Дело№2-1824/2018 ...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 ноября 2018 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Засыпаловой В.И.

при секретаре Валееве А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с названным выше иском к ООО «СК КАРДИФ», указывая в обоснование, что 19 июля 2017 года между ним и АО «ЮниКредитБанк» был заключен целевой кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 981 208 рублей 79 копеек под 12,9 % годовых сроком на 36 месяцев. 19 июля 2017 года между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 был заключен договор страхования №У18900 от несчастных случаев и болезней, сроком действия с 19 июля 2017 года по 19 июля 2020 года, то есть на весь период действия кредитного договора. Страховая премия за подключение к программе страхования составила 88 308 рублей 79 копеек. Указанная денежная сумма согласно пункту 21 кредитного договора АО «ЮниКредит Банк» удержана единовременно и перечислена страховщику на предоставленные реквизиты 19 июля 2017 года. Кредитный договор не оформлялся без заключения договора страхования. Истец досрочно исполнил обязательства по погашению задолженности по кредитному договору - 21 августа 2018 года. 29 августа 2018 года ФИО1 обратился в ООО «СК КАРДИФ» путем оформления на официальном сайте электронного заявления с требованием о прекращении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии по договору страхования №У18900 от 19 июля 2017 года. В ответ ООО «СК КАРДИФ» сообщило, что уплаченная страховая премия возврату не подлежит. ФИО1 не согласен с данным ответом по следующим основаниям. По условиям договора страхования в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, то страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. ФИО1, ссылаясь на положения ст.958 ГК РФ, полагает, что ввиду досрочного погашения им задолженности по кредитному договору отпала возможность наступления страхового случая, в связи с чем ответчик обязан возместить ему страховую премию за 24 месяца в сумме 58 872 рубля (88 308 рублей 79 копеек - страховая премия за 36 месяцев, 2 453 рубля - за месяц, 24 месяца - срок действия договора). Нарушение прав истца ввиду отказа ответчика возвратить сумму страховой премии противоречит закону, данные действия ответчика причиняют истцу моральный вред, который он оценивает в 5 000 рублей.

Истец ФИО1 просит суд взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в свою пользу страховую премию пропорционально сроку действия договора, за 24 месяца, в сумме 58 872 рубля; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в порядке п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2, допущенная к участию в деле на основании определения суда, принятого в протокольной форме, иск поддержали, дали объяснения аналогичные содержанию искового заявления, дополнительно пояснив, что условиями договора (Подп. «г» пункта 7.6, пункт 7. 7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16 мая 2016 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования) предусмотрена обязанность страховщика возвратить страховую премию пропорционально срока действия договора страхования.

Ответчик ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не направил своего представителя, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Представителем ответчика ФИО3, действующим на основании доверенностей от 28 мая 2018 года (л.д. 93,94), представлены письменные возражения на иск (л.д.85-92,120-139), в которых ответчик указывает на несогласие с иском.

Третье лицо АО «ЮниКредит Банк», привлеченное к участию в деле на основании определения суда от 13 сентября 2018 года (л.д.1), в суд своего представителя не направило, о времени и месте проведения заседания извещено надлежащим образом. В отзыве на иск (л.д.131) подтверждает, что 19 июля 2017 года между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор на получение потребительского кредита для приобретения автомобиля. 25 июня 2018 года кредитные обязательства ФИО1 были исполнены досрочно. Просит о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

Таким образом, с учетом мнения истца и его представителя суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и представителя третьего лица.

Заслушав истца и его представителя, изучив письменные возражения ответчика, отзыв третьего лица, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 19 июля 2017 года между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 981 208 рублей 79 копеек с условием уплаты процентов за пользование в размере 12,9 % годовых сроком до 17 июля 2020 года, что подтверждается копией договора (л.д.-8), заявлением ФИО1 на комплексное обслуживание (л.д.9), а также отзывом третьего лица (л.д.131). Кредитные средства ФИО1 предоставлялись на покупку автомобиля.

