УИД 24RS0026-01-2018-001392-88 Дело № 2-67/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 января 2019 года с. Каратузское

Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре Чернышовой Г.А.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 18.05.2012 года в размере 147094,78 руб.

Требование мотивировано следующим.

20.04.2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом задолженности 96000 руб.. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, образовалась задолженность. 25.08.2016 г. в адрес заемщика направлен заключительный счет о востребовании суммы задолженности, образовавшейся по договору в период с 06.03.2016 г. по 25.08.2016 г. в сумме 147094,78 руб.

30.08.2016 г. между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс" заключен договор цессии, в соответствии с которым Банк уступил истцу право требования по указанному выше кредитному договору. О смене кредитора заемщик уведомлен.

На дату уступки требования задолженность ФИО1 по кредитному договору от 18.05.2012 г. составила 147094,78 руб., в том числе основной долг- 96918,64 руб., проценты за пользование кредитом- 35716,86 руб., комиссии и штрафы- 14459,28 руб. 

Указанные суммы просит взыскать с ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору от 18.05.2012 г.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Банк».

Представитель истца в судебное заседание не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признала. При этом подтвердила факт получения в АО «Тинькофф Банк» кредитную карту и пользования данной картой. В период с 2012 г. по 2015 г. включительно она снимала денежные средства с карты, рассчитывалась данной картой за покупки, а также вносила платежи на счет карты. В связи с возникшими финансовыми затруднениями прекратила вносить денежные средства на счет карты.

Представитель ответчика ФИО2, также не признав иск, пояснил, что в 2016 г. выставлен заключительный счет на сумму более 147000 руб. При этом сумма в размере 100000 руб. образовалась до декабря 2015 г., в связи с чем не может быть взыскана с ответчика в связи с пропуском истцом срока исковой давности, предусмотренного ст. 199 ГК РФ. Также просит применить положения ст. 333 ГК и снизить размер процентов до размера, определенного на основании ст. 395 ГК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора- АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился. О дате и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, чему в материалах дела имеется документальное подтверждение.

Признав возможным в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрение гражданского дела в отсутствие представителя истца и третьего лица, заслушав объяснения ответчика, представителя ответчика, а также исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ. Со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 20 апреля 2012 года ФИО1 заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. По условиям заявления-анкеты ответчик дала разрешение на выпуск и обслуживание кредитной карты с установлением лимита задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Договор о выдаче кредитной карты с ФИО1 состоит из заявления-анкеты, Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитный Системы" Банк (ЗАО), действовавших на дату заключения договора, тарифов ТКС Банка (ЗАО).

Из содержания заявления-анкеты, подписанного ФИО1 следует, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (Условия) и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО).

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 96000 руб.. В подтверждение заключения договора №

<

...> истцом представлена выписка по номеру договора.

Нормами п. 2.2 условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы » Банка (ЗАО) (далее Условия), утвержденными решением правления от 28.09.2011 г. предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении - анкете. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Условиями и/или действующим законодательством РФ в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более, чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению банка (п. 9.1 Условий).

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), указанными в приложении N 37, утвержденными Приказом № 0622.01 от 22.06.2011 г., установлено, что процентная ставка по операциям покупок составляет 28,9% годовых, а по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 36,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты составляет: первый год- бесплатно, далее 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, размер минимального платежа составляет не более 6% от задолженности, но не менее 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз подряд 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, а за третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 руб.

Вместе с тем, принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком не исполнены, поскольку с марта 2016г. соответствующие платежи ею не вносились. Последний платеж в сумме 6000 руб. внесен 05.02.2016 г.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 26.08.2016 г. Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете и составил 147094,78 руб..

В соответствии с п. 5.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Согласно расчету ФИО1 имеет задолженность по состоянию на 26.08.2016 г.- 147094,78 руб., из которых: 96918,64 руб. - основной долг; 35716,86 руб. - проценты; 14459,28 руб. - комиссии и штрафы.

Наличие задолженности и ее размер подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика. Доказательств внесения платежей в большем размере, чем указано истцом, ответчику не представлено.

При этом суд не усматривает оснований для применения положении ст. 333 ГК РФ и снижения размера штрафов ввиду отсутствия доказательств их явно завышенного характера и чрезмерности. 

30.08.2016 г. между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение № 22 к Генеральному соглашению № 2 от 24.02.2015 г. об уступке прав (требования). По условиям данного соглашения Цедент (Банк) передает Цессионарию (ООО "Феникс") права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Банком с физическими лицами, согласно приложению. 

Актом приема-передачи прав требований подтверждается передача требования по кредитным обязательствам, вытекающим из договора № 

<

...>, заключенного между Банком и ФИО1. Сумма уступаемых прав по данному договору составила 147094,78 руб., что соответствует размеру задолженности ФИО1 перед Банком, подтвержденному выпиской из лицевого счета.

О заключении договора цессии ответчик ФИО1 уведомлена путем направления ей Уведомления о новом кредиторе.

После получения указанного Уведомления, ответчиком имеющаяся задолженность не погашена.

В силу ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из заявления ответчика на получение кредита в АО «Тинькофф банк» от 20.04.2012 г. заявитель ФИО1 подтверждает, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по настоящему Договору третьему лицу. 

Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами достигнуто соглашение о праве Банка уступить права требования третьим лицам. При этом, исходя из буквального толкования выражений, содержащихся в заявлении-оферте, Банк вправе уступить права требования любым третьим лицам, в том числе и не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

В данной части условия кредитного договора никем, в том числе ответчиком, не оспорены. 

При таком положении суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной суммы по соглашению об уступке прав (требований) от 30.08.2016 г. 

При этом суд отвергает как основанные на неверном толковании норм права, а также несоответствующие фактическим обстоятельствам, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании денежных сумм за период, предшествующий декабрю 2015 г. 

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГПК РФ.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст. 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Кредитным договором предусмотрен возврат денежных средств по частям, что следует из заявления-анкеты и общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт. Кредитный договор заключен сторонами 20.04.2012 г., задолженность образовалась с февраля 2016 года. 

Как указывалось выше, в соответствии с п. 5.12 Условий комплексного банковского обслуживания, в соответствии с которыми заключался договор, срок возврата кредита и процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его окончательного формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Заключительный счет сформирован 26 августа 2016 года. Исковое заявление о взыскании задолженности подано в декабре 2018 года.

При таких обстоятельствах доводы о пропуске срока исковой давности подлежат отклонению, так как данный срок не пропущен.

Таким образом, с ответчика в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию в счет погашения задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты от 20.04.20152 г., 147094,78 руб.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию и судебные расходы, состоящие из оплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 4141,9 руб.

Факт несения судебных расходов и их размер подтвержден платежными поручениями от 25.05.2018 г. № 

<

...> и от 23.11.2018 г. № 

<

...>

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» в счет задолженности по кредитному договору от 20.04.2012 г. № 

<

...>, сумму основного долга 96918,64 руб., процентов 35716,86 руб., штрафов и комиссий 14459,28 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 4141,9 руб., а всего 151236 (сто пятьдесят одну тысячу двести тридцать шесть) рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме ( 25.01.2019) через Каратузский районный суд.

Председательствующий Т.В.Криндаль