РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2018 года Падунский районный суд города Братска Иркутской области 

в составе: 

председательствующего судьи Кравчук И.Н.,

при секретаре Лапиной А.Е., 

с участием ответчика ФИО1 ча,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-228/2018по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 чу о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просил расторгнуть кредитные договоры №, №, взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 488 350 руб. 53 коп., задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 223 278 руб. 68 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 316 руб. 29 коп.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что ФИО1 на основании кредитного договора № от (дата), заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме 420 000 руб., сроком по 13.09.2021 года с уплатой 23% годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» 13.01.2016), на основании кредитного договора № от (дата), заключенного с ПАО Сбербанк, получил кредит в сумме 329 562 руб., сроком по 18.08.2018 с уплатой 20,50% годовых (средства были зачислены на вклад «Универсальный» 18.02.2015).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2 кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3 кредитного договора).

02.06.2016 года было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, подписан график платежей № 2. Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора № от (дата). В соответствии с указанным дополнительным соглашением № 1 была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей в суммах и сроки, предусмотренные графиком.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3. кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на 18.12.2017 года размер полной задолженности по кредиту № 2221 составил 488 350 руб. 53 коп., в т.ч.: 383 779,48 руб. – просроченный основной долг; 96 017,16 руб. – просроченные проценты; 2 471,53 руб. – проценты за просроченный основной долг; 2 149,15 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 3 933,21 руб. – неустойка за просроченные проценты.

По состоянию на 18.12.2017 года размер полной задолженности по кредиту № 9008 составил 223 278 руб. 68 коп., в т.ч.: 177 739,74 руб. – просроченный основной долг; 34 239,75 руб. – просроченные проценты; 4 825,76 руб. – проценты за просроченный основной долг; 4 749,66 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 1 723,77 руб. – неустойка за просроченные проценты.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором. 

Условия кредитного договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются, в связи с чем банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка. Заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связис чем в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и о расторжении кредитного договора, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Сообщает о зарегистрированной 04 августа 2015 года новой редакции устава Банка, содержащей полное наименование Банка, и получением 11 августа 2015 года в Банке России зарегистрированного устава Банка и новых лицензий на осуществление банковской деятельности. Полное фирменное наименование – Публичное акционерное общество «Сбербанк России». Сокращенное фирменное наименование – ПАО Сбербанк.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, указала, что на исковых требованиях настаивает в полном объеме, согласны на вынесение заочного решения.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями ПАО Сбербанк не согласился, суду пояснил, что истец не отразил причин, по которым была проведена реструктуризация задолженности по кредиту. Причиной данного соглашения стала потеря работы заемщиком. Данное событие, безусловно, является страховым случаем, и ответчик в целях компенсации понесенных потерь должен был обратиться в страховую компанию, затребовав от заемщика пакет соответствующих подтверждающих документов. Заемщик потерял высокооплачиваемую работу на продолжительное время, так как без соответствующих документов не мог осуществлять работу, на которой он ранее был занят. По второй сумме займа, с меньшей суммой задолженности, заемщик подписывал кредитные обязательства, прямо подразумевающие включение в сумму кредитного обязательства страховую выплату. Истец об этом умолчал, обращаясь в суд, и соответствующих документов к исковому заявлению не приложил. Таким образом, у истца есть все механизмы и инструменты для возмещения понесенных потерь при помощи страховых инструментов, которые и предназначены для их задействования в таких ситуациях, как потеря работы заемщиком. Истец данными механизмами не пожелал воспользоваться, переложив все бремя ответственности на ответчика, который в силу стечения жизненных обстоятельств и так находится в тяжелейшей финансовой ситуации. При вынесении решения просит суд учесть следующие обстоятельства: у него на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, по состоянию на момент рассмотрения дела по существу ответчик не имеет работы, не трудоустроен, у семьи ответчика существуют прочие кредитные обязательства перед банковскими учреждениями, которые возникли еще в период, когда ответчик имел стабильный заработок. С учетом изложенного, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК Российской Федерации.

Исходя из ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» № 2221 от 13 января 2016 года, подписывая указанные условия, ФИО1 (заемщик) заявляет, что предлагает ПАО Сбербанк (кредитор), заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), в рамках которого просит предоставить ему кредит на следующих условиях: сумма кредита 420 000 руб. (п. 1); договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на указанный счет. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2); процентная ставка – 23% годовых (п. 4).

Согласно п. 6 кредитного договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 60 ежемесячных аннуитетных платежей.

Как следует из п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Согласно п. 14 кредитного договора с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. 

Договор подписан сторонами: представителем кредитора ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1

Дополнительным соглашением № 1 от 02.06.2016 к данному кредитному договору увеличен срок возврата кредита до 68 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» № 9008 от 18 февраля 2015 года, ОАО «Сбербанк России» (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик ФИО1 обязуется возвратить потребительский кредит на следующих условиях, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), на следующих условиях: сумма кредита 329 562 руб. (п. 1); договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2); процентная ставка – 20,50% годовых (п. 4).

Согласно п. 6 кредитного договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 36 ежемесячных аннуитетных платежей.

Как следует из п. 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Согласно п. 14 кредитного договора с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. 

Договор подписан сторонами: представителем кредитора ОАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО1

Выписками по лицевым счетам подтверждается зачисление указанных сумм кредита на счет ФИО1

Как видно из расчета задолженности заемщика ФИО1 по договору от № по состоянию на 18.12.2017 просроченный основной долг составляет 383 779,48 руб.; просроченные проценты – 96 017,16 руб.; просроченные проценты на просроченный долг – 2 471,53 руб.; неустойка по кредиту – 2 149,15 руб.; неустойка по процентам – 3 933,21 руб., итого – 488 350,53 руб.

