дело № 2-1058/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2018 года г. Орёл

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Авраменко О.В.

при секретаре Кириловой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» (далее ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов. 

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» (далее ООО «Русфинанс банк») заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 534 913 руб. 22 коп. В целях обеспечения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования, по которому застрахована жизнь и риск потери трудоспособности. Страховая премия по договору страхования в размере 104 308,08 руб. была уплачена единовременно при заключении договора страхования. Выгодоприобретателем в части фактической задолженности по кредитному договору является ООО «Русфинанс Банк». ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 исполнил все обязательства по кредитному договору 

<

***>. ДД.ММ.ГГГГ. обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии за не оказанную услугу страхования жизни и здоровья пропорционально размеру не оказанной услуги в связи с выплатой кредитной задолженности в полном объеме. Ответчик отказал в возврате страховой премии, ссылаясь на отсутствие подтверждения досрочного погашения задолженности по кредитному договору. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. повторно обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, однако ответа до настоящего времени не получено, страховая премия не возвращена.

Просит взыскать страховую премию в размере 78 739 руб. 46 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000руб., затраты на услуги транспортной компании в размере 400 руб., расходы за оформление нотариальной доверенности представителя в размере 1 700 руб.

В судебном заседании представитель истца, действующая на основании доверенности ФИО2 требования ФИО1 поддержала по основаниям изложенным в заявлении, при этом уточнила требования, просила взыскать страховую премию в размере 169 руб. 63 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., затраты на услуги транспортной компании в размере 400 руб., расходы за оформление нотариальной доверенности представителя в размере 1 700 руб.

Ответчик представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», третье лицо представитель ООО «Русфинанс Банк» в суд не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно пункту 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО «Русфинанс банк» заключен договор потребительского кредита 

<

***>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 534 913 руб. 22 коп, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. включительно, на потребительские цели, под 12,5% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления, ФИО1 дал согласие банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ. заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования, по которому застраховать жизнь и риск потери трудоспособности, на следующих условиях: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, т.е. суммы платежей по кредитному договору без учета процентов, комиссий). На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 534 913,22 руб., страховая премия - 104 308,08 руб., срок страхования равен 60 мес. с ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк. Страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть. Страховая премия уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора. ФИО3 обязался компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования. /л.д.26/

Согласно выписке по счету ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ банком единовременно со счета заемщика списана сумма в размере 104 308,08 руб.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии ввиду того, что был введен в заблуждение путем навязывания договора страхования жизни. Ответчик отказал в возврате страховой премии.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведено погашение кредита и процентов в полном объеме (л.д. 23).

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. повторно обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, однако ответа не получено, страховая премия не возвращена.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченный страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В заявлении о страховании ФИО1 выразил свое согласие на распространение на него условий данного договора.

В соответствии с п.7.4.6 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, договор страхования прекращается в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору.

Условиями заявления о страховании установлено, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления ФИО1 об отказе быть застрахованным, договор страхования может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате. Договор страхования, в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления ФИО3 об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности, путем рефинансирования осуществленного ООО «Русфинанс Банк»).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной банком справки, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При определении размера неиспользованной части страховой премии суд исходит из следующего расчета:

№ 

№

104 308,08 руб. – страховая премия, 118 дней – число дней, в течение которых ФИО1 пользовался страховкой, 1 826 дней – число дней за весь срок действия договора страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» осуществил возврат уплаченной истцом страховой премии в размере 77 883,37 руб., что подтверждается платежным поручением №.

С учетом, установленных в судебном заседании обстоятельств дела, суд, приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взыскать страховую премию в размере недоплаченной суммы в размере 169,63 руб. 22 коп. (78 053,98 руб. – 77 883,37 руб.).

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 10 000руб.

Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», с последнего в пользу истца необходимо взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб. При этом, при определении размера подлежащей взысканию суммы суд учитывает характер допущенного нарушения, период нарушения прав истца, длительность, интенсивность и тяжесть перенесенных истцом нравственных страданий, а также принцип разумности и справедливости.

Суд находит обоснованными и требования истца о взыскании штрафа в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку на услуги по страхованию распространяется действие указанного Закона и ответчик в добровольном, досудебном порядке отказался возвратить истцу страховую премию в полном объеме за неиспользованный период договора страхования.

Размер подлежащего взысканию с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» штрафа составляет 584 руб. 81 коп., исходя из расчета №

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Из материалов дела следует, что расходы на услуги транспортной компании составили 400 руб. 

Указанные расходы являются обоснованными и связаны с рассмотрением настоящего дела, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика в полном размере. 

Разрешая вопрос о взыскании расходов, связанных с участием представителя ФИО4, суд исходит из следующего.

Часть 1 ст. 100 ГПК РФ предусматривает порядок взыскания расходов на оплату услуг представителя, понесенных лицом, в пользу которого принят судебный акт: такие расходы взыскиваются судом в разумных пределах.

Согласно договору на оказание юридических услуг серия № от ДД.ММ.ГГГГ. стоимость услуг по договору определяется в размере 15 000 руб.

ФИО1 была произведена оплата в размере 15 000 руб., что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ.

В то же время, с учетом сложности дела, размером фактически оказанных услуг представителем, количества судебных заседаний, суд приходит к выводу о снижении размера расходов, связанных с платой услуг представителя до 10 000руб.

Требования о взыскании расходов на оформление доверенности представителя в размере 1 700 руб. не подлежат удовлетворению, в связи с тем, что доверенность выданная представителю не содержит указаний на то, что доверенность выдана для участия представителя в настоящем гражданском деле или конкретном судебном заседании по настоящему делу.

В соответствии с абз. 2 п. 2 разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход муниципального образования «Город Орёл» государственная пошлина в размере 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 169,63 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 584,81 руб., затраты на услуги транспортной компании в размере 400 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000руб.

В остальной части иска ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в доход муниципального образования «Город Орёл» государственную пошлину в размере 400 руб. путем её перечисления через ИФНС России по г. Орлу. 

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Орла.

Мотивированный текст решения будет изготовлен 16 октября 2018 года.

Судья О.В. Авраменко.