Дело № 2-5760/2025

УИД 45RS0026-01-2025-006528-78

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бабкиной Л.В.,

при секретаре Горелой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 8 октября 2025 г. гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ», ООО «СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, пени, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ», ООО «СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, пени, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора с ПАО ВТБ, между ней и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и условиями страхования по продукту «Финансовый резерв», версия 2,0, программа «Оптима», полис № от ДД.ММ.ГГГГ сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Уплата страховой премии за весь период страхования произведена одномоментно при заключении договора страхования. Страховая сумма составила 2 814 581 руб. 01 коп. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор на аналогичных условиях, полис № со страховой суммой 268 036 руб., со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, полис на руки истцу не выдавался. ДД.ММ.ГГГГ истцом через офис ПАО ВТБ поданы заявления о наступлении двух страховых случаев и получении страховых выплат по каждому полису. По первому случаю, госпитализации по заболеванию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно за общий срок нахождения в стационаре 21 день начиная с 8 дня произведены следующие выплаты: по полису от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 814 581 руб. 01 коп. – 39 404 руб. 13 коп. из расчета 2 814 руб. 58 коп. за каждый из 14 дней, то есть, начиная с 8 дня. По полису от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 752 руб. 50 коп. – 3 752 руб. 50 коп. из расчета 268 руб. 04 коп. за каждый из 14 дней, т.е. начиная с 8 дня. По данным страховым выплатам у истца претензий к АО «СОГАЗ» не имеется. По второму случаю, а именно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с выплатой в размере 5 629 руб. 16 коп. и 536 руб. 07 коп. по полисам, то есть только за два дня, истец не согласна. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в результате госпитализации и оперативного вмешательства ФИО1 находилась на лечении в стационаре 18 календарных дней. Следовательно, оплате подлежало 11 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начиная с 8 дня нахождения в больнице, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 27 календарных дней, то есть, общее количество дней, подлежащих страховой выплате должно было составлять 38 календарных дней. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией, в удовлетворении которой было отказано. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-34967/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 отказано. Также указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», правопреемником которого является ООО «СК «Газпром страхование» был заключен договор страхования с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» программа «Профи», о чем свидетельствует полис № от ДД.ММ.ГГГГ сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Уплата страховой премии за весь период страхования произведена при заключении договора страхования. Страховая сумма составила 1 732 902 руб. ДД.ММ.ГГГГ истцом поданы заявления о наступлении двух страховых случаев и получении страховых выплат. По первому случаю, госпитализации по заболеванию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно за общий срок нахождения в стационаре 21 день страховой компанией произведена выплата в размере 12 130 руб. 31 коп., исходя из размера выплаты за один день 1 732 руб., то есть фактически оплачено за 7 дней, тогда как оплате подлежал период начиная с восьмого дня госпитализации. Указывает, что недоплачено за 14 дней госпитализации. Аналогично и по второму случаю, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на лечении в стационаре 18 календарных дней, следовательно, оплате подлежал период начиная с 8 дня нахождения в больнице, а именно 11 дней, а также период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 27 календарных дней, то есть, общее количество дней, подлежащих страховой выплате должно было составлять 38 календарных дней. ООО «СК «Газпром страхование» произвело страховую выплату в размере 53 719 руб. 96 коп. за 31 календарный день, недоплаченными остались 7 календарных дней, что составляет 12 130 руб. 31 коп. Общая сумма недоплаты составила 24 260 руб. 62 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «СК «Газпром страхование» с претензией, в удовлетворении которой было отказано. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-34951/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 отказано. Просит взыскать с АО «СОГАЗ» сумму страхового возмещения в размере 110 974 руб. 33 коп., пени из расчета 1 109 руб. 74 коп. за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 75 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы; взыскать с ООО СК «Газпром страхование» сумму страхового возмещения в размере 24 260 руб. 62 коп., пени из расчета 242 руб. 61 коп. за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала по доводам искового заявления.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в их удовлетворении в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, просил снизить размер заявленной неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в их удовлетворении в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований, просил снизить размер заявленной неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Представители третьих лиц Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВБТ Страхование», Управления Роспотребнадзора по 

<

адрес>, АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Руководствуясь статьями 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита или лимита кредитования 1 732 902 руб. с перечислением на банковский счет №, срок действия договора 84 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 10,9 % годовых, размер платежа (кроме первого и последнего) 29 580 руб. 47 коп., дата платежа - 23 числа каждого месяца.

