Дело № 2-616/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2019 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Соснина К.В., при секретаре судебного заседания Смолиной М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала – Удмуртского отделения № 8618 к Индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк, истец) обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам ИП ФИО1, ФИО2 ( далее по тексту - заемщики, ответчики), которым просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 586016,58 руб., из которых: 550000 руб. – задолженность по основному долгу; 24094,63 руб. – задолженность по процентам; 11921,95 руб. – неустойка; взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 9060,17 руб. 

В обоснование требований указано на подписание ДД.ММ.ГГГГ. ИП ФИО1 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ., Заемщик обязался возвратить кредитору порученный кредит, уплатить проценты и иные платежи в срок и на условиях кредитного договора. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, были заключены Индивидуальные условия договора поручительства № с ФИО4, по условиям которого последняя обязалась отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору. Обязательства по договору исполнения истцом надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием Банк поставил в известность ответчиков об образовавшейся задолженности, однако, на сегодняшний день задолженность не погашена. По состоянию на 10.01.2019г. задолженность по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» № от ДД.ММ.ГГГГ. составила 586016,58 руб., из которых: 550000 руб. – задолженность по основному долгу; 24094,63 руб. – задолженность по процентам; 11921,95 руб. – неустойка.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. 

Ответчики ИП ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены, об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщили, не просили об отложении рассмотрения дела.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации. 

ДД.ММ.ГГГГ. ИП ФИО1 подписано заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 

<

данные изъяты> срок по ДД.ММ.ГГГГ., цель кредита: для целей развития бизнеса, проценты за пользование кредитом 18,5% годовых, тип погашения кредита - равными долями, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов иных платежей, - 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности, в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору указано на предоставление поручительства ФИО2 в соответствие с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.28-29). 

Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования по продукту «Кредит «Доверие», с которыми заемщик ознакомился, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» (далее по тексту – Общих условий), настоящие Общие условия, заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» в совокупности являются заключенной между Заемщиком и Банком сделкой кредитования по продукту «Кредит «Доверие».

Согласно п.3.1-3.3 Общих условий Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на цели, указанные в Заявлении (далее - Кредит), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в Заявлении.

Выдача Кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет Заемщика, открытый в подразделении Банка, на основании Распоряжения.

Исполнение обязательств по Договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если Дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредитами процентов (включительно) без начисления неустойки.

При этом если Дата платежа, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день, следующий за нерабочим днем, на который приходится Дата платежа. В этом случае проценты начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту по дату первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем, включительно и уплачиваются в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов.

Заемщик может выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитетными платежами. 

Выбранный Заемщиком тип погашения кредита указывается в Заявлении.

Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в Заявлении.

Уплата процентов производится в следующем порядке:

при погашении кредита равными долями уплата процентов осуществляется ежемесячно за фактическое число дней пользования кредитом в дату платежа и/или в дату окончательного погашения кредита и/или в дату полного погашения кредита, осуществленного ранее Даты окончательного погашения кредита.

при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по Дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее Даты полного погашения кредита.

В случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа по кредиту) - на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа, в которую платеж должен был быть произведен (включительно) (п.п.3.6-3.7 Общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплате процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором. Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п.п.3.8 Общих условий).

Выдача кредита производится после:

-надлежащего предоставления обеспечения по кредиту, указанного в Заявлении. 

-предоставления акцепта о праве Банка на списание средств в погашение срочной просроченной задолженности по Договору со счета (ов) Заемщика, указанных в Заявлении.

Датой выдачи кредита является дата зачисления денежных, средств на счет Заемщика/дата образования ссудной задолженности по ссудному счету Заемщика.

Датой исполнения обязательств по уплате платежей по кредиту является дата списания средств без распоряжения со счетов Заемщика в Банке в погашение обязательств в рамках настоящих Условий кредитования.

При исчислении процентов, комиссионных платежей и неустоек в расчетах принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.п.4.3, 5.1,5.2 Общих условий).

