 календарных дней с даты наступления соответствующего события копию такого договора страхования с документом, подтверждающим уплату страховой премии по нему. Договор страхования может быть изменен при условии предварительного письменного согласия кредитора с представлением указанных изменений не позднее 5 рабочих дней с даты осуществления. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию АС позволяет Кредитору принять решение о повышении ставки. Повышение кредитором ставки по кредиту по данному основанию прекращает обязательство заемщика по страхованию АС и завершает период кредитования с обязательством по страхованию АС (л.д. 49).

Так же, в пункте 9 Индивидуальных условий отражено, что перечень страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора к страховым компаниям и к условиям страхования, размещен на сайте кредитора в сети Интернет (www.cetelem.ru).

Подписью в заявлении на кредит ФИО1 подтвердил свою осведомленность о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг.

Изучив встречные исковые требования ответчика ФИО1 к ООО «Драйв Клик Банк» о признании незаконным одностороннее изменение кредитором условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения ежемесячного платежа и увеличения общей суммы кредита, признании недействительным обновленного графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда, суд оснований для их удовлетворения не находит по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений статей 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положении Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражении (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

По смыслу приведенных норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации при толковании условии договора принимается буквальное толкование, их значение устанавливается путем сопоставления в системной взаимосвязи с другими условиями и смыслом договора в целом, как согласованных частей одного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 14 кредитного договора заявление на кредит является его неотъемлемой частью (л.д. 50).

Как уже установлено судом, в своем заявлении ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 просил банк предоставить ему кредит в размере 570 560 рублей, в том числе, на оплату автомобиля в размере 478 620 рублей, на иные потребительские нужды в размере 107 850 рублей 883 копеек (л.д. 51-52).

В соответствии с пунктом 6 заявления, подписывая настоящее заявление истец подтвердил, что ему разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг (л.д. 51).

В разделе "Информация о приобретаемых дополнительных услугах" ФИО1 также выразил согласие на приобретение и просил выдать Банк ему кредит на оплату перечисленных в данном разделе дополнительных услуг (л.д. 53).

Из указанного документа следует, что при обращении с заявлением в ООО «Сетелем Банк», ФИО1 указал желаемую сумму кредита, в которую по его просьбе были включены приобретаемые им дополнительные услуги.

Подписывая индивидуальные условия кредитного договора, ФИО1 также согласился с тем, что в целях заключения и исполнения договора о предоставлении кредита требуется также заключение договора банковского счета и договора залога транспортного средства.

Таким образом, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, подписав заявление на получение кредита, выразил свое согласие на заключение договоров добровольного страхования, подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, истец не был лишен права отказаться от договоров страхования при его заключении, однако этого не сделал, суды приходит к выводу, что заявленные ответчиком встречные исковые требования необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Оснований полагать, что Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку и увеличил ежемесячный платеж у суда не имеется, суд не усматривает оснований полагать, что ответчик введен в заблуждение при подписании кредитного договора. 

Доводы ответчика об отсутствии возможности получения информации по средствам смс-оповещения, по электронной почте не влечет со стороны Банка нарушение прав ФИО1 как потребителя услуг, к тому же при заключении кредитного договора последний дал согласие на подключение услуги «СМС-информатор» на мобильный телефон.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования (Полис №) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии в размере 30 910,88 рублей по страховым рискам: ДТП по вине страхователя, допущенного лица или неустановленных третьих лиц, ДТП по вине неустановленных третьих лиц, природные техногенные факторы, действия третьих лиц, хищение ТС (л.д. 59).

Согласно представленному Банком расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с неисполнением обязательства заемщика ФИО1 по страхованию АС, Кредитором установлена процентная ставка 18,40% годовых с изменением суммы ежемесячного платежа в размере 15 013 рублей. Поскольку заемщиком ФИО1 ежемесячно вносится не полная сумма ежемесячного платежа, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 432,18 рублей, из которой: сумма основного долга – 190 940,29 рублей, сумма процентов – 3 491,89 рублей (л.д. 149).

Банком в адрес ответчика направлено уведомление о полном досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Судом проверен представленный Баком расчет просроченной задолженности по кредитному договору с учетом внесенных ответчиком денежных средств. Суд считает его соответствующим условиям кредитного договора, арифметически верным.

При таких обстоятельствах суд считает установленным ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 взятого на себя обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом принадлежащего последнему ТС марки LADA GRANTA VIN №. Исковые требования о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 432,18 рублей, из которой: сумма основного долга – 190 940,29 рублей, сумма процентов – 3 491,89 рублей подлежат удовлетворению.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В соответствии с п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Как установлено ранее, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен залог приобретаемого с использованием кредитных средств транспортного средства марки LADA GRANTA VIN №, согласно условиям которого, при нарушении заемщиком своих обязательств по договору банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество и реализовать его

Учитывая вышеизложенное руководствуясь приведенными нормами, суд приходит к выводу о том, что факт нарушения условий договора со стороны ответчика и наличие задолженности ответчика ФИО1 перед банком по кредитному договору, как и ее размер, доказаны, потому на предмет залога подлежит обращение взыскания путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 432,18 рублей, из которой: сумма основного долга – 190 940,29 рублей, сумма процентов – 3 491,89 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки LADA GRANTA VIN №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную стоимость в размере рыночной стоимости определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 8 088 рублей 64 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан. 

Председательствующий Р.Р. Биктагиров