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования по программе «Профи» на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» №.

Согласно условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1 732 902 руб., включены следующие страховые риски: смерть в результате НС и Б (далее - «смерть»), инвалидность в результате НС и Б (далее - «инвалидность»), временная нетрудоспособность в результате НС и Б (далее – «временная нетрудоспособность») - страховая премия составляет 25 % от общей страховой премии; «потеря работы» - страховая премия составляет 75 % от общей страховой премии; общая страховая премия – 232 902 руб., срок действия договора с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии; период ожидания в отношении рисков «смерть», «инвалидность», «временная нетрудоспособность» - не применяется, в отношении риска «потеря работы» два месяца с даты начала срока действия договора страхования; уплата страховой премии производится единовременно, но позднее даты выдачи полиса страхователю. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а в случае ее смерти – наследники.

Согласно заявлению страховщика от ДД.ММ.ГГГГ, поданного в Банк ВТБ (ПАО), она просила перечислить страховую премию с ее счета №, в счет оплаты страховой премии по полису № в сумме 232 902 руб., получатель – ООО СК «ВТБ Страхование».

ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ переименовано ООО СК «Газпром страхование».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита или лимита кредитования 2 814 581 руб. 01 коп. с перечислением на банковский счет №, срок действия договора 84 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 9,9 % годовых, размер платежа (кроме первого и последнего) 46 580 руб. 08 коп., дата платежа - 22 числа каждого месяца.

Из пункта 19 Индивидуальных условий следует, что заемщик поручает банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее представленного кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1 603 212 руб. 96 коп. на счет №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) был заключен договор страхования по программе «Оптима» на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на сайте страховщика по адресу 

<

адрес> и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (2.0), являющимися неотъемлемой частью полиса №

Согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 2 814 581 руб. 01 коп., включен основной риск: «смерть в результате несчастного случая ил болезни» (далее – НС и Б) – страховая прения 94 569 руб. 92 коп.; дополнительные риски: «инвалидность в результате НС и Б», «травма», «госпитализация в результате НС и Б» - страховая премия 330 995 руб. 08 коп.; общая страховая премия – 425 565 руб., срок действия полиса – вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, срок действия страхования – страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а в случае ее смерти – наследники.

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, поданного в Банк ВТБ (ПАО), она просила перечислить страховую премию с ее счета №, в счет оплаты страховой премии по полису № в сумме 425 562 руб., получатель – АО «СОГАЗ».

Кроме того, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) был заключен договор страхования по программе «Оптима» по страховому продукту «Финансовый резерв» (2.0), полис № FRVTB№.

Согласно выписке из истории болезни №, выданной ФКУЗ МСЧ МВД России по Курганской области, ФИО1 находилась на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: 

<

данные изъяты>

В соответствии с листком освобождения от выполнения служебных обязанностей по временной нетрудоспособности ФКУЗ «МСЧ МВД России по Курганской области» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 находилась на лечении в стационарных условиях в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14 т.1).

Согласно выписке из истории болезни №, выданной ГБУ «Курганский областной перинатальный центр», ФИО1 находилась на лечении в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (16:00), операция ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15 т.1).

В соответствии с листком освобождения от служебных обязанностей по временной нетрудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ГБУ «Курганский областной перинатальный центр», ФИО1 находилась на лечении в стационарных условиях с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16 т.1).

Согласно листку освобождения от выполнения служебных обязанностей по временной нетрудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный ФКУЗ «МСЧ МВД России по Курганской области», ФИО1 находилась на лечении в амбулаторных условиях с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17 т.1).

В соответствии с выпиской из медицинской амбулаторного пациента № А ФКУЗ «МСЧ МВД России по Курганской области», ФИО1 находится на медицинском обслуживании в поликлинике ФКУЗ «МСЧ МВД России по Курганской области» ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время (л.д.18-21 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через Банк ВТБ (ПАО) обратилась в ООО СК «Газпром страхование» с заявлениями о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, и осуществлении страховой выплаты по договору страхования по риску «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» и «Временная нетрудоспособность», предоставив комплект документов по факту событий от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, которое направлено страховщику ДД.ММ.ГГГГ (л.д.144-168 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» признала событие от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем и осуществила страховую выплату ФИО1 в размере 12 130 руб. 31 коп., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» признала событие от ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем и осуществила страховую выплату ФИО1 в размере 53 719 руб. 96 коп., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО СК «Газпром страхование» претензию с требованиями произвести доплату в размере 24 260 руб. 62 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для доплаты.

