Дело № 2-1375/2025

УИД № 42RS0008-01-2025-001500-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Тарасовой В.В.,

при ведении протокола и аудиозаписи секретарём Семеновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

6 августа 2025 года

гражданское дело по заявлению страхового акционерного общества «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

страховое акционерное общество «ВСК» (далее - САО «ВСК») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, указывая, что 20.06.2024 между САО «ВСК» и ФИО7 заключён договор добровольного страхования транспортного средства № со сроком страхования с 21.06.2024 по 20.06.2025 в отношении транспортного средства 

<

данные изъяты> (далее - договор КАСКО).

Договор КАСКО заключён на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств № от 31.03.2023.

По указанному договору застрахованы имущественные интересы потребителя, связанные с рисками - дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц.

Страховая сумма по договору составляет 400 000 руб., размер страховой премии составляет 2 450 руб.

01.01.2025 в результате дорожно-транспортного происшествия транспортное средство ВАЗ 1119 получило механические повреждения.

В связи с наступлением страхового случая, потребитель обратился в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения путём восстановительного ремонта на станции технического обслуживания (далее -СТО).

В связи с отказом СТО осуществления ремонта транспортного средства страховой компанией произведена выплата потребителю страхового возмещения в размере 109 938 руб.

Кроме того, на основании заявления потребителя страховой компанией 18.02.2025 произведена выплата страхового возмещения в размере 3 226 руб. и 26.03.2025 произведена доплата страхового возмещения в размере 88 079 руб.

Потребитель обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании доплаты страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного № от 11.04.2025 требования потребителя удовлетворены, с САО «ВСК» в пользу ФИО7 взысканы убытки в размере 37 136 руб.

Однако при вынесении решения финансовым уполномоченным не было учтено, что страховой компанией 26.03.2025 уже произведена доплата страхового возмещения в размере 88 079 руб., о чём страховая компания уведомила финансового уполномоченного сопроводительным письмом, размещённым в личном кабинете финансовой организации 27.03.2025 в 14:14 под номером № с предоставлением платёжного поручения.

По мнению заявителя, при указанных обстоятельствах отсутствовали основания для установления ненадлежащего исполнения обязательств страховой компанией, поскольку обязательство прекратилось его исполнением в соответствии со статьёй 408 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ссылаясь на положения статьи 26 Федерального закона о финансовом уполномоченном, истец просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 11.04.2025

В судебном заседании представитель заявителя САО «ВСК» ФИО2, действующий на основании доверенности от 16.01.2025, на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями частей 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным. 

В силу части 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО7 является собственником транспортного средства ФИО1, государственный регистрационный знак №

20.06.2024 между САО «ВСК» и ФИО7 заключён договор страхования № в отношении транспортного средства ФИО1, срок страхования с 21.06.2024 по 20.06.2025 (л.д. 11).

По договору КАСКО застрахованы риски - дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц. Страховая сумма составляет 400 000 руб., страховая премия составляет 2 450 руб. 

Согласно пункту 2 Особых условий договора КАСКО при повреждении транспортного средства, указанного в секции 1, в результате страхового случая, кроме случая, указанного в пункте 2.1.31 Правил 1, страховщик в счёт страхового возмещения осуществляет организацию и оплату ремонта повреждённого имущества на станции технического обслуживания автомобилей, руководствуясь пунктом 9.2.1.4 Правил 1. По решению страховщика выплата может быть осуществлена в соответствии с пунктом 9.2.3.2 Правил.

В соответствии с пунктом 9.2.3.2 Правил комбинированного страхования автотранспортных средств № 171.5 (далее - Правила) размер страхового возмещения осуществляется на основании экспертного заключения, подготовленного экспертной организацией по заказу страховщика в соответствии с ЕМР с учётом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) застрахованного транспортного средства и с учётом особенностей расчёта стоимости восстановительного ремонта согласно подпункта 9.16 Правил. 

