УИН 77RS0015-02-2024-007920-81

№ 02-0374/2025

решение

именем российской федерации

г. Москва12 марта 2025 г.

Люблинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи З.И. Шулениной, при помощнике судьи М.И. Корсаковой,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-0374/2025 по иску ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «СОВКОМБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 21.08.2023 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила индивидуальные условия договора потребительского кредита, в связи с чем по состоянию на 18.04.2024 задолженность ФИО1 перед банком составляет 312 778,01 руб. в том числе: комиссия за ведение счета в размере 447 руб., иные комиссии в размере 51 769 руб., просроченные проценты в размере 6 222,19 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 213 407,09 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 24 059,10 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 325,55 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 16 062,58 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 485,50 руб.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое ФИО1 проигнорировано.

Основываясь на изложенном, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 26.09.2023 по 18.04.2024 в размере 312 778,01 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 327,78 руб.

Представитель истца ПАО «СОВКОМБАНК» в судебное заседание не явился; о месте и времени судебного заседания, применительно к ст. 113, 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ извещен; просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Как следует из статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) определенную законом или договором.

На основании ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, в том числе содержащего элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21.08.2023 между истцом ПАО "Совкомбанк" и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по индивидуальным условиям которого (пункты 1, 2) банк предоставил заемщику кредит в размере 200 000 руб. на срок 60 месяцев. 

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка за пользование кредитом составляет 9,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность взыскивается согласно тарифам банка. 

Общее количество ежемесячных платежей - 60. Размер минимального обязательного платежа – 6 291,42 руб. (пункт 6 индивидуальных условий). 

В пункте 12 индивидуальных условий предусмотрено взыскание неустойки (пени) за нарушение условий договора в размере 20 % годовых. 

Заемщик просит банк денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на погашение его обязательств по кредитному договору и иных его обязательств перед банком. Если перед банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с его любых банковских счетов, дебетовых банковских карт, открытых в банке, в пределах его собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать денежные средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения его обязательств. 

Кредитный договор 

<

***> от 21.08.2023 был заключен сторонами дистанционным способом, путем его подписания электронными подписями. 

Так, 21.08.2023 заемщиком ФИО1 в банк было подано заявление о предоставлении транша, подписанное ее электронной подписью. В заявлении отражены сумма кредита, срок его погашения, размер процентной ставки и условия его установления. 

В разделе Б указанного заявления ФИО1 просила банк перечислить денежные средства в сумме 200 000 руб. с ее счета № ... на ее счет № ....

Путем проставления "галочки" в заявлении заемщик дает согласие на подключение к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания, с предоставлением информации на сотовый телефон: телефон. Комиссия за оформление комплекса услуг составляет 149 руб. ежемесячно, и оплачивается путем списания денежных средств со счета заемщика в банке. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода. 

21.08.2023 ответчиком ФИО1 путем проставления электронной подписи было подано заявление-оферта № 8779159423 на открытие банковского счета. На основании данного заявления ФИО1 был открыт в ПАО "Совкомбанк" счет № .... В данном заявлении ФИО1 предоставила Банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка и иных ее обязательств перед Банком.

Также в заявлении-оферте, подписанном электронной подписью, ФИО1 просила банк подключить к ее банковскому счету Тарифный план «ЭЛИТНЫЙ» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка.

По факту подключения Тарифного плана ФИО1 оказывается следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг:

- начисление процентов на собственные средства, находящиеся на Банковском счете Клиента в размере 5 % (ежемесячно); 

- страхование Клиента за счет Банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию, с которой Клиент ознакомился до акцепта и получил на руки вместе с офертой (далее - Памятка по страхованию); 

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования;

- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату Клиенту страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Тарифному плану, в том числе, самостоятельно представляет свои и Клиента совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией;

- осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

В заявлении-оферте ФИО1 указала, что понимает и согласна с тем, что указанный Тарифный план это отдельная добровольная платная услуга Банка, что настоящая оферта, одновременно является предложением на включение в Программу страхования «ДМС Лайт», «Все Включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования. Клиент предварительно изучил и согласен с условиями страхования, а также с выгодоприобретателями по Программе страхования, которые указаны в Памятке по страхованию. Клиент подтверждает, что до акцепта ознакомлен с ключевым информационным документом и получил его на руки вместе с офертой.

C Памяткой Застрахованному, размещенной B информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу https://sovcombank.ru/pages/aktualnyje-pamyatki.

Клиент подтверждает, что ознакомлен с размером платы за подключение предлагаемого Банком Тарифного плана, который составляет 49 999 рублей. Клиент понимает, что Банк действует по поручению Клиента, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя Клиенту данную дополнительную услугу. Клиент согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Тарифный план, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных выше услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 2,38 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (страховых компаний) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования, к Программам страхования по которому Клиент подключается, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Клиент ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Тарифного плана, информация о котором размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Клиент ознакомлен, что имеет право в течение 14 дней с момента подключения Тарифного плана отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

Кроме того, в п. 2 Индивидуальных условий ответчик указала, что ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если должник погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором.

Факт перечисления банком заемщику денежных средств подтверждается выпиской по счету. 

