Дело № 2-1646/2020г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2020 года г. Липецк

Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:

председательствующего судьи Тагиной Е.И. 

при секретаре Кривоносовой М.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что 11.11.2019г. между ФИО1 и ООО «БМВ Банк» был заключен договор потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства марки БМВ. Сумма кредита составила 4109042рубля 55копеек, сроком до (дата). (2года) и процентной ставкой 9,9%годовых. Согласно п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита часть кредита, направляемая в оплату договора личного страхования, составляет 246542рубля 55копеек. Итого, стоимость автомобиля составила 5446542рубля 55копеек, первоначальный взнос 1337500рублей, сумма кредита 4109042рубля 55копеек, из них 3862500рублей – часть кредита, направленная на оплату транспортного средства и 246542рубля 55копеек – часть кредита, направленная на оплату договора личного страхования. Во исполнение условий договора между истцом и ответчиком был заключен полис № от (дата) по страхованию от несчастных случаев и болезней, сроком с (дата). включительно. Объект страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, болезни. Порядок оплаты страховой премии: единовременно в сумме 246542рубля 55копеек в срок до (дата)., которая была оплачена (дата). Выгодоприобретателем по данному полису является ООО «БМВ Банк» в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору. Согласно п.6 полиса настоящий договор предусматривает возврат части страховой премии в случае его расторжения. (дата). истец досрочно погасил сумму кредита (т.е. в течении 2месяцев), в связи с чем (дата) обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита. Письмом от (дата). № истцу было отказано в удовлетворении требований. Просит взыскать с ответчика СПАО «Ингосстрах» часть страховой премии в размере 231696рублей, штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что (дата). между СПАО «Ингосстрах» и истцом был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, сроком действия с (дата)г. до (дата)г. Названный договор был заключен в соответствии с Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней от (дата). Застрахованное лицо ФИО1, выгоприобретателями указываются ООО «БМВ Банк» в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в части размера превышающей размер обязательств – застрахованное лицо, т.е. истец. Из условий договора страхования не следует, что досрочное погашение заемщиком кредита изменяет срок страхования. Также не следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту и что после его оплаты, возможность наступления страхового случая отпала. Из представленных истцом доказательств, содержания и условий договора страхования, а равно Правил страхования не следует, что в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГКРФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Условия договора такого возврата уплаченной страховой премии не предусматривают. Просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Истец ФИО1, представитель третьего лица ООО «БМВ Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Суд, выслушав объяснения представителя истца ФИО1 – ФИО2, представителя ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО3, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 11.11.2019г. между ФИО1 и ООО «БМВ Банк» был заключен договор потребительского кредита № на приобретение автотранспортного средства марки БМВ. Сумма кредита составила 4109042рубля 55копеек, сроком до (дата). (2года) и процентной ставкой 9,9%годовых.

(дата) между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования (полис № от 11.11.2019г.) по страхованию от несчастных случаев и болезней, сроком с (дата). включительно. Объект страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, болезни, с оплатой страховой премии в сумме 246542рубля 55копеек в срок до (дата)., которая была оплачена (дата). Выгодоприобретателем по данному полису является ООО «БМВ Банк» в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, застрахованное лицо в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти – наследникам застрахованного лица.

(дата) истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, задолженность полностью погашена.

(дата) истец направила в адрес страховщика заявление о возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, в чём ответчиком отказано.

Согласно п.9.1 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора СПАО «Ингосстрах» от 27.12.2017г. договор прекращается: при наступлении даты окончания срока действия; при исполнении страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме; по соглашению сторон; в случае отказа страхователя от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай; на основании одностороннего уведомления страховщика в случае неуплаты страховых взносов в установленные договором сроки (согласно п.6.6 Правил); по причине того, что возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ, Правилами и (или) договором страхования.

Если иного не предусмотрено договором, при досрочном прекращении договора по обстоятельству, указанному в подп. «г» п.9.1 Правил, вопрос о возврате страховой премии решается в соответствии с п.9.13 Правил (п.9.4 Правил).

Согласно п.9.13 Правил особые условия отказа страхователя – физического лица от договора: страхователь – физическое лицо в дополнение к условиям о досрочном расторжении договора страхования, указанным в п.9.1 настоящих Правил, вправе досрочно отказаться от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая…

В случае если страхователь отказался от договора в срок, указанный в части 1 настоящего пункта, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

При досрочном прекращении договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в части 1 настоящего пункта. 

Исходя из правил статьи 958 ГК РФ, согласно которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Установив, что после погашения истцом задолженности по кредиту возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.

Из условий договора страхования следует, что в случае наступления страхового случая выгодоприобретателями являются сам истец и его наследники, а страховая выплата осуществляется вне зависимости от исполнения или неисполнения обязательств по кредитному договору, условия об уменьшении размера страховой суммы в течение срока действия договора страхования ни в полисе, ни в Особых условиях страхования, на основании которых он выдан, не содержится.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958).

Как установлено судом, из содержания Договора страхования следует, что застрахованными рисками по нему являются смерть, инвалидность 1 и 2группы. Таким образом, застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая.

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии, поскольку истцом пропущен срок, установленный договором страхования для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Ввиду отказа судом в удовлетворении основного требования ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страховой премии, требования о взыскании штрафных санкций в виде штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Липецка. 

Судья /подпись/ Е.И. Тагина

Решение в окончательной форме изготовлено в соответствии с ч. 2 ст. 108 Гражданского процессуального кодекса РФ 03.08.2020г.

Судья Е.И. Тагина