Дело №

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«23» марта 2017 года город Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Воркуевой О.В.,

при секретаре Новожениной Г.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Иваново

«23» марта 2017 года гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Инвестбанк» (далее по тексту – АКБ «Инвестбанк» (ОАО)) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования обоснованы следующим.

В соответствии с кредитным договором № от 10 февраля 2012 года, заключенным между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и ФИО1 ответчику был предоставлен кредит в сумме 165000 рублей под 25% годовых на срок до 10.06.2014 года. 

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется аннуитетными платежами в размере и даты, установленные в графике платежей, указанном в приложении 1 кредитного договора (п. 5.4 кредитного договора № от 10 февраля 2012 года). 

Заемщиком обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом не выполняются, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

По состоянию на 01 февраля 2017 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 769 230 рублей 04 копейки.

В соответствии с п.9.2 кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, банк вправе начислить, а заемщик обязуется уплатить банку неустойку (пени) в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки; указанная неустойка начисляется со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующего обязательства заемщика, по день полного исполнения заемщиком обязательства по погашению просроченной задолженности по кредитному договору включительно.

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных договором (п.7.1 кредитного договора кредитного договора № от 10 февраля 2012 года). 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств кредитор воспользовался своим правом и согласно п.п.7.1, 7.2 кредитного договора направил заемщику требование о досрочном возврате оставшейся суммы с кредита со всеми причитающимися процентами и начисленной неустойки. Однако требование банка заемщиком не исполнены, что послужило поводом для обращения АКБ «Инвестбанк» (ОАО) с иском в суд.

АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 10 февраля 2012 года по состоянию на 01 февраля 2017 года в размере 769230 рублей 4 копеек, из которых 90 912 рублей 49 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 9 903 рубля 77 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 73118 рублей 41 копейка – сумма процентов, начисленная на просроченный основной долг, 533824 рубля 53 копейки – штрафные санкции на просроченный основной долг, 61 470 рублей 84 копейки – штрафные санкции на просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в порядке Главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ). В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Возражений против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не имеется. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался в порядке главы 10 ГПК РФ, направленная в его адрес корреспонденция возвратилась в адрес суда. 

Суд, руководствуясь ст.ст.233-234 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 10 февраля 2012 года между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № (экспресс-кредит) (л.д. 9-18), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 165 000 рублей под 25% годовых на потребительские цели на срок до 10 июня 2014 года включительно, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на кредит, в размере, порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, а также исполнить иные свои обязательства в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.п.5.1, 5.2, 5.3 кредитного договора № от 10 февраля 2012 года проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день фактического возврата кредита включительно; при начислении процентов за пользование кредитом количество дней в месяце и году принимается равным календарному числу дней в месяце/в году соответственно; расчет процентов за пользование кредитом производится исходя из величины процентной ставки, указанной в п. 1.2 кредитного договора, остатка ссудной задолженности по кредиту и фактического количества календарных дней, в течение которых заемщик пользовался кредитом.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется аннуитетными платежами в размере и даты, установленные в графике платежей, указанном в приложении 1 кредитного договора (п.5.4 кредитного договора № от 10 февраля 2012 года).

Понятие аннуитетного платежа дано в п.2.1 кредитного договора кредитного договора № от 10 февраля 2012 года, под которым понимается равные по сумме платежи заемщика (за исключением последнего платежа), предназначенные для ежемесячного погашения задолженности по кредитному договору и включающие в себя часть суммы кредита и проценты за пользование кредитом, начисленные за соответствующий процентный период.

В соответствии с п.9.2 кредитного договора кредитного договора № от 10 февраля 2012 года в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, банк вправе начислить, а заемщик обязуется уплатить банку неустойку (пени) в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки; указанная неустойка начисляется со дня, следующего за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующего обязательства заемщика, по день полного исполнения заемщиком обязательства по погашению просроченной задолженности по кредитному договору включительно.

Обязанность по предоставлению кредита банком выполнена надлежащим образом, сумма кредита в размере 165 000 рублей 00 копеек была перечислена на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по указанному счету за период с 10 февраля 2012 года по 21 марта 2014 года.

Нарушение условий возврата кредита заемщиком подтверждается в полном объеме материалами дела (л.д.19-23).

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных договором (п.7.1 кредитного договора № от 10 февраля 2012 года). 

