Дело № 2-3310/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2017 года г.Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе председательствующего судьи Макаровой О.Б.,

при секретаре Пономаревой В.О. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «СКБ-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в окончательных требованиях обратилась в суд с иском о защите прав потребителя к публичному акционерному обществу «СКБ-Банк» (далее по тексту – Банк), ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В обоснование иска указано на то, что 

<

дата обезличена> года заключила с Банком кредитный договор № 

<

номер обезличен> на сумму 366 300 руб. В выписке по счету указывается на удержание комиссии за страхование по кредитному обязательству. С ФИО2 единовременно удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 43 332 руб. 59 коп. из суммы предоставляемого кредита. Таким образом, включение не полученной части денежных средств по кредитному договору в расчет полной стоимости кредита законом запрещается, так как это влечет за собой одностороннее изменение банком для заемщика размера полной стоимости кредита. Полагает, что исходя из действующего законодательства, кредитный договор должен заключаться с получением заемщиком всей суммы кредита, а после, то есть не одновременно и не единовременно, заёмщик может распоряжаться всеми денежными средствами, полученными по кредиту. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобщением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушение его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

На основании положений Федерального закона «О защите прав потребителя», ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит признать незаконными условия и действия ответчиков ПАО «СКБ-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в части единовременного перечисления платы страховщику в размере 43 332 рубля 59 копеек в виде страховой премии, включении указанной платы в расчет полной стоимости недополученного кредита, составлению заявления на единовременный перевод денежных средств по уплате страховой премии, досрочно прекратить договор страхования по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №

<

номер обезличен> по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3, взыскать незаконно включенную в расчет полной стоимости кредита единовременно удержанную плату в размере 43 332 рубля 59 копеек за услугу страхования, взыскать компенсации морального вреда в размере 7000 рублей, компенсацию за потерю времени в размере 3 000 рублей, взыскать штраф в соответствующий бюджет за нарушение прав потребителя согласно ст. 14.8 КоАП РФ, проценты по денежному обязательству согласно ст. 317.1 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. (л.д. 3-7, 56-61).

Истец ФИО1, представитель истца ФИО3, действующий на основании устного заявления, занесенного в протокол судебного заседания, в судебном заседании на удовлетворении иска настаивали. Доводы, изложенные в иске, поддержали. Указали, что требования о взыскании штрафа за нарушение прав потребителя по ст. 14.8 КоАП РФ не поддерживают, о чем представлено письменное заявление.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется письменный отзыв по существу заявленных требований. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. (л.д. 68-72)

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в суд не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется письменный отзыв по существу заявленных требований. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. (л.д. 154-157, 215-216)

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, заслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основания.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного заседания установлено, что 

<

дата обезличена> года между ФИО1 и ОАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор № 

<

номер обезличен> на сумму кредита 366 300 руб. (л.д. 8-10, 96-101).

Согласно индивидуальным условиям указанного кредитного договора, сумма кредита составила 366 300 руб. под 24,9 % годовых, сроком до 

<

дата обезличена> года.

Как следует из п. 15 кредитного договора, получение услуг, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо. 

Согласно п. 10 кредитного договора «Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому договору» указано – «не применимо».

В п. 9 кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано, что Заемщик в целях исполнения обязательств по договору согласился заключить договор комплексного банковского обслуживания счета физических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Анализ указанных положений закона свидетельствует о том, что стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Между тем ФИО1 изъявила письменное согласие на оказание банком дополнительной услуги по подключению к договору страхования, что свидетельствует о том, что услуга предоставлена заемщику с его добровольного согласия.

Ответчиком в материалы дела представлено заявление на страхование от 

<

дата обезличена> года, подписанное ФИО1 (л.д. 45 оборот-46, 136). 

Из заявления-анкеты заемщика/солидарного заемщика на предоставление кредита следует, что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему заявлению-анкете имею намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье, в поле «Да» стоит галочка, а также указанное заявление подписано ФИО1 Подписывая указанные документ, истец согласилась, что информация, содержащаяся в настоящем заявлении-анкете ею изучена, ей понятна, условий и положений, смысл которых ей неизвестен либо неясен, настоящее заявление-анкета не содержит, последствия заполнения тех или иных граф в настоящем заявлении-анкете ей разъяснены и понятны, заполнение настоящего заявления-анкеты произведено ею осмыслено и самостоятельно, в части рукописного текста, информация внесенная в настоящее заявление-анкету машинописным (печатным) способом (включая проставление значка «v»), внесена работником Банка с ее слов верно, и по ее поручению. (л.д. 73-74, 102-103). 

