Дело № 2-1413/2018 ...... 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

17 октября 2018 года

Фрунзенский районный суд города Владимира в составе:

председательствующего судьи Жемеровой Т.В.,

при секретаре Яблоковой О.О.,

с участием

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) о защите прав потребителя. 

В обосновании, уточнив исковые требования, указала, что 08.10.2014 между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № ...... на сумму 591463 руб. 41 коп., с участием в «Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с уплатой страховой суммы в размере 106463 руб. 41 коп. за счет кредитных средств, предоставленных ответчику в порядке, установленном п.10 0Акцепта общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита путем списания суммы с расчетного счета истца. 

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № ...... от 08.10.2014 подробная информация о «Программе защиты» содержится в заявлении о включении в «Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» и в «Общих условиях Договора». В силу п. 3 «Общих условий кредитного Договора» ответчик обязался застраховать истца в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, диагностирование смертельно опасных заболеваний; осуществлять финансовые расчеты, связанные с получением истцом страхового возмещения при наступлении страхового случая, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения. Обратившись 31.12.2017 к ответчику за консультацией по поводу наступления страхового случая (дожитие до события недобровольной потери работы), истец выяснила, что свои обязательства, взятые по условиям договора, ответчик не выполнил и не застраховал истца за счет банка. Указанные нарушения договорных обязательств являются существенными, повлекшими убытки со стороны истца. В досудебном порядке конфликт урегулировать не представилось возможным, что послужило основанием для обращения ФИО2 в суд с иском о взыскании понесенных истцом убытков вследствие не исполнения ответчиком договорных обязательств по предоставлению расчетно-гарантийных услуг по Договору потребительского кредита № ...... от 08.10.2014 в размере: 106463 руб. 41 коп. - возврат суммы оплаты по договору за услуги по «Программе защиты; 106463 руб. 41 коп. - неустойка, 50 000 руб. - компенсацию морального вреда, штраф в размере 50 % от присужденных сумм, судебные издержки.

Определением от 17.04.2018 по делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено закрытое акционерное общество «МетЛайф».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1, действующая по доверенности, поддержала исковые требования в полном объеме по указанным в иске обстоятельствам. Дополнительно пояснила, что истец обратилась в Банк за получением кредитных средств в возрасте 73-х лет, о чем ответчику достоверно известно из анкеты заемщика, поданной Банку при оформлении кредита. При получении кредита ФИО2 было предложено застраховать себя и приобрести программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика за сумму 106 463 руб. 41 коп. Ответчик обязался застраховать истца в страховой компании. Согласие ФИО2 дала и приобрела программу страхования, уплатив банку денежные средства, что подтверждается выпиской с расчетного счета ФИО2. Иных подтверждающих документов о страховании истцу не выдавалось. В декабре 2017г. у истца истек срочный трудовой договор. Обратившись 31.12.2017 в банк, в связи с наступлением страхового случая узнала, что ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по страхованию ФИО2 Представитель истца полагает, что заключая с ФИО2 кредитный договор и реализуя ей программу по страхованию компании «Алико», которая позже переименована ЗАО «МетЛайф», одним из условий которой является возраст физических лиц от 20 до 70 лет, ответчик доподлинно знал, что страхование не может быть осуществлено. Указала, что представленное ответчиком дополнительное соглашение № ...... к договору добровольного группового соглашения, заключенного между Банком и Страховой компанией не может быть принято судом как доказательство, поскольку не имеет подписи, не заверено надлежащим образом и не обладает признаками допустимости представленных сторонами доказательств.