Не согласившись с решением страховщика, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 через Банк ВТБ (ПАО) обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлениями, в которых просила осуществить страховую выплату по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по риску «госпитализация в результате несчастного случая или болезни», в результате события от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» осуществило страховую выплату ФИО1 по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по риску «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» в размере 5 629 руб. 16 коп., что подтверждается платежным поручением с отметкой банка об исполнении №, по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по риску «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» в размере 536 руб. 07 коп., что подтверждается платежным поручением с отметкой банка об исполнении №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «СОГАЗ» претензию с требованиями произвести доплату в размере 110 974 руб. 33 коп.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № СГп-00025845 уведомило истца о произведенной страховой выплате.

Не согласившись с решением страховщика, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО1 АО «СОГАЗ» отказано.

Не согласившись с решениями финансового уполномоченного, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском к АО «СОГАЗ» и ООО «СК «Газпром страхование».

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с листками освобождения от выполнения служебных обязанностей по временной нетрудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 была временно нетрудоспособна с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (стационарное лечение), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (стационарное лечение), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (стационарное лечение); с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (амбулаторное лечение), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (амбулаторное лечение), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (амбулаторное лечение).

В соответствии с заявлениями ФИО1 просила ООО СК «Газпром страхование» произвести выплату страхового возмещения по первому случаю, госпитализации по заболеванию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно за общий срок нахождения в стационаре 21 день и по второму случаю, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на лечении в стационаре 18 календарных дней, следовательно, оплате подлежал период начиная с 8 дня нахождения в больнице, а именно 11 дней, а также период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 27 календарных дней, то есть, общее количество дней, подлежащих страховой выплате должно было составлять 38 календарных дней. 

В соответствии с пунктом 2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» временная утрата трудоспособности – состояние утраты способности к труду застрахованным на протяжении определенного ограниченного периода времени, сопровождающееся освобождением застрахованного медицинским учреждением от работы на срок, необходимый для проведения лечения и восстановления работоспособности.

Согласно пункту 4.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страховым случаем является временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее – «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни»).

По условиям страхования под госпитализацией застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни понимается помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. При этом не является страховым случаем помещение застрахованного лица в стационар для проведения медицинского обследования; проживание застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей.

В соответствии с пунктом 10.1.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» страховая выплата производится в размере 0,1 % от страховой суммы за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности.

Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 (пятнадцатого) дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 (девяносто) дней нетрудоспособности.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в пункте 4.2.3 условий страхования, является дата открытия листка нетрудоспособности застрахованного.

ООО СК «Газпром страхование» произвело выплату страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ по страховому событию от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 130 руб. 31 коп., исходя из размера выплаты за один день 1 732 руб., то есть фактически оплачено за 7 дней, тогда как оплате подлежал период начиная с восьмого дня госпитализации, следовательно, недоплачено за 14 дней госпитализации 12 130 руб. 31 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Газпром страхование» произвело страховую выплату по страховому событию от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 719 руб. 96 коп. за 31 календарный день, недоплаченными остались 7 календарных дней, что составляет 12 130 руб. 31 коп. Общая сумма недоплаты составила 24 260 руб. 62 коп. ДД.ММ.ГГГГ

ФИО1 обратилась в ООО «СК «Газпром страхование» с претензией, в удовлетворении которой было отказано.

Согласно ответа на претензию от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «СК «Газпром страхование» указал, что в осуществлении выплаты отказано, так как выплаты осуществляются за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 дня нетрудоспособности. При установлении программой «Профи» страховых рисков как временная нетрудоспособность в результате НСиБ, потеря работы, инвалидность в результате НСиБ, смерть в результате НСи Б, вид риска как «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» договором страхования не предусмотрен.

Вместе с тем согласно Условий добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Особых условий к программе «Профи») страховым случаем признается: временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.3); госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.4).

Размер установленных выплат составляет 1% от страховой суммы (пункт 10.1.2 Условий) за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности.

Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 (Пятнадцатого) дня нетрудоспособности, но не более, чем за 90 (Девяносто) дней нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в пункте 4.2.3 Условий, является дата открытия листка нетрудоспособности застрахованного.

