Дело № 2-2544/17 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

(дата) Советский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Карцевской О.А.

при секретаре Деминой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Н.С. к Агентству по страхованию вкладов о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец К.Н.С. обратилась в суд с иском к Агентству по страхованию вкладов о защите прав потребителей. 

В обоснование заявленного иска указано, что между истцом и ОАО "З." заключен кредитный договор №... от 22.04.2013г.

Решением Арбитражного суда ... ОАО "З." признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Истец указала в иске, что она добросовестно выполняла свои обязанности по погашению кредитной задолженности, однако в январе 2013г. она получила травму ноги, в связи с чем в настоящее время не имеет возможности исполнять свои обязательства по кредиту.

Истец указала в иске, что она не отказывается от своих обязательств по кредитным договорам, однако просит суд расторгнуть кредитный договор по п. 1 ст. 451 ГК РФ. К существенности изменения обстоятельств истец относит ухудшение финансового положения в связи с состоянием здоровья.

19.09.2016г. истец обратилась к ответчику с заявлением на предоставление реструктуризацию долга, однако ответа истец не получила.

18.01.2016г. истцом направлена претензия ответчику о расторжении кредитного договора, ответа на претензию истец не получила.

13.11.2015г. истец обращалась к ответчику с заявлением о предоставлении копии кредитного дела, однако ответа до настоящего времени не поступило. 

При указанных обстоятельствах истец обратилась в суд и просила расторгнуть кредитный договор №... от 22.04.2013г., заключенный между К.Н.С. и ОАО "З.", обязать ОАО "З." предоставить копию кредитного дела. 

Истец К.Н.С. в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, ходатайств об отложении дела или рассмотрении в отсутствие в суд от истца не поступало. 

Представитель ответчика Агентства по страхованию вкладов по доверенности Г.А.Д. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, направил в суд письменные возражения на исковое заявление. 

При указанных обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав и изучив письменные доказательства, дав им оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами 22.04.2013г. между истцом К.Н.С. и ОАО "З." заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 140 350 рублей 88 копеек, сроком на 60 месяцев, под 41,5% годовых, сроком возврата кредит - 23.04.2018г.

Истец при заключении кредитного договора надлежащим образом ознакомлена с условиями предоставления кредита, графиком погашения кредитной задолженности, размером полной стоимости кредита, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре, заявлении на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни клиентов, заявлении о страховании, заявлении -анкете заемщика.

Истец своей подписью при подписании указанных документов указала, что вся необходимая информация по кредитному договору получена ей до заключения кредитного договора и копии указанных документов получены ей на руки. 

Согласно п. 1 кредитного договора истец своей подписью подтвердила, что все пункты кредитного договора ей понятны, она с ними согласна, и обязуется их исполнять. 

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, что не оспаривалось истцом.

Решением Арбитражного суда ... ОАО "З." признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно представленным сведениям, по состоянию на (дата)г. задолженность истца по кредитному договору составляет 1 330 139 рублей 11 копеек. 

Указанная задолженность по кредиту истцом до настоящего времени не погашена.

Доказательств обратного суду не представлено и судом при рассмотрении дела не установлено.

Истец возражений по сумме долга, сведений о полном или частичном погашении задолженности по кредитному договору суду не представила.

Судом установлено, что правовым основанием предъявленного иска является п. 1 ст. 451 ГК РФ. В качестве существенного изменения обстоятельств, являющихся основанием для расторжения кредитного договора, по мнению истца, является ухудшение материального положения по причине ухудшения состояния здоровья.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, если такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, участвующая в деле, должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований либо возражений.

Истец К.Н.С. заявив требования о расторжении кредитного договора указывает, что в силу тяжелого материального положения она не может исполнить обязательства по договору, существенное изменение обстоятельств произошло в связи с тем, что она получила травму ноги и вынуждена перейти на менее оплачиваемую работу. Вместе с тем, истец факт заключения кредитного договора, наличия задолженности и ее размер истец, согласно исковому заявлению не оспаривает.