В силу п.7.2 кредитного договора № от 10 февраля 2012 года в случае досрочного востребования кредита, согласно п.7.1 договора, банк направляет заемщику заказным письмом по адресу заемщика, указанному в договоре, либо путем вручения заемщику под роспись требование о досрочном возврате кредита; заемщик обязан в течение 14 календарных дней с даты получения либо вручения банком такого требования погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, процентов за пользование кредитом, а также неустойку за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств, предусмотренных договором; в случае, если заемщик не погасил имеющуюся задолженность по истечении указанного срока, обязательства заемщика по возврату суммы задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом являются просроченными.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 04.03.2014 по делу №А40-226\2014 АКБ «Ивестбанк» (ОАО) было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка было открыто конкурсное производство; функции конкурсного управляющего АКБ «Ивестбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.90-95).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств кредитор воспользовался своим правом и согласно п.п.7.1, 7.2 кредитного договора направил 06 февраля 2017 года заемщику требование о досрочном возврате оставшейся суммы с кредита со всеми причитающимися процентами и начисленной неустойкой (л.д.7), однако требование кредитора не было исполнено.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по кредитному договору № от 10 февраля 2012 года по состоянию на 01 февраля 2017 года (л.д.19-23), в соответствии с которым задолженность по кредитному договору составляет 769230 рублей 04 копейки, из которых 90 912 рублей 49 копеек – сумма задолженности по основному долгу, 9 903 рубля 77 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 73118 рублей 41 копейка – сумма процентов, начисленная на просроченный основной долг, 533824 рубля 53 копейки – штрафные санкции на просроченный основной долг, 61 470 рублей 84 копейки – штрафные санкции на просроченные проценты, находя его соответствующим условиям кредитного договора № от 10 февраля 2012 года.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 1 ст.810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании было установлено, что истец предоставил ответчику ФИО1 кредит в размере 165000 рублей. Однако в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком взятых на себя обязательств у него перед истцом образовалась задолженность. Требование кредитора о погашении задолженности заемщиком в установленный срок исполнено не было. 

В настоящее время сумма основанного долга ответчика составляет 90 912 рублей 49 копеек, сумма просроченной задолженности по процентам – 9 903 рублей 77 копеек, сумма процентов, начисленная на просроченный основной долг, - 73118 рублей 41 копейка. Данные требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Из искового заявления и расчета истца следует, что истцом заявлены требования о взыскании штрафных санкций на просроченный основной долг за период с 12 февраля 2013 года по 01 февраля 2017 года в размере 533824 рублей 53 копейки, а также о взыскании штрафных санкций на просроченные проценты за период с 12 февраля 2013 года по 01 февраля 2017 года в размере 61 470 рублей 84 копеек.

При разрешении вопроса об удовлетворении данных требований суд учитывает, что пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» установлено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Критериями несоразмерности могут являться чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение ее размера против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательства, длительность неисполнения обязательства и иные.

При определении соразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства в данном случае следует учитывать, что размер договорной неустойки значительно превышает среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц по Центральному федеральному округу, опубликованную Банком России, составляющую на дату вынесения решения 7,52% годовых, являющуюся критерием минимальной защиты кредитора от неисполнения обязательства должником (ст.811 ГК РФ), что обусловило значительный размер неустойки.

Суд считает, что в целях установления баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и действительным размером причиненного ущерба, необходимо снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, поскольку ее размер, заявленный ко взысканию истцом, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В этой связи суд находит, что сумма штрафных санкций на просроченный основной долг за период с 12 февраля 2013 года по 01 февраля 2017 года, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, подлежит уменьшению до 48000 рублей, а сумма штрафных санкций на просроченные проценты за период с 12 февраля 2013 года по 01 февраля 2017 года – уменьшению до 5500 рублей.

Следовательно, исковые требования АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по указанному кредитному договору с ФИО2 подлежат удовлетворению частично, в общем размере 227434 рублей 67 копеек.

(90912,49 + 9903,77 + 73118,41 + 48000 + 5500 = 227434,67)

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, учитывая, что требования истца были уменьшены судом лишь в связи с применением ст.333 ГК РФ, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10892 рублей (л.д. 8).

Руководствуясь ст.ст.98, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 10 февраля 2012 года по состоянию на 01 февраля 2017 года в общем размере 227434 рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10892 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Инвестбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Воркуева О.В. 

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