№ 2 - 1751/ 2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Миллерово 8 декабря 2017 г. 

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе: 

председательствующей судьи Шевлюга Е.П.

при секретаре Шевцовой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заемщика по уплате за подключение к программе страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

у с т а н о в и л:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заемщика по уплате за подключение к программе страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование своих требований она указывает, что 18.09.2013 года заключила с ответчиком ПАО «Восточный Экспресс Банк» кредитный договор № в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 99 572,27 рублей в порядке и на условиях, установленных договором. Вместе с кредитным договором истицей было подписано заявление о присоединении к Программе страхования, в результате чего истица стала Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней № НС ВЭБ 12/7 от 11.12.2012г. заключенного между Банком и ЗАО СК « Резерв». 

Согласно указанному заявлению присоединение к Программе страхования фактически является отдельной платной услугой Банка, включающей в себя консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

В качестве платы за присоединение к Программе страхования с Истца в пользу Ответчика были удержаны денежные средства в размере 18 468 рублей 71 коп., что подтверждается Расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом. Удержания данных денежных средств производились в период с 13.11.2013 года по 08.02.2017 года.

Однако экземпляр Договора страхования Истец не получала.

Истец считает взимание с нее платы за присоединение к Программе страхования незаконным, в связи с чем она обратилась в Территориальный отдел Роспотребнадзора с жалобой на действия Банка.

Отделом Роспотребнадзора было выявлено, что вышеуказанное действие Банка по подключению Истца к программе страхования образует состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

По результатам проведенной Роспотребнадзором проверки Истцу стало известно о нарушении Ответчиком ее прав как потребителя. Истцу было рекомендовано обратиться за защитой своих прав в суд.

Согласно заявлению на получение кредита от 18.09.2013 года, выполненному на печатном бланке Банка, истцом ФИО1 проставлены рукописные подписи под условиями представления Банком кредита на сумму 99 572,27 рублей.

Заявление также включает в себя раздел, содержащий условия о присоединении к Программе страхования, из содержания которого следует, что плата за присоединение к указанной программе, страховщиком по которой является ЗАО «СК «Резерв», составляет 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме Лимита кредитования, что на момент подписания заявления о присоединении к Программе страхования составляет 600 рублей (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия Кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами Банка), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 400 рублей за каждый год страхования.Кроме того, в заявлении содержится печатный текст о том, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору заявитель выражает согласие выступать застрахованным лицом по указанной Программе на условиях, указанных в этом разделе;дает Банку согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к программе страхования.

Таким образом, из текста заявления на получение кредита следует, что условия предоставления кредита включают в качестве обязательного раздел о присоединении к Программе страхования.

Истцу при подаче заявления на получение кредита не был предоставлен выбор - заключить договор без выполнения обязательств по страхованию жизни и трудоспособности заемщика на сумму полученного кредита.

При таких обстоятельствах включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, фактически является обязательным условием получения кредита, что является нарушением запрета, установленного пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и влечет недействительность такого условия кредитного договора.

Помимо этого, предложенное Банком Истцу ФИО3 Е.И. заявление-оферта на получение кредита, в части присоединения к программе страхования, страховщиком по которой выступает одна страховая компания (ЗАО «СК «Резерв»), обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, чем нарушается право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Данное обстоятельство также влечет недействительность условия кредитного договора о присоединении к программе страхования, что следует из пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

19.08.2017 года Истец обратилась в Банк с письменной претензией о возврате суммы, уплаченной за присоединение к Программе страхования, но в установленный законом срок требования потребителя не были удовлетворены. В связи с изложенным, на основании Закона о защите прав потребителей Истец считает навязанной Банком услугу по страхованию, без которой она не могла получить кредит. Указанное положение кредитного договора как противоречащее закону Истец считает ничтожным, следовательно, условие кредитного договора от 18.09.2013 года в части возложения на истца обязанности уплачивать денежные средства за присоединение к программе страхования является недействительным, в связи с чем Ответчик обязан возвратить Истцу необоснованно удержанные денежные средства в сумме 18 468 рублей 71 коп.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с вышеизложенным Истец считает, что будет справедливо, если Банк возместит Заемщику причиненный моральный вред в размере 10 000 рублей.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012 г. № 17, п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истица просит - Признать кредитный договор № от 18.09.2013 года, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный Экспресс банк», недействительным в части обязанностей заемщика по внесению платы за присоединение к программе страхования.

- Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс банк» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные за присоединение к программе страхования в сумме 18 468 рублей 71 коп.

- Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истица поддержала свои требования.