Так же, 19 июля 2017 года между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1 был заключен договор страхования №У18900 от несчастных случаев и болезней, сроком действия 36 месяцев, то есть с 19 июля 2017 года по 19 июля 2020 года, на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16 мая 2016 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Страховая премия рассчитана за весь срок действия договора страхования и составляла 88 308 рублей 79 копеек (л.10-11). Указанная денежная сумма платежным поручением №2 от 20 июля 2017 года была перечислена страховщику АО «СК КАРДИФ».

Согласно сведениям, предоставленным АО «ЮниКредит Банк» (л.д.131), 25 июня 2018 года кредитные обязательства ФИО1 были исполнены досрочно, что также подтверждается справкой банка от 21 августа 2018 года (л.д.13).

После исполнения обязательств по кредитному договору, 29 августа 2018 года (л.д.12, 14), ФИО1 обратился к ответчику с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования ввиду досрочного погашения кредита.

АО «СК КАРДИФ» в письме от 30 августа 2018 года (л.д.15) в удовлетворении требования ФИО1 отказало, указав, что в данном случае обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, а также существование страхового риска прекратилось, - отсутствуют, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

В подпункте «г» пункта 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16 мая 2016 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами, в соответствии с вышеприведенными положениями закона, также указано, что договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существования страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу положений статьи 958 ГК РФ под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования, застрахованным лицом является страхователь ФИО1, выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его законные наследники.

Договором страхования №У18900 от 19 июля 2017 года, заключенным между сторонами спора, к страховым случаям отнесены: 1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 2. установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, 3. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, 4. смерть застрахованного лица в результате ДТП, 5. травматическое повреждение застрахованного лица в результате ДТП, 6. недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного (п.13 полиса). При этом согласно п.15 договора страхования страховая сумма по случаям 1 и 2 в день заключения договора страхования составляет 981 208 рублей 79 копеек. Далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору от 19 июля 2017 года, заключенному между застрахованным лицом и АО «ЮниКредит Банк», увеличенной на 30 % по основной части по кредиту и процентам за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30%. По страховому случаю №3 в размере 918208 рублей 79 копеек. По страховому случаю №4 в размере 245302 рублей 20 копеек. По страховому случаю №5 в размере 392 483 рублей 52 копейки. По страховым случаям №6 ежедневная сумма, начиная с 31-ого по 62-ой непрерывного пребывания в статусе безработного составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%. В иные месяцы страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежей по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%. В пункте 16 договора страхования указано, что страховая выплата по страховым случаям №№ 1, 2, 3, 4 - в размере страховой суммы. По страховому событию №5 - выплата определяется в соответствии с «Таблицей страховых выплат при получении травматических повреждений для лиц старше 18-ти лет» в процентах от страховой суммы. По страховому событию №6 - в размере страховой суммы по данному риску за каждый день пребывания застрахованного лица в статусе безработного, начиная с 31-ого дня непрерывного пребывания в таком статусе по 212 день нахождения в статусе безработного по каждому страховому случаю.

Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от действительной суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах утверждения стороны истца о том, что досрочное погашение кредита является обстоятельством, исключающим возможность наступления страхового случая, должно прекратить действие договора страхования, в связи с чем страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ за 24 месяца в сумме 58 872 рубля, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из пункта 10 полиса страхования №У18900 от несчастных случаев и болезней от 19 июля 2017 года следует, что полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, возможен при досрочном отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При досрочном отказе страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Таким образом, из договора усматривается, что при досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с даты его подписания или в случае, если в течение 5 рабочих дней с даты подписания договора произошел страховой случай возврат страховой премии не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, учитывая, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является обстоятельством, исключающим возможность наступления страхового случая по договору страхования, заключенному между сторонами спора, условия данного договора страхования не предусматривают возможность возврата страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования, заявленного спустя год и месяц с начала действия договора страхования - 29 августа 2018 года, суд приходит к выводу о том, что оснований для возврата ФИО1 страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется, в связи с чем исковые требования ФИО1 о взыскании с АО «СК КАРДИФ» страховой премии являются необоснованными.

Поскольку нарушений прав истца ответчиком не допущено, оснований для взыскания с ответчика денежной суммы в размере 58 872 рублей не установлено, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о взыскании страховой премии, а также производных от них требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14 ноября 2018 года.

Судья: ...

... 

...

...8