Дело № 2-577/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2018 года Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Алонцевой О.А.,

при секретаре Хусаиновой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Честное Слово» о расторжении кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (далее ООО МФО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО»).

В обоснование заявленных требований указал, что между ФИО1 и ООО МФО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» был заключен договор займа № от *** (далее - Договор). По условиям данного договора истец должен был получить займ и обеспечить возврат в сроки вышеуказанного договора. 25.10.2017 была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения договора с указанием ряда причин. Ссылаясь на ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», пп.3 п. 2 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», указала, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях подлежащие выплате. На момент заключения Договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, и истец, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Кроме того указала, что свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях заключенных между микро-финансовыми организациями и гражданином в случае заключения договора займа выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении микро-финансовых организаций обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В связи с чем, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с Договором займа полная стоимость займа 620,500% годовых. Данные условия истец считает кабальными в силу п. 3. ст. 179 ГК РФ. Размер процента по займу, а так же размер неустойки значительно превышает сумму основного долга, что значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора займа, темпы инфляции и обычный для таких сделок является коммерческим доходом. Таким образом, существенные условия договора займа, в том числе условия о размере процентов за пользование денежными средствами, размере неустойки за несвоевременное погашение займа и прочие условия договора определяются только заимодателем в собственной редакции договора, заемщик же лишен возможности предлагать свои условия перед заключением договора. С 04.01.2011 вступил в силу Федеральный закон N151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В соответствии с данным законом, юридические лица после вступления указанного Закона в силу, не зарегистрированные в реестре микрофинансовых организаций, ведут незаконную деятельность. В случае, если ответчик не зарегистрирован в вышеуказанном реестре, то правоотношения между заимодавцем и заемщиком подлежат прекращению. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им установленный процент по займу, неустойки, а так же установлен порядок погашения задолженности отличим от ст. 319 ГК РФ и пр. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по Договору списывались на иные операции, причинил истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Истец полагает, что ответчик, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который оценил в 5 000 рублей.

Просила расторгнуть договор займа № от ***, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО МФО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между истцом ФИО1 (Заемщик) и ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» (Займодавец) 22.08.2017 был заключен Договор потребительского займа № , согласно которому Заимодавец предоставил Заемщику потребительский займ в сумме 10 000 руб. под 2,1 % от суммы займа за каждый день пользования на срок 30 дней. 

В материалы дела представлена копия индивидуальных условий договора потребительского займа № от ***, Займодавец: ООО МФК «ЧЕСТНОЕ СЛОВО», Заемщик: ФИО1

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от ***, настоящим Заемщик подтверждает, что ознакомлен с действующими общими условиями договора в текущей и последующей редакциях, подтверждает, что ознакомлена с общими условиями договора, размещенными на официальном сайте Займодавца и имеющими для нее обязательную силу. 

<

данные изъяты>?Заимодавец и Заемщик согласовали настоящие Индивидуальные условия. Заимодавец обязуется предоставить Заемщику займ, а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу полученный Займ и уплатить проценты за его использование в сроки, порядке и на условиях согласно договору займа. Заимодавец не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от ***, сумма займа или лимит кредитования и порядок его изменения составляет 10000 руб. Срок действия договора, срок возврата займа: Срок действия договора - до полного исполнения обязательств, в том числе до возврата Заемщиком суммы займа и начисленных процентов. Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов (Платежная дата) – 21.09.2017. Датой заключения Договора является дата фактического списания денежных средств с расчетного счета Заимодавца, с целью предоставления денежных средств Заемщику, то есть дата перечисления Заимодавцем суммы займа на счет Банковской карты Заемщика № (п.п.2). Валюта, в которой предоставляется заем – рубли РФ (п.п.3). Процентная ставка – 2,1% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 766,500 % годовых (п.п.4). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: Сумма займа и начисленные проценты уплачиваются Заемщиком единовременным платежом в установленную Договором Платежную дату. Размер единовременного платежа состоит из суммы основного долга в размере 10000 руб. и суммы начисленных процентов в размере 6300 руб. (п.п.6). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: При несвоевременном перечислении платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом Заемщик уплачивает Заимодавцу неустойку за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной Платежной датой, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка рассчитывается по формуле: N = Z х 0,2 х кол-во дней просрочки / 365, где: N - неустойка (пени); Z – просроченная задолженность; 0,2 - размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых (20%) от суммы основного долга, согласно п. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе); кол-во дней просрочки - рассчитывается исходя из конкретного договора, по которому допущена просрочка; 365 - обозначенная в законе продолжительность календарного года. Начисление неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) происходит с учетом того, что размер неустойки не может превышать двадцать процентов годовых (п.п.12). Как указано в п.14 Индивидуальных условий договора потребительского займа № от *** истец заявила о согласии с общими условиями договора в текущей и последующей редакциях, подтверждает, что ознакомлена с общими условиями договора, размещенными на официальном сайте Займодавца и имеющими для нее обязательную силу. Согласно заявления на предоставление потребительского займа истец указала, что понимает значение своих действий и руководя ими просит ООО МКФ «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» на основании данного заявления на предоставление займа. Совершая действия по акцепту (путем подписания с использованием уникального SMS-кода) индивидуальных условий потребительского займа, признает, что настоящее заявление на предоставление потребительского займа подписано собственноручно. Дата подписания 

Согласно положениям ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с просьбой о предоставлении полной истории всех погашений заемщика по договору микрозайма, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции и с указанием, на какие позиции списывались вносимые платежи (очередность погашений); выставлении на оплату всю сумму для полного исполнения своих обязательств перед организацией; о расторжении договора займа № от *** от ***, что подтверждается почтовым уведомлением, которая получена ответчиком 31.10.2017.

Ознакомившись с предложенными условиями и подписав Договоры, ФИО1 согласилась со всеми представленными условиями, сторонами согласованы все условия, являющиеся существенными для Договоров.

Согласно доводам ФИО1 основанием для изменения или расторжения Договоров микрозаймов является ухудшение ее материального положения. Данные факты требуют обязательного подтверждения документами государственных органов иди иных уполномоченных организаций.

Учитывая изложенное, расторжение Договоров микрозаймов не представляется возможным.

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Нормы ФЗ «О банках и банковской деятельности» не распространяются на деятельность микрофинансовых организаций. При этом согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относится к банковским операциям. Указанные операции не могут осуществляться некредитными финансовыми организациями, к которым относится ООО МФО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО».

Договоры микрозаймов были заключены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей и электронной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434, 160 ГК РФ и ст. 7 ФЗ «О потребительском кредитовании»). Согласно п. 6.1. Правил предоставления микрозаймов ООО МФО «ЧЕСТНОЕ СЛОВО» после принятия положительного решения о заключении договора, микрофинансовая организация размещает в личном кабинете заемщика текст договора и срок выплаты по нему, а заявитель подписывает договор микрозайма с использованием SMS-кода.

С учетом указанного порядка заключения Договоров микрозаймов, Заемщик посредством доступа в личный кабинет в любой момент времени имеет доступ ко всей существенной информации - о сумме предоставленного займа, начисленных процентах, порядке погашения, размере задолженности и пр. (в том числе доступны просмотр и распечатка Договора микрозайма).

При таких обстоятельствах суд находит не подлежащими удовлетворению требования ФИО1 о расторжении кредитного договора.

При этом, поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя, в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования ФИО1 о компенсации морального вреда удовлетворению так же не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Честное Слово» о расторжении кредитного договора, взыскании денежной компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий О.А. Алонцева