Согласно пункту 9.2.1.6 Правил размер страхового возмещения осуществляется в случае возникновения обстоятельств, препятствующих фактическому осуществлению ремонта повреждённого транспортного средства, вследствие невозможности завершения ремонта по причине отсутствия или изменения сроков поставки необходимых для ремонта запасных частей, либо по иным причинам, независящим от СТОА и страховщика, страховщик в течение срока, указанного в разделе 10 настоящих правил, имеет право заменить установленную договором натуральную форму страхового возмещения, предусмотренную подпунктом 9.2.1 на денежную форму страхового возмещения, при этом расчёт размера страхового возмещения производится в соответствии с подпунктом 9.2.5 Правил (л.д. 34 - 41).

Как следует из материалов дела 01.01.2025 в 07:20 в 

<

адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие (далее - ДТП), в результате которого транспортное средство 

<

данные изъяты> собственник ФИО7, получило механические повреждения.

Виновным в ДТП признан водитель ФИО5, который управляя транспортным средством Хонда Джаз, государственный регистрационный знак № совершил столкновение с припаркованными автомобилями ада ФИО1, собственник ФИО7, и Лада Гранта, государственный регистрационный знак №, собственник ФИО6

Постановлением мирового судьи судебного участка № 1 Рудничного судебного района г. Кемерово от 02.01.2025 ФИО5 признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 12.27 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, назначено наказание в виде административного ареста сроком на 5 (пять) суток (л.д. 15).

13.01.2025 ФИО7 обратился в страховую компанию САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового события и оплате ремонта на СТО по направлению страховщика (л.д. 16). 

16.01.2025 САО «ВСК» организовало проведение осмотра повреждённого транспортного средства (л.д. 17), выдало направление на ремонт № от 17.01.2025 на СТО - общество с ограниченной ответственностью «Эксперт-Авто» (л.д. 27).

03.02.2025 страховая компания, признав случай страховым, произвела выплату страхового возмещения в размере 109 938 руб. (л.д. 31), при этом ремонт автомобиля в связи с отказом СТО от проведения восстановительного ремонта транспортного средства не производился. 

Не согласившись с произведённой выплатой, ФИО7 обратился в страховую компанию с заявлением о выдаче направления на СТО либо осуществления доплаты страхового возмещения без учёта износа (л.д. 29).

Рассмотрев указанное заявление, страховщик в адрес потребителя направил уведомление о доплате страхового возмещения в связи с невозможностью выдачи направления на СТО (л.д. 30).

18.02.2025 страховой компанией осуществлена доплата страхового возмещения в пользу потребителя в размере 3 226 руб. (л.д. 32).

Не согласившись с суммой страховой выплаты, 11.03.2025 потребитель обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, финансовым уполномоченным было организовано проведение независимого экспертного исследования в общество с ограниченной ответственностью «Броско».

Согласно экспертному заключению № от 01.04.2025 размер расходов на восстановление транспортного средства ФИО1 без учёта износа составляет 150 300 руб., размер расходов на восстановление транспортного средства ФИО1 с учётом износа составляет 79 800 руб. (л.д. 94 -106).

Принимая выводы экспертного заключения, размер произведённой страховой компанией выплаты, финансовым уполномоченным определён размер убытков, подлежащих взысканию в пользу потребителя, в сумме 37 136 руб. из расчёта 150 300 руб. – 109 938 руб. – 3 226 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей № от 11.04.2025 требование ФИО7 к САО «ВСК» о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортных средств удовлетворено, с САО «ВСК» в пользу ФИО7 взысканы убытки вследствие ненадлежащего исполнения САО «ВСК» своих обязательств по договору страхования в размере действительной стоимости восстановительного ремонта в размере 37 136 руб. (л.д. 41 - 49).

Согласно статье 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются согласно федеральным законам о конкретных видах обязательного страхования.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 947 ГК РФ ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьёй.