В соответствии с пунктом 10.1.3 Условий страхования при наступлении страхового случая по риску «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения.

Выплата страхового возмещения производится за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации за весь срок страхования.

Пунктом 9.2 Условий предусмотрен перечень документов, предоставляемых страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении случаев, указанных в пунктах 4.2.1 - 4.2.5 Условий, в том числе, заявление о страховой выплате, полис, документ, удостоверяющий личность обратившегося за выплатой, банковские реквизиты. При наступлении страхового события «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни» дополнительно предоставляются: справка медицинской организации (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением; выписка из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения (краткий анамнез за период 5 лет до заключения Полиса).

Обращаясь с заявлениями в АО «СОГАЗ» о выплате страхового возмещения ФИО1 просила произвести выплату страхового возмещения по двум страховым случаям и двум полюсам. 

По первому страховому случаю, госпитализации по заболеванию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а именно за общий срок нахождения в стационаре 21 день начиная с 8 дня произведены следующие выплаты: по полису от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 814 581 руб. 01 коп. – 39 404 руб. 13 коп. из расчета 2 814 руб. 58 коп. за каждый из 14 дней, то есть, начиная с 8 дня. По полису от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 752 руб. 50 коп. – 3 752 руб. 50 коп. из расчета 268 руб. 04 коп. за каждый из 14 дней, т.е. начиная с 8 дня. По данным страховым выплатам у истца претензий к АО «СОГАЗ» не имеется. 

Однако, по второму случаю, а именно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» осуществило страховую выплату ФИО1 по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по риску «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» в размере 5 629 руб. 16 коп., что подтверждается платежным поручением с отметкой банка об исполнении №, по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ по риску «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» в размере 536 руб. 07 коп., что подтверждается платежным поручением с отметкой банка об исполнении №.

Обращаясь в суд с настоящим иском к АО «СОГАЗ» ФИО1 указала, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в результате госпитализации и оперативного вмешательства находилась на лечении в стационаре 18 календарных дней, следовательно, начиная с 8 дня нахождения в больнице подлежала выплата страхового возмещения, а именно 11 дней. А также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 27 календарных дней, то есть, общее количество дней, подлежащих страховой выплате должно было составлять 38 календарных дней.

В соответствии с листками освобождения от выполнения служебных обязанностей по временной нетрудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 была временно нетрудоспособна с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (стационарное лечение), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (стационарное лечение), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (стационарное лечение); с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (амбулаторное лечение), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (амбулаторное лечение), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (амбулаторное лечение).

Вместе с тем, как уже указывалось выше, согласно Условий добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (Особых условий к программе «Профи») страховым случаем признается: временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.3); госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.4).

Согласно Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденного председателем правления АО «СОГАЗ» ФИО4 (приказ от ДД.ММ.ГГГГ №), страховым случаем признается:

Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.2.3) - нетрудоспособность определенной продолжительности, сопровождающаяся освобождением застрахованного лица медицинской организацией от работы на срок, необходимый для лечения и восстановления работоспособности, обусловленная несчастным случаем или болезнью; госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.2.7); госпитализация застрахованного лица для проведения оперативного вмешательства в результате несчастного случая или болезни (пункт 3.2.16).

В соответствии с пунктом 13.2 Правил при наступлении событий, указанных в пунктах 3.2.2.-3.2.5 выплата страховой премии осуществляется за каждый день временной утраты трудоспособности. 

Пунктом 13.2.2.1 установлены ограничения, то есть выплата производится с определенного дня временной нетрудоспособности (а именно с 8 дня), а предыдущие дни не оплачиваются. 

Пунктом 13.3 определено, что при наступлении событий, указанных в пунктах 3.2.6 - 3.2.7, 3.2.15 - 3.2.16 страховая премия выплачивается в процентах за каждый день стационарного лечения. Размер установленных выплат составляет 1% от страховой суммы (пункт 13.2. «а» и пункт 13.3. «а» Правил).

Таким образом, выплата должна была быть осуществлена с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с 8 дня, что содержится в следующих документах больничный лист № от ДД.ММ.ГГГГ с периодом нахождения в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и продлением с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; выписка из истории болезни от ДД.ММ.ГГГГ № с указанием открытых дат болезни, выпиской из медицинской карты амбулаторного пациента № ФКУЗ «МСЧ МВД России по Курганской области». 