Полагает, что срок исковой давности не может быть применен, поскольку ФИО2 узнала о нарушении своих прав в декабре 2017г., в связи с чем, срок исковой давности должен исчисляться указанного времени, иные доказательства со стороны ответчика не представлены.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, представлен письменный отзыв, в котором представитель ответчика возражает против исковых требований. Подтвердил заключение кредитного договора между сторонами и указал, что истец, получив полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Она понимала и соглашалась, что является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф», подтвердила свое согласие на страховые риски и согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «Совкомбанк», а также себя и своих наследников. При этом она осознавала добровольность своих действий и возможность, как самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка, так и отказаться от страхования, а также от получения кредита в данном банке. Факт перечисления страховой премии в страховую организацию, а также выполнение Банком обязанностей по договору подтверждается платежным поручением. Заемщик не воспользовался своим правом возврата в течение 30-ти дней страховой премии, правом выхода из программы страховой защиты заемщиков, а также правом в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, полностью возвратив сумму кредита Банку и получив назад сумму страховой премии. Услуга по страхованию оказывается АО «Метлайф» истцу надлежащим образом, в период действия кредитного договора заемщик в соответствии с информационным сертификатом, подписанным истцом, является застрахованным по рискам, включенным в программу № 8: смерть в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия в отношении него Договора страхования; смерть в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в общественном транспорте, в период действия в отношении него договора страхования. Обратившись с иском ФИО2 злоупотребляет своим правом. Оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку это приведет к возникновению у истца неосновательного обогащения за счет страховой организации, надлежащим образом исполнившей обязательства по договору страхования. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель третьего лица ЗАО «МетЛайф», извещенный о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, отзыва не представлено.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом установлено, что 08.10.2014 между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № ...... по условиям которого заёмщику предоставлен кредит на сумму 591463 руб. 41 коп. на срок 60 месяцев, с уплатой 24,90% годовых за пользование кредитом (л.д.9 оборот - 14).

Пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено оказание Банком по желанию заемщика дополнительных добровольных возмездных услуг по подключению к Программе страхования. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Общих условиях Договора потребительского кредита.

ФИО2 выразила желание на включение ее в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подписав заявление (л.д.54, оборот), по условиям которого размер платы за Программу -0,30% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита (591463,41 х 0,30% х 60 = 106463 руб. 41 коп.). Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, с возможностью оплаты, как за счет собственных средств, так и за счет кредитных средств. 

Из выписки по счету заемщика ФИО2 следует, что сумма в размере 106463 руб. 41 коп. в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков списана Банком из кредитных средств истца (л.д.7).

В заявлении на включение ее в число участников Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.9) указано, что подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков содержится в Общих условиях Договора потребительского кредита (п. 4 Заявления).

В силу п. 3 Общих условий Договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № ...... с участием Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.55-57) ответчик обязуется застраховать истца в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний; осуществлять финансовые расчеты, связанные с включением истца в программу и получением истцом страхового возмещения в случае наступления страхового случая, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения, осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы.

Одновременно истцом ФИО2 оформлено второе заявление на включение ее в Программу добровольного страхования от несчастных случаев (л.д.52, оборот).

В указанном заявлении истец подтвердила свое понимание и дала согласие на то, что будет застрахована по Договору № ...... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10.07.2011, заключенному между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» по следующим рискам: для лиц от 66-ти до 85-ти лет включительно на момент окончания кредитного договора с ОАО ИКБ «Совкомбанк» - смерть в результате несчастного случая произошедшего с застрахованным лицом в период действия в отношении него Договора страхования и смерть в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в общественном транспорте, в период действия в отношении него Договора страхования. Согласие истца подтверждено ее собственноручной подписью на заявлении и не оспаривалось представителем в судебном заседании.

Положениями Дополнительного соглашения №...... от 01.06.2014 к Договору № ...... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенного 10.07.2011 между ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк») – страхователь и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» - страховщик, застрахованными лицами по договору являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 85 лет, заключившие с Банком договор кредитования и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования либо иных документах. Заявление на включение в программу страхования, являющееся неотъемлемой частью Договора, должно содержать информацию, указанную в Приложении №№.1.1 -1.8 к Договору (п.1 Соглашения). 

