Дело № 2-101/20

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 июля 2020 года с. Сарыг-Сеп

Каа-Хемский районный суд Республики Тыва в составе:

судьи Ак-кыс А.В., 

с участием представителя ответчика Ч. , 

при секретаре С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее - «СФО ИнвестКредит Финанс») к К. о взыскании задолженности по кредитной карте и расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к К. , в обоснование иска указав, что 5 августа 2012 года Акционерное общество «Связной Банк» (далее - АО «Связной Банк») и К. в порядке, установленном п.3 ст.434 ГК РФ, на основании Заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор, включающий в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие условия обслуживания физических лиц в Связном банке (АО)» в Банке. Во исполнение договора банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 30 000 рублей, с процентной ставкой за пользование кредитом 45% годовых с минимальным платежом 3 000 рублей в месяц в установленную договором дату. На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № от 12.12.2017 г. ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Уступка Банком прав требования к ответчику по кредитному обязательству осуществлялось в рамках реализации имущества Банка в связи с признание Связной Банк банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства. В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца, с указанием суммы задолженности, ее структуры и требование о полном погашении задолженности в адрес истца. Ответчик требование о полном погашении не исполнил. До настоящего времени ответчиком не погашена задолженность, которая образовалась за период с 6 июля 2016 года (дата возникновения просрочки) по 25 февраля 2019. 

Просил взыскать с К. денежные средства в размере 82 451 рубля 50 копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу – 39 986 рублей 68 копеек; задолженность по просроченным процентам – 38 114 рублей 82 копейки; задолженность по комиссиям – 50 рублей; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 4 300 рублей, также расходов на оплату государственной пошлины в размере 2 673 рубля 54 копейки. 

Определением суда от 16 марта 2020 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО «Т-Капитал».

Представитель истца по доверенности Г. просил рассмотреть дело без её участия, что отражено в самом исковом заявлении. 

Ответчик К. в судебном заседании от 16 марта 2020 года не согласилась с суммой задолженности, пояснив, что она получила карту с лимитом в 30 000 рублей, платежи она вносила ежемесячно, ей увеличили лимит еще на 10 000 рублей, и в декабре 2015 года она не смогла внести минимальный платеж, на кассе Сбербанка ей сообщили, что счет не существует, банк ликвидирован, в связи с чем, оплаты ею не производились. Через 2 года пришло письмо, что она должна 62 000 рублей, в 2019 году письмо, что она должна уже 82 000 рублей, точные суммы она не помнит. Считает, что ее вины в увеличении задолженности не имеется, банк должен был связаться с нею, сообщить реквизиты оплаты по кредитной карте. 

Представитель ответчика Ч. в судебном заседании не согласился с исковыми требованиями, просил отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку истец после переуступки прав требований в декабре 2017 года, зная о наличии задолженности у ответчика, не обратился своевременно в суд, с заявлением о вынесении судебного приказа обратился только в 2019 году, кроме этого, задолженность образовалась по вине банка, который не уведомил ответчика о ликвидации, о переуступке прав требований, истец не направил ответчику реквизиты счетов для внесения платежей, в течение длительного времени не обращался с требованием погасить задолженности ни к ответчику, ни в суд, что способствовало увеличению задолженности, и является злоупотреблением правом. 

Выслушав мнение ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. То есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из п.1 ст.435, п.1 ст.438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ответчиком К. заключен кредитный договор № S_LN_3000_468884 путем под?

<

данные изъяты>

В соответствии с условиями договора года ответчиком была получена банковская карта с разрешенным лимитом овердрафта в 30 000 рублей, с процентной ставкой в 45% годовых, минимальным платежом 3 000 рублей, расчетный период установлен с 21 по 20 число месяца, дата платежа - 10 число каждого месяца. Заключен договор о принятии вклада и открытии счета по вкладу в размере 1 000 рублей со сроком 1 110 дней с даты, следующей за датой поступления суммы вклада на счет по вкладу, под 10% годовых, установлено проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем вступления в силу договора банковского вклада. Также ответчик присоединился к программе добровольного страхования «Защита цены». В заявлении указано, что ответчик подтверждает присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО).

Свое обязательство по предоставлению кредитных денежных средств АО «Связной банк» исполнило в полном объеме, что подтверждается распиской от 5 августа 2012 года о получении К. карты MasterCard World. 