Из расчета задолженности заемщика ФИО1 по договору от (дата) № по состоянию на 18.12.2017 следует, что просроченный основной долг составляет 177 739,74 руб.; просроченные проценты – 34 239,75 руб.; просроченные проценты на просроченный долг – 4 825,76 руб.; неустойка по кредиту – 4 749,66 руб.; неустойка по процентам – 1 723,77 руб., итого – 223 278,68 руб.

20.11.2017 года в адрес ФИО1 ПАО Сбербанк были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитных договоров № от (дата), № от (дата).

Согласно копии Устава ПАО Сбербанк в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 года наименования Банка были изменены с Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России» на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему: (дата) между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит на сумму 420 000 руб. на срок 60 месяцев под 23% годовых; (дата) между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит на сумму 329 562 руб. на срок 36 месяцев под 20,50% годовых, в свою очередь ответчик принял на себя обязательство возвратить полученные суммы кредита с уплаченными на них процентами.

Истец выполнил свои обязательства по кредитным договорам, выдав суммы кредита заемщику. 

Между тем, ответчик ФИО1 принятые перед банком обязательства исполнял ненадлежащим образом, допускал регулярные просрочки очередных платежей, что подтверждается материалами дела. 

02.06.2016 года было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от (дата), в соответствии с которым была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей, срок возврата кредита установлен 68 месяцев.

Ответчик в судебном заседании не оспорил факт заключения указанных кредитных договоров на указанных условиях, факт выдачи ему сумм кредита и наличия у него задолженности перед истцом.

Согласно расчету задолженности заемщика ФИО1 по договору от (дата) № по состоянию на 18.12.2017 просроченный основной долг составляет 383 779,48 руб.; просроченные проценты – 96 017,16 руб.; просроченные проценты на просроченный основной долг – 2 471,53 руб.; неустойка по кредиту – 2 149,15 руб.; неустойка по процентам – 3 933,21 руб., итого – 488 350,53 руб.

Согласно расчету задолженности заемщика ФИО1 по договору от (дата) № по состоянию на 18.12.2017 просроченный основной долг составляет 177 739,74 руб.; просроченные проценты – 34 239,75 руб.; просроченные проценты на просроченный основной долг – 4 825,76 руб.; неустойка по кредиту – 4 749,66 руб.; неустойка по процентам – 1 723,77 руб., итого – 223 278,68 руб.

Таким образом, судом достоверно установлено наличие ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредитов, в связи с чем имеются основания для расторжения кредитных договоров, заключенных между истцом и ФИО1

В соответствии с требованием закона истец вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд полагает требование о взыскании задолженности по кредитным договорам по существу обоснованным.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение заемщиком сроков по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитами, и ответчиком данное обстоятельство не оспорено, суд полагает, что требования истца о взыскании задолженности по кредитным договорам от (дата) № и от (дата) № по существу обоснованными. При этом суд соглашается с произведенными истцом расчетами сумм основного долга и процентов, поскольку они никем не оспариваются, суду не были представлены доказательства, подтверждающие уплату заемщиком сумм долга и процентов в большем размере и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из ст. 331 ГК Российской Федерации следует, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, что ответчик допустил нарушение сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитами, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что истец обоснованно начислил ответчику ФИО1 неустойку за просроченный основной долг и неустойку за просроченные проценты по указанным кредитам. Расчет неустоек судом проверен, суд считает его верным.

Вместе с тем, из п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации следует, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из п. 12 кредитных договоров № и № за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Указанные обстоятельства сторонами не оспорены, суд пришел к выводу о том, что в пользу истца подлежат взысканию суммы просроченного основного долга и просроченных процентов по данным кредитным договорам.

При решении вопроса о размере взыскиваемой неустойки суд учитывает приведенные ответчиком доводы о его тяжелом материальном положении и считает возможным по кредитному договору № и кредитному договору № уменьшить размеры каждой неустойки до 300 руб.

По мнению суда, неустойки по кредитным договорам в указанных размерах соответствуют последствиям нарушения заемщиком своих обязательств, а также сроку неисполнения обязательств и суммам задолженности по данным кредитным договорам. В связи с чем суд считает правильным в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании неустоек в большем размере отказать.

Таким образом, в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию со ФИО1 задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 482 868 руб. 17 коп., из них: 383 779,48 руб. – просроченный основной долг; 96 017,16 руб. – просроченные проценты; 2 471,53 руб. – проценты за просроченный основной долг; 300 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 300 руб. – неустойка за просроченные проценты; задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 217 405 руб. 25 коп., из них: 177 739,74 руб. – просроченный основной долг; 34 239,75 руб. – просроченные проценты; 4 825,76 руб. – проценты за просроченный основной долг; 300 руб. – неустойка за просроченный основной долг; 300 руб. – неустойка за просроченные проценты.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитным договорам в части взыскания неустоек в большем размере следует отказать.

Также ПАО Сбербанк просит взыскать со ФИО1 в свою пользу расходы по уплате госпошлины в размере 16 316 руб. 29 коп.

Уплата государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением № от (дата).

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК Российской Федерации) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, учитывая частичное удовлетворение исковых требований, суд считает правильным взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 202 руб. 73 коп., в удовлетворении требований ПАО Сбербанк о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в большем размере следует отказать.

Оценивая все доказательства в совокупности, в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК Российской Федерации, суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат частичному удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 чем.

Расторгнуть кредитный договор № от (дата), заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 чем.

Взыскать со ФИО1 ча в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 482 868 руб. 17 коп., задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 217 405 руб. 25 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 202 руб. 73 коп., а всего – 716 476 руб. 15 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 чу о взыскании задолженности по кредитным договорам в части взыскания неустоек, расходов по уплате государственной пошлины в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Н. Кравчук