Заявление на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев (л.д.52, оборот), подписанное истцом ФИО2 является приложением № 8 к Дополнительному соглашению №...... от 01.06.2014 к Договору № ...... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенного 10.07.2011 между ПАО «Совкомбанк» (ранее ООО ИКБ «Совкомбанк») и ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

В подтверждении перечня рисков, от которых истец будет застрахована, ей на руки выдан информационный сертификат о присоединении ее к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из текста которого следует, что ФИО2, ... года рождения, вступила в программу страхования 08.10.2014, срок страхования 60 месяцев, страховая сумма равна сумме кредита, застрахована по Программе страхования 8, страховыми случаями являются: 1. смерть в результате несчастного случая произошедшего с застрахованным лицом в период действия в отношении него Договора страхования и 2. смерть в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в общественном транспорте, в период действия в отношении него Договора страхования.

Сертификат подписан истцом лично и вручен ей представителем Банка, что не оспаривалось представителем истца в ходе рассмотрения дела.

Суд полагает возможным признать Дополнительное соглашение №...... от 01.06.2014 к Договору № ...... допустимым доказательством, поскольку сведения, содержащиеся в данном соглашении (возраст от 20 до 85 лет, страховые риски, программы №№1-8) содержаться в имеющихся на руках истца документах – заявление на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и Информационный сертификат, подписанных истцом.

Из анализа представленных сторонами доказательств, суд приходит к выводу, что истец ФИО2 дала свое добровольное согласие на страхование № 8 по рискам - смерть в результате несчастного случая произошедшего с застрахованным лицом в период действия в отношении него Договора страхования и смерть в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в общественном транспорте, в период действия в отношении него Договора страхования.

Каких-либо иных страховых случаев данная программа № 8 не предусматривает.

Выполнение Банком своих обязательств по включению истца в программу страхования № ...... достигшей возраста 73 года на момент страхования, подтверждается выпиской из бордеро, подлинность которой, а также подлинность доверенности представителя на право подписания указанной выписки проверена судом в судебном заседании, путем сличения подлинных документов, представленных АО «Страховая компания МетЛайф». Перечисление Банком страховой премии в страховую компанию подтверждается платежным поручением № ...... от 24.11.2014 (л.д.143).

Доводы истца о том, что Заявление о включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Общие условия Договора потребительского кредита, ссылка на которые имеет п.17 Индивидуальных условий кредитования, указывают на страхование истца от недобровольной потери работы не состоятельны, поскольку Заявление не содержит перечня страховых случаев, а Общие условия Договора потребительского кредита имеют общие для всех категорий граждан условия. Индивидуальные условия для каждой возрастной группы содержаться в Договоре № ...... и Дополнительном соглашении №...... от 01.06.2014 к данному Договору.

Таким образом, доводы истца о том, что она фактически не была включена в программу страхования, а ответчиком не исполнены обязательства не нашли своего подтверждения в судебном заседании, в связи с чем исковые требования истца ФИО2 о взыскании с ответчика понесенных истцом убытков вследствие не исполнения ответчиком договорных обязательств по предоставлению расчетно-гарантийных услуг по Договору потребительского кредита № ...... от 08.10.2014 в виде услуги по «Программе защиты» в размере 106463 руб. 41 коп. удовлетворению не подлежат.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требования истца, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки в сумме 106463 руб. 41 коп., компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., взыскании штрафа в размере 50 % от присужденных сумм, судебные издержки.

Ответчиком до вынесения судом решения заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности. 

В силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Как следует из показаний истца при заключении кредитного договора Банком какие-либо подтверждающие документы о заключении в отношении нее договора страхования не выдавались. О том, что истец не была застрахована Банком в страховой компании, ФИО2 узнала в декабре 2017 года после ее увольнения, при наступлении страхового случая и отказа в выплате страхового возмещения. В связи с чем, суд полагает, что срок обращения с иском в суд на момент обращения истца в суд не истек. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд города Владимира.

Председательствующий судья ...... Т.В. Жемерова

......

......

......