Ответчик К. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные комиссии и платы, а также в предусмотренные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

После получения кредитной карты ответчик неоднократно ею пользовалась, используя предоставленные истцом кредитные денежные средства, что видно из выписки по счету. Кроме того, согласно сведениям выписки следует, что ежемесячно со счета списывалась страховая комиссия. Также по условиям Тарифов банка, и Общих условий обслуживания физических лиц ответчику начислены комиссия за СМС - информирование, комиссии за годовое обслуживание, комиссии за транзакции. В указанной части ответчиком условия кредитования не оспаривались, не признавались незаконными.

Таким образом, банком обязанность по выполнению условий кредитного договора исполнена в полном объеме. 

В соответствии с выпиской по счету последний платеж был осуществлен ответчиком 8 ноября 2015 года, 17 ноября 2015 года произведена операция по выдаче наличных денежных средств в сумме 579 рублей, после чего операции по счету прекратились. Обязательства по внесению платежей по кредитной карте К. надлежащим образом не исполнялись, в связи, с чем образовалась задолженность. 

В связи с чем, суд признает иск ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании задолженности по кредитной карте обоснованным, и подлежащим удовлетворению.

Согласно имеющимся сведениям, решением Арбитражного суда г. Москвы от 22 января 2016 года Связной банк (АО) (далее Банк) признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». В связи с признанием Банка несостоятельным (банкротом) операции по счетам клиентов не производятся. 

11 декабря 2017 года Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уступило право требования по указанному кредитному договору ООО «Т-Капитал» на основании договора уступки прав требований (цессии) №.

12 декабря 2017 года ООО «Т-Капитал» передало требования по указанному кредитному договору ООО «ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» на основании договора уступки прав требований (цессии) №.

12 февраля 2019 года в адрес ответчика направлено уведомление о полном погашении долга в течение 7 дней с момента его получения, однако, требование осталось неисполненным.

Задолженность по кредитной карте как указано в иске, составила 82 451 рубль 50 копеек за период с 6 июля 2016 года по 25 февраля 2019, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 39 986 рублей 68 копеек; задолженность по просроченным процентам – 38 114 рублей 82 копейки; задолженность по комиссиям – 50 рублей; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 4 300 рублей. 

Вместе с тем, на момент уступки прав требований 11 декабря 2017 года между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал», а также между ООО «Т-Капитал» и ООО «ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», согласно реестру должников, являющегося неотъемлемой частью договоров цессии, размер задолженности ответчика составлял 68 218,41 рубль. 

Таким образом, размер задолженности суд считает необходимым определить на момент уступки прав требований по кредитной карте, в размере 68 218,41 рубль, поскольку уведомление о полном погашении долга истцом направлено ответчику только 12.02.2019, уведомления о том, что к истцу перешло право требования по кредиту, с указанием реквизитов счета для погашения задолженности, истец ответчику не направлял, доказательств суду об этом, не представил, в связи с чем, последующее начисление процентов на протяжении более двух лет по указанной задолженности, без направления требования о досрочном погашении задолженности, суд считает необоснованным, и расценивает как злоупотребление правом. 

По заявлению представителя ответчика о применении исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абз.2 ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов дела, условия договора о предоставлении и обслуживания кредитной карты содержат положения о процентной ставке, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере 3000 рублей 10-го числа каждого месяца за расчетный период с 21-го по 20-ое число месяца. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не устанавливается. 

На основании абз.2 п.2 ст.200 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что в обязательствах, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда у кредитора появляется право требовать от должника исполнения обязанности, в данном случае данное право у истца возникло с момента уступки права требования 11 декабря 2017 года. 

Из истребованного судом дела № следует, что в связи с возникновением просроченной задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» 27 марта 2019 года обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа, 12 апреля 2019 года мировым судьей судебного участка Каа-Хемского кожууна Республики Тыва вынесен судебный приказ о взыскании указанной задолженности.

7 мая 2019 года определением мирового судьи судебного участка Каа-Хемского кожууна Республики Тыва судебный приказ от 12 апреля 2019 года отменен в связи с поступившим от должника возражением.

Исковое заявление сдано истцом в организацию почтовой связи 15 января 2020 года, то есть в пределах трехгодичного срока. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 246 рублей 55 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к К. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично. 

Взыскать с К. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» 68 218 рублей 41 копеек в счет погашения задолженности по кредитному договору № S_LN_3000_468884 от 5 августа 2012 года, 2 673 рубля 54 копейки в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Каа-Хемский районный суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме – 5 августа 2020 года. 

Судья А.В. Ак-кыс