На основании письменного распоряжения заемщика кредитные денежные 21.08.2023 были перечислены банком на счет банковской карты "Халва" № 2200***6716, принадлежащей ответчику. Ответчик указанным кредитом воспользовалась. 

Также за счет кредитных денежных средств банком производилось удержание в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (страховых компаний) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования, к Программам страхования по которому Клиент подключается, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа, за счет внесенных ответчиком денежных средств банком производилось погашение текущих платежей по кредитному договору (основного долга, процентов). 

Из представленного истцом (банком) расчета задолженности следует, что за период с 26.09.2023 по 18.04.2024 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21.08.2023 составила 312 778,01 руб., в том числе: комиссия за ведение счета в размере 447 руб., иные комиссии в размере 51 769 руб., просроченные проценты в размере 6 222,19 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 213 407,09 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 24 059,10 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 325,55 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 16 062,58 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 485,50 руб. 

Достоверность представленного истцом расчета задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела опровергнута не была. 

Направленное истцом уведомление об изменении срока возврата денежных средств и о возврате задолженности по кредитному договору ответчиком исполнено не было. 

29.01.2024 мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору 

<

***> от 21.08.2023 в размере 248 176,59 руб. В связи с поступившими от ФИО1 возражениями, определением мирового судьи от 14.02.2024 судебный приказ был отменен.

Согласно пунктам 2, 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. 

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Факты заключения между сторонами кредитного договора, ненадлежащего исполнения ответчиком (заемщиком) обязательств по погашению кредита, наличия задолженности по кредитному договору установлены и ответчиком не опровергнуты. 

При оформлении кредитного договора у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия заемщика. 

Из материалов дела не следует, что ответчик (заемщик) была каким-либо образом ограничена в возможности изучить условия заключаемого им кредитного договора, а также, что данная банковская услуга была ей навязана. 

Так, ответчик не обращалась в банк с требованиями о предоставлении ей какой-либо информации относительно предоставляемой услуги. 

Кроме того, ФИО1 не предъявлялись в суд иски о расторжении кредитного договора либо о признании его недействительным.

ФИО1 была в полном объеме предоставлена информация о комиссии за переход в режим «Возврат в график», с предоставлением такой услуги ответчик согласилась, о чем имеется отметка в Индивидуальных условиях, и воспользовалась ею. Также ответчику предоставлена информация о Тарифном плане «ЭЛИТНЫЙ», его стоимости и предоставляемых в рамках данного Тарифного плана услугах, с которыми также согласилась и воспользовалась.

Однако при принятии решения суд принимает во внимание, что обязанность по открытию и ведению счетов для учета выданных банком кредитов установлена законодательством (Положение Банка России от 24.11.2022 № 809-П). По этой причине банк при оформлении кредита самостоятельно открывает ссудные счета, а после полного погашения задолженности закрывает их. Заемщику не требуется совершать для этого какие-либо действия.

При оформлении нескольких кредитов ссудный счет открывается к каждому из них (п. 4.66 разд. 4 ч. II Приложения к Положению Банка России от 24.11.2022 № 809-П).

При выдаче кредитов банки нередко включают в договоры условия комиссии за открытие и (или) ведение ссудного счета, что вызывает у заемщиков вопросы о правомерности ее взимания. пения

Правомерность взимания банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета зависит от нескольких условий.

Если банк устанавливает комиссию в договоре потребительского кредита, то такое действие является неправомерным. Это прямо следует из ч. 17 ст. 5 Закона о потребительском кредите (Обзор судебной практики Верховного Суда РФ N 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015). 

Если комиссия предусмотрена в договоре кредита, не являющегося потребительским, то суд квалифицирует такое условие в зависимости от установленной им правовой природы этой комиссии.

Когда комиссия за ведение ссудного счета периодическая, а ее сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, такое условие является притворным и фактически представляет собой договоренность сторон о плате за кредит. Поскольку запрета включать в договор условие о плате в таком виде в законе нет, прикрываемое условие не может быть признано недействительным (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015).

Если условие о комиссии не соответствует указанным признакам, то оно недействительно. Причина в том, что ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, а именно не создает для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта. Кроме того, комиссия предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015).

На основании вышеизложенного, суд считает, что требования истца о взыскании суммы задолженности по комиссии в размере 447 руб., с ответчика ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Исследовав и оценив представленные доказательства, руководствуясь законом, подлежащим применению, суд считает установленным, что обязательства по возврату заемных денежных средств, полученных по кредитному договору, ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность перед истцом, размер которой подтвержден представленным банком расчетом, оснований для снижения размера неустойки и применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется, так как заявленные размеры основаны на условиях договора, не превышают сумму долга и соразмерены последствиям нарушения обязательств.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением ПАО «СОВКОМБАНК» уплачена государственная пошлина в размере 6 327,78 руб., расходы по уплате которой применительно к ст. 88, 94 ГПК РФ являются судебными, и в соответствии со ст. 98 ГПК РФ возмещаются судом посредством взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере 6 318,73 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные......) в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору в размере 312 331,01 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размер 6 318,73 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Люблинский районный суд города Москвы.

Мотивированное решение суда составлено 24 сентября 2025 г.

Судья