Однако изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько существенно, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще ими не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

По мнению суда, изменение материального положения истца не является существенным изменением обстоятельств, поскольку по смыслу ст. 451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора является непредвиденное изменение обстоятельств, при том, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

Кроме того, само по себе тяжелое материальное положение заемщика не влечет обязанность банка изменить условия заключенного между сторонами кредитного договора, обязательств по погашению задолженности, поскольку указанное положение дел противоречило бы закону, условиям договора, общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности и свободе договора. Таким образом, изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам в силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что изменение материального положения вызвано причинами, которые она не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.

Как достоверно установлено судом при рассмотрении дела, исполнение договора со стороны банка происходило в полном соответствии с их условиями, согласованными сторонами при заключении кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме в требуемом размере и на согласованных сторонами условиях.

Суд признает необходимым указать, что понятие достаточной степени заботливости и осмотрительности при заключении договора следует соотносить с презумпцией добросовестности участника гражданского оборота (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Истец при заключении договора с банком должна была и могла предвидеть в том числе возможность ухудшения своего финансового положения и состояния здоровья, однако при заключении договоров не проявила должной степени осмотрительности и осторожности.

Также истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду достоверных, относимых доказательств того, что ей предприняты все возможные меры для восстановления своего финансового положения.

Из доводов искового заявления не усматривается существенного изменения обстоятельств по сравнению с теми, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, при которых закон предусматривает возможность изменения условий действующего договора, либо его расторжения.

По мнению суда, истец при заключении кредитного договора, при предоставлении информации о себе, необходимой в рамках проведения проверки банком для одобрения кредита осознано выполняла указанные действия, принимала во внимание свой возраст, уровень заработка, состояние своего здоровья, свои финансовые перспективы и возможности.

По мнению суда указанные истцом обстоятельства не имеют правового значения для рассмотрения дела по существу и не могут служить предусмотренным действующим законодательством основанием для расторжения кредитного договора.

Также истцом заявлено требование об обязании ответчика предоставить копию кредитного дела, в частности заявление на предоставление кредитной карты, кредитный договор, выписку по лицевому счету.

Рассмотрев заявленное требование истца, суд приходит к следующему.

Право заемщика на получение своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита; график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе. Платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

При этом предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны.

Из приведенных правовых норм следует, что истребуемая истцом информация отнесена к банковской тайне.

Вместе с тем, при заключении кредитного договора 

<

***> от 22.04.2013г. истец своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с условиями предоставления кредита, тарифами, графиком погашения задолженности с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых она понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, а также своей подписью подтвердила получение указанных документов на руки.

Истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих о нарушении ответчиком ее прав, что она лично обращалась к ответчику с заявлением об истребовании документов по заключенным между сторонами договорам, доказательств, свидетельствующих о непредставлении ответчиком при заключении договоров полной и достоверной информации об условиях кредитования, равно как и доказательств что при обращении ею самой или ее представителем в отделение банка с заявлением о предоставлении копий документов кредитного дела, то есть сведений, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонился от их предоставления.

Истцом не представлено доказательств того, что существуют реальные препятствия к реализации ее права на получение информации по заключенному договору.

Суд также полагает, что во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, в связи с чем предоставление документов в ответ на претензию, направленную по почте лицом, назвавшимся именем клиента, могло бы повлечь нарушение банковской тайны.

Доказательств личного обращения истца к ответчику за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, и об отказе в предоставлении указанной информации истцом не представлено.

Принимая во внимание приведенные по делу обстоятельства и требования закона, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца ввиду отсутствия доказательств нарушения прав истца в соответствии со ст. 3 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований К.Н.С. к Агентству по страхованию вкладов о защите прав потребителей отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г.Н.Новгорода. 

Судья О.А. Карцевская

(марка обезличена)

(марка обезличена)