Таким образом, период временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ подтвержден, взаимосвязан по одному заболеванию и не прерывался.

Принимая во внимание изложенное, учитывая представленные истцом при обращении к ответчикам медицинские документы, которые наряду с другими документами позволяли ответчикам достоверно установить факт наступления страхового случая и произвести расчет размера страхового возмещения, суд приходит к выводу об отсутствии оснований у ответчиков для отказа в осуществлении страховой выплаты в полном размере.

При этом АО «СОГАЗ», ООО СК «Газпром страхование» при возникновении каких-либо сомнений в представленных медицинских документах не были лишены возможности самостоятельно запросить необходимые медицинские документы в лечебных учреждениях.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований и взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 110 974 руб. 33 коп., с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 24 260 руб. 62 коп.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с о статьей 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно расчету истца, размер пени за нарушение сроков по договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату вынесения решения суда) (223 дня) составляет 54 102 руб. 03 коп. (242,61 х 223).

Размер пени за нарушение сроков по договорам от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату вынесения решения суда) (223 дня) составляет 247 472 руб. 02 коп. (1 109 руб. 74 коп. х 223).

Суд не может согласиться с указанным расчетом.

ФИО1 обратилась к АО «СОГАЗ» и ООО «СК «Газпром страхование» с претензиями ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, страховая выплата должна была быть произведена страховщиками не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ подлежит начислению неустойка.

Размер неустойки за нарушение сроков по договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (212 дней) составляет 154 297 руб. 84 коп. (24 260 руб. 62 коп. х 3% х 212 дней).

Размер пени за нарушение сроков по договорам от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (212 дней) составляет 705 796 руб. 76 коп. (110 974 руб. 33 коп. х 3% х 212 дней).

Вместе с тем, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Учитывая изложенное, с АО «СОГАЗ» в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 110 974 руб. 33 коп., с ООО «СК «Газпром страхование» в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 24 26 руб. 62 коп.

Оснований для еще большего снижения неустойки суд не усматривает.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку материалами дела установлен факт нарушения прав истца как потребителя услуги страхования, суд полагает, что в силу выше приведенной нормы закона требования ФИО1 о компенсации морального вреда являются обоснованными.

Исходя из принципа разумности и справедливости, учитывая обстоятельства дела, суд приходит к выводу о взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 75 000 руб., с ООО «СК «Газпром страхование» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 25 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. 

Принимая во внимание, что требования истца ответчиками АО «СОГАЗ», ООО СК «Газпром страхование» не были удовлетворены в добровольном порядке, с ответчика АО «СОГАЗ» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 148 474 руб. 33 коп. (110 974 руб. 33 коп. + 110 974 руб. 33 коп. + 75 000) х 50%), с ответчика ООО СК «Газпром страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 36 760 руб. 62 коп. (24 260 руб. 62 коп. + 24 260 руб. 62 коп. + 25 000 руб.) х 50%).

Ответчиками заявлены ходатайства о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса российской Федерации и снижении размера штрафных санкций.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Принимая во внимание позицию ответчиков АО «СОГАЗ», ООО СК «Газпром страхование», характер допущенного ответчиками нарушения, размер возмещения, суд приходит к выводу, о наличии оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к указанному размеру штрафа и его снижении до 55 487 руб. 46 коп. и 12 130 руб. 31 коп. соответственно.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «СОГАЗ» подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования г. Кургана государственная пошлина в размере 10 658 руб. 46 коп., с ООО СК «Газпром страхование» подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования г. Кургана государственная пошлина в размере 7 000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1 (

<

данные изъяты>) страховое возмещение в размере 110 974 руб. 33 коп., неустойку в размере 110 974 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда в размере 75 000 руб., штраф в размере 55 487 руб. 16 коп.

Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в доход бюджета муниципального образования г. Кургана государственную пошлину в размере 10 658 руб. 46 коп.

Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1 (

<

данные изъяты>) страховое возмещение в размере 24 260 руб. 62 коп., неустойку в размере 24 260 руб. 62 коп., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., штраф в размере 12 130 руб. 31 коп.

Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в доход бюджета муниципального образования г. Кургана государственную пошлину в размере 7 000 руб.

Ответчик вправе подать в Курганский городской суд Курганской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Бабкина Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2025 г.