Представитель ответчика в судебное заседание не прибыл, в возражениях направленных в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие и указывал, что истицей пропущен срок исковой давности т.к. исполнение сделки началось с 18.09.2013 года, а с требованиями о признании договора недействительным в части присоединения к программе страхования истица обратилась только 04.10.2017 года. К требованиям о признании недействительной ничтожной сделки не применяются правила установленные ст.200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности. В рассматриваемом случае норма ч.1ст.181 ГК РФ -является специальной, нормы ст.200 ГК РФ - общими. При оформлении договорных отношений с банком клиенту предоставляется вариант выбора кредитного продукта, что и имеется в анкете заявительницы. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, что и разъяснялось клиенту. Кроме того банк не является лицом, реализующим услугу по страхованию. Истице был предоставлен выбор страховых компаний, с которыми у банка заключены договоры страхования, истица выбрала ЗАО «СК Резерв»,что подтверждено её личной подписью. Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования. Перечисляется страховой компании, которая и осуществляла страхование. Взыскание штрафа с ответчика считают неправомерным, поскольку ПАО КБ «Восточный» права потребителя не нарушал. Что касается взыскания морального вреда, то моральный вред компенсируется при наличии вины ответчика. Но доказательств вины ответчика истцом не указано, в чем вина заключается.

Суд, заслушав истицу, исследовав материалы дела, считает что иск не подлежит удовлетворению. Суд пришёл к такому выводу по следующему:

Как установлено в судебном заседании 18.09.2013 года истица заключила с ответчиком ПАО «Восточный Экспресс Банк» кредитный договор № в соответствии с которым ей был предоставлен кредит (по кредитной карте) в размере 100 000 рублей до востребования, под - 37% годовых, ПСК % годовых - 0,82% 

В обеспечение исполнения обязательства по нему согласна «на страхование жизни и трудоспособности (данный пункт отмечен истицей, и полностью подписан договор заявительницей, имеется её подпись.(Анкета Заявителя)(л.д.8-9).

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия об уплате комиссии за присоединение к договору личного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а само по себе страхование жизни и здоровья заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита, если при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Таким образом, добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как следует из имеющихся в деле документов, истец просила включить ее в программу добровольного страхования, могла отказаться от данного условия. Истец до подписания указанного документа была ознакомлена с услугой подключения к программе страхования, тарифами, согласилась с ними.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ допускается заключение договоров присоединения, т.е. соглашений, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Факт подписания Анкеты - Заявления ФИО1 о предоставлении ей кредита, не оспаривала, доказательств принуждения истца к их подписанию и отсутствия у ФИО1 возможности получить в ПАО « Восточный Экспресс Банк» кредит без присоединения к Программе страхования и уплаты страховой премии банку, в деле нет.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. 

Согласие на кредит предоставляло ФИО1 возможность не участвовать в Программе страхования, поскольку его содержание изложено так, что позволяло ей сделать свой выбор относительно заключения договора страхования. При этом предоставление кредита не поставлено в зависимость от присоединения к Программе страхования, на основании чего суд сделал вывод, что истица была застрахован добровольно, услуга по страхованию ей навязана не была. Добровольность участия истца в Программе страхования подтверждается материалами дела, а именно, подписью истца в согласии на кредит.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" способы доведения информации до потребителя об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, не ограничены.

Вместе с тем, поскольку судом не установлено нарушений прав потребителя оспариваемым условием договора и возврате 18 468 руб.71 коп. отклонены судом, то оснований для удовлетворения производных требований - морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, предусмотренных ст. 13 ФЗ « О защите прав потребителя» не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Действующим законодательством установлен специальный срок начала течения срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Исполнение сделки началось с 18.09.2013 года, с требованием истец обратилась в суд только в 09.10.2017 г., что подтверждено штампом о приеме на исковом заявлении, в связи с чем, срок исковой давности истцом пропущен.

К требованиям о признании недействительной ничтожной сделки не применяются правила, установленные ст. 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности. В рассматриваемом случае, норма ч. 1 ст. 181ГКРФ -является специальной, нормы ст. 200 ГК РФ - общими.

К тому же, в ч. 1 ст. 181 ГК РФ законодателем не предусмотрены какие-либо условия, например неважным является тот факт, длящаяся ли это сделка или сделка, по которой исполнение идет равными платежами и т.п., наоборот, законодатель прямо прописывает: «течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение по этой сделки». Таким образом, данная норма закона не подлежит расширительному толкованию.

Доводы истицы о том, что ей был предоставлен текст Анкеты -заявления не полный и мелким шрифтом, суд считает не состоятельным, поскольку и истицей и ответчиком предоставлены экземпляры с подписями истицы, читаемого шрифта.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части обязанности заемщика по уплате за подключение к программе страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в течение одного месяца со дня со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение будет изготовлено 14.12.2017 года, после чего может быть получено сторонами.

Судья Е.П. Шевлюга