Согласно п.6.5 Общих условий Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму Кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях:

-неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия Договора между Заемщиком и Банком;

-неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия Договора между Заемщиком и любым иным кредитором, и повлекшего за собой объявление задолженности срочной к погашению.

Согласно ч.ч.1, 3 ст.434 ГК РФ если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Таким образом, исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, следует, что ИП ФИО1, подписав ДД.ММ.ГГГГ. заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие», тем самым согласился со всеми условиями предоставления кредитов ПАО «Сбербанк России», таким образом, заключил с истцом кредитный договор №.

На основании заключенного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. Согласно выписке ПАО «Сбербанк России» по счету № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик получил кредитные денежные средства в указанном размере (л.д.10-13).

Кроме того, в обеспечение исполнения ИП ФИО1 своих обязательств перед Банком по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» № от ДД.ММ.ГГГГ., ответчик ФИО2 обязалась отвечать перед банком, подписав Индивидуальные условия договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Общими условиями договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по возврату суммы кредита по Кредитному договору и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности Кредитного договора или признании Кредитного договора незаключенным.

Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств по Кредитному договору, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, иных платежей, указанных в Индивидуальных условиях поручительства, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору. 

В соответствии с п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Если иное не установлено договором, поручитель отвечает в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником (п.2 ст.363 ГК РФ).

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Как указано истцом, из представленной суду выписки по счету ИП ФИО1 следует допускаемая периодическая просрочка внесения платежей. Ответчиками обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ., пропускаются сроки внесения очередных платежей, последний платеж по кредитному договору был внесен ДД.ММ.ГГГГ., что также подтверждается расчетом задолженности (л.д.35, 36).

С учетом указанных обстоятельств, требование Банка о досрочном взыскании числящейся кредитной задолженности суд признает обоснованным.

Факт нарушения обязательств по кредитному договору и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиками в ходе рассмотрения дела не оспорен. 

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес ответчиков ИП ФИО1, ФИО2 требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в подтверждение чего в материалы дела представлен список почтовых отправлений с отметкой ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ.д.30-34).

Указанное требование ответчиками не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена, сумма кредита не возвращена.

Согласно расчету истца, задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 586016,58 руб., из которых: 550000 руб. – задолженность по основному долгу; 24094,63 руб. – задолженность по процентам; 11921,95 руб. – неустойка.

При определении размера основного долга по кредитному договору и задолженности по процентам за пользование кредитом, суд принимает за основу расчет истца, полагая его правильным и соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах, с ответчиков ИП ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу истца подлежат взысканию 550000 руб. – задолженность по основному долгу; 24094,63 руб. – задолженность по процентам.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков суммы неустойки в размере 11921,95 руб., суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» № предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов иных платежей, - 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В соответствии с п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер задолженности, длительность неисполнения обязательств, соотношение сумм неустойки (11921,95 руб.) и основного долга (550000 руб.), суд полагает основания для снижения размера неустойки отсутствуют.

Таким образом, с учетом положений, содержащихся в п.11 Обзора ВС РФ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., согласно которым снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно неустойку в размере 11921,95 руб. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истцом ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 9060,17 руб., что подтверждается платежным поручением № от 14.01.2019г. (л.д.11).

Учитывая, что исковые требования истца к ответчикам удовлетворены в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчиков ИП ФИО1, ФИО2 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в размере 9060,17 руб., то есть по 4530,09 руб. с каждого из ответчиков.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала – Удмуртского отделения № к Индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала – Удмуртского отделения № задолженность по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 10.01.2019г. в размере 586016,58 руб., в том числе:

-550000 руб. - задолженность по основному долгу;

-24094,63 руб. - задолженность по процентам;

- 11921,95 руб. – неустойка.

Взыскать с Индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала – Удмуртского отделения № в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в размере 9060,17 руб., то есть по 4530,09 руб. с каждого из ответчиков.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Устиновский районный суд 

<

адрес>.

Судья К.В. Соснин

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья К.В. Соснин

Дело №