Согласно разъяснениям, изложенным в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» страховое возмещение по договору страхования имущества может быть осуществлено в форме страховой выплаты или в натуральной форме.

Под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (абзац первый пункта 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела).

Страховое возмещение в натуральной форме (в частности, предоставление имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организация и (или) оплата страховщиком в сч т страхового возмещения ремонта поврежденного имущества в пределах страховой суммы) возможно, если это предусмотрено договором страхования (пункт 4 статьи 10 Закона об организации страхового дела, статья 421 ГК РФ) (пункт 40).

Если договором добровольного страхования имущества, страхователем (выгодоприобретателем) по которому является гражданин-потребитель, предусмотрено несколько вариантов страхового возмещения, то право выбора формы страхового возмещения принадлежит потребителю (статья 16 Закона о защите прав потребителей) (пункт 41).

Если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт имущества, осуществляемый за счёт страховщика у третьего лица, страховщик несёт ответственность за качество и сроки восстановительного ремонта (статья 403 ГК РФ) (пункт 42).

В соответствии со статьёй 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оспаривая решение финансового уполномоченного, САО «ВСК» указывает, что обязательства страховой компанией по выплате страхового возмещения исполнены надлежащим образом. 26.03.2025 страховой компанией осуществлена доплата потребителю страхового возмещения в размере 88 079 руб., о чём страховая компания уведомило финансового уполномоченного сопроводительным письмом, размещённым в личном кабинете финансовой организации 27.03.2025 в 14:14 под номером №, направив платёжное поручение № от 26.03.2025. Однако при вынесении оспариваемого решения финансовым уполномоченным данное обстоятельство не было учтено.

В обоснование своих доводов заявителем в материалы дела представлены видеозапись из личного кабинета финансового уполномоченного, скриншоты личного кабинета, из которых усматривается, что 27.03.2025 страховой компанией в рамках обращения ФИО7, зарегистрированного за №, через личный кабинет в адрес финансового уполномоченного направлены возражение на обращение потребителя, экспертное заключение (л.д. 130), а также экспертное заключение № от 17.03.2025 (л.д. 18 - 26), платёжное поручение № от 26.03.2025 (л.д. 33).

Согласно экспертному заключению общества с ограниченной ответстсвенностью «АВС Экспертиза» № от 17.03.2025 стоимость восстановительного ремонта ФИО1 на 01.01.2025 составляет 201 243 руб. (л.д. 18 - 26).

На основании выводов экспертного заключения № страховой компанией 26.03.2025 произведена доплата страхового возмещения потребителю в размере 88 079 руб. (л.д. 33).

Таким образом, размер выплаченного страховой компанией ФИО7 страхового возмещения составил 109 938 руб. + 3 226 руб. + 88 079 руб. = 201 243 руб. (л.д. 31 - 33), тогда как размер страхового возмещения, определённого финансовым уполномоченным на основании заключения общества с ограниченной ответственностью «Броско», составил 150 300 руб.

Анализируя собранные по делу доказательства, учитывая, что страховой компанией обязанности по выплате страхового возмещения исполнены в полном объёме до вынесения финансовым уполномоченным решения о взыскании с САО «ВСК» убытков вследствие ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору страхования в размере действительной стоимости восстановительного ремонта, доплата страховой выплаты произведена с учётом выводов экспертного заключения ООО «АВС Экспертиза», сведения об исполнении обязательств по договору добровольного страхования (произведённой доплате) направлены финансовому уполномоченному через личный кабинет финансовой организации 27.03.2025, что подтверждается представленными доказательствами, то есть до вынесения решения финансовым уполномоченным, суд с учётом установленных по делу обстоятельств приходит к выводу, что оснований для удовлетворения финансовым уполномоченным требований потребителя не имелось, в связи с чем находит требования САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей и финансовых услуг обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Заявление страхового акционерного общества «ВСК» удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11 апреля 2025 года № отменить.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: (подпись)

Мотивированное решение составлено 13 августа 2025 года.