Из данных заявлений следует, что ФИО1 указаны наименование страховой организации – ООО «Альфа Страхование – Жизнь», а также галочка напротив слова «Да» что может являться доказательством, подтверждающим волю истца на страхование его жизни.

Согласно п. 9.1 акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии.

Как следует из платежного поручения № 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> года ФИО1 выдан кредит в безналичном порядке в размере 366 300 рублей (л.д. 75), платежное поручение подписано собственноручно истцом. 

Доводы стороны истца, что представленное платежное поручение не подтверждает получение истцом всей суммы кредита, подлежат отклонению, как безосновательные.

Своей подписью в заявлении на страхование ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика банка является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг. Также указано, что она (ФИО1) добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 43 332 руб. 59 коп. Имеется указание на то, что заявителю известно, что она вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику в любом из его обособленных подразделений (л.д. 76-77). 

Как следует из ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно заявлению на перевод со счета от 

<

дата обезличена> года ФИО1 дала поручение Банку обязательное к исполнению, о составлении от ее имени платежного поручения и перечислении страховой премии на счет ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в сумме 43 332,59 руб. (л.д. 83) Подлинность совей подписи в заявлении истец не оспаривала.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что условия договора в части страхования жизни и здоровья заемщика не противоречат требованиям закона, согласованы сторонами добровольно, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о признании незаконными условий и действий в части единовременного перечисления платы страховщику в размере 43 332 рубля 59 копеек в виде страховой премии, включении указанной платы в расчет полной стоимости недополученного кредита, составлению заявления на единовременный перевод денежных средств по уплате страховой премии, взыскании платы за участие в программе страхования жизни и здоровья, следует отказать.

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из системного толкования указанной правовой нормы следует, что истец вправе досрочно отказаться от участия в программе, предоставив в заявление о досрочном отказе от участия в программе страховщику.

Согласно п. 5.5. условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату. 

Данные условия договора приняты ответчиком, договор подписан. В договоре ответчиком не заявлено об отказе от участия в данной программе, соответствующего заявления о расторжении договора страхования ответчик не подавал. Как следует из условий кредитного договора, выдача кредита не обусловлена обязательным участием в программе страхования.

<

дата обезличена> года ФИО1 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, согласно которой просила в течение 10 дней с даты получения претензии возместить убытки, причиненные в результате навязывания услуг страхования, в сумме 43 332,59 руб. (л.д. 64) 

В ответе на претензию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» разъяснило, что согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время, в соответствии с ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, а также просило в случае намерения расторгнуть Договор страхования сообщить об этом страховщику (л.д. 64 оборот). 

Учитывая, что в судебном заседании истец не отрицала, что с заявлением о расторжении договора страхования она не обращалась, не лишена такой возможности в настоящее время, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о досрочном прекращении договора страхования по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №

<

номер обезличен> по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3, взыскании включенной в расчет полной стоимости кредита единовременно удержанной платы в размере 43 332 рубля 59 копеек за услугу страхования.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании платы в размере 43 332 рубля 59 копеек за услугу страхования отказано, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов по денежному обязательству согласно ст. 317.1 ГК РФ, процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ.

В обоснование заявленных требований о компенсации морального вреда истец указала на нарушение ее (истца) прав как потребителя.

Исследовав представленные сторонами в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению, поскольку не установлено нарушений права истца как потребителя.

Принимая во внимание, что в удовлетворении требований истцу отказано, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за нарушение прав потребителя, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется. 

В силу требований ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Суд считает, что судебные расходы, понесенные истцом по данному делу, возмещению истцу не подлежат, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «СКБ-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконными действий в части единовременного перечисления платы страховщику в размере 43 332 рубля 59 копеек в виде страховой премии, включении указанной платы в расчет полной стоимости недополученного кредита, составлению заявления на единовременный перевод денежных средств по уплате страховой премии, досрочном прекращении договора страхования по полису-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №

<

номер обезличен> по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3, взыскании включенной в расчет полной стоимости кредита единовременно удержанной платы в размере 43 332 рубля 59 копеек за услугу страхования, взыскании компенсации морального вреда, компенсации за потерю времени, процентов по денежному обязательству, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов по оплате услуг представителя, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска. 

Председательствующий: