Дело № 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2019 года г. Новосибирск

Калининский районный суд 

<

адрес>

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Разуваевой Е.А.

При секретаре Флек О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2 (законный представитель - ФИО3), о взыскании заложенности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к ФИО3, АО «

<

адрес> Страхование» о взыскании заложенности по кредитному договору, страховой выплате, в котором просит взыскать с АО «

<

адрес> Страхование» страховую выплату по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 630,21 руб., с ФИО3 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 312,57 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 249,96 руб. В обоснование иска ссылается на то, что между ОАО «УБРиР» и ФИО4 заключено кредитное Соглашение №KD56994000001366 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, ему был предоставлен кредит на срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере 189 294,12 руб. 46 коп. на условиях возвратности и платности. Заемщик обязалась в срок до 15 числа каждого месяцу до момента погашения осуществлять гашение кредита и процентов по нему. В нарушение принятых обязательств ответчик ФИО4 допустил просрочку исполнения условий кредитного соглашения, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним числится задолженность в размере 186 942,78 руб. Одновременно с заключением вышеуказанного кредитного договора заёмщиком было подписано Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым Заёмщик выразила желание быть застрахованной по программе коллективного добровольного страхования между ПАО «УБРиР» и АО «

<

адрес> Страхование». По сведениям Банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно: ДД.ММ.ГГГГ – заемщик скончался. На дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) у заёмщика имелась задолженность в размере 139 630 руб. 21 коп. ПАО «УБРиР» было направлено заявление на получение страховой выплаты в адрес АО СК «

<

адрес> Страхование». Ответ на претензию не поступал в адрес ПАО «УБРиР». В нарушение условий договора коллективного страхования страховщик выплату страховой суммы не произвел. По сведениям банка наследником ФИО4 является ФИО3. Однако банк не имеет юридической возможности самостоятельно получить документы, подтверждающие факт принятия наследства. Поскольку в отношении ФИО4 отсутствуют точные сведения об имеющихся родственниках и (или) наследниках, соответственно отсутствует возможность запросить у наследников документы, устанавливающие причины смерти заемщика. Согласно условиям договора страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица устанавливается в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные процента за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени. Страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом. Страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путём единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представленных при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В судебное заседание представитель истца ПАО «УБРиР» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления просит о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.3 оборот). Согласно уточненным исковым требованиям просил суд взыскать с ФИО1, ФИО2 (законный представитель ФИО3) солидарно задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 312,57 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 249,96 руб. 

Ответчик ФИО5 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований в полном объеме, ссылаясь на тот факт, что ее сын ФИО2 наследство отца не принял.

Представитель ответчика ФИО6 – ФИО7 полагала требования не подлежащими удовлетворению, письменные возражения просила приобщить к материалам дела. 

Исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, суд приходит к следующему.

Так, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в ПАО «УБРиР» с заявлением о предоставлении кредита, в соответствии с которым просил предоставить ему кредит (тип кредита: «Кредит «Перспективный» + без подтверждения дохода) в размере 189 294 руб. 12 коп. на срок 60 месяцев, под 28% годовых, с условием ежемесячного погашения не позднее 15 числа, в размере 5 923 руб. (дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, размер последнего платежа 6 510 руб. 32 коп.) (л.д. 11-12).

В анкете-заявлении № указано, что ФИО4 открыт карточный счет, выдана банковская карта к счету Visa Electron, сроком действия на 72 месяца и конверт с ПИН-кодом. Выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты. Своей подписью ФИО4 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами открытия, обслуживания счёта и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковских карг, Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт ПАО «УБРиР»; Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 присоединился к Программе добровольного страхования, о чём предоставил соответствующее заявление, в котором выразил желание быть застрахованным в соответствии с Договором коллективного страхования между ПАО «УБРиР» и ЗАО «

<

адрес> Страхование» (далее - Страховщик), страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление 1 или 2 группы инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, в период действия Договора коллективного страхования в отношении данного застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных, как «Исключения» в Программе коллективного добровольного страхования. Основным выгодоприобретателем указан Банк - в размере фактической задолженности по кредитному договору в форме Анкеты-заявления, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени; дополнительные выгодоприобретатели - застрахованное лицо или его наследники - на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Застрахованное лицо или его наследники, как основные выгодоприобретатели - в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в форме Анкеты-заявления (л.д. 14).

Согласно выписке по лицевому счёту ФИО4 с мая 2016 г. им перестали уплачиваться ежемесячные платежи по кредиту. (л.д. 9-10). С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма долга составляет 186 942 руб. 78 коп. (л.д. 6-8)

В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем также говорится в п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите».

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 ПС РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях» предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов» а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1.5 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключённого между ЗАО «Д2 Страхование» (далее - Страховщик) и ПАО «УБРиР» (далее - Страхователь), основным выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности по кредиту застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени) является страхователь, при условии получения Страхователем письменного согласия от застрахованного лица (л.д. 86).

Согласно п. 2.3.5 данного Договора страхования Страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим Договором, путём единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15-ти рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.6 настоящего Договора (л.д. 88, 90).

В п. 3.1 Договора страхования к страховым рискам отнесены; смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Данное событие также признаётся страховым случаем, если оно произошло в течение 1 года со дня несчастного случая и является следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших в период действия настоящего Договора в отношении конкретного застрахованного лица (л.д. 89).

Согласно п. 3.2 Договора страхования срок страхования и страховая сумма устанавливаются Страхователем индивидуально для каждого застрахованного лица следующим образом: подл. 3.2.1 - срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Списке застрахованных лиц и равен сроку кредита, указанному в кредитном соглашении, заключённом между Застрахованным людом н Страхователем, но не более 7 лет. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица начинается со дня подписания Заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования и прекращается в день, указанный в кредитном соглашении, как день погашения последнего платежа в погашение задолженности по кредиту. При досрочном погашении задолженности по кредиту срок страхования не изменяется, кроме отказа застрахованного лица от страховой защиты (в этом случае срок страхования превращается со дня, следующего за днём, когда застрахованное лицо заявило об отказе от страховой выплаты). Подп. 3.2.2 - страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия; настоящего Договора и её размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. Страховая сумма, определённая для застрахованного лица на день распространения на него действия настоящего Договора, указывается в Списке застрахованных лиц. Страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока страхования застрахованного лица, установленного для него в Списке застрахованных лиц (л.д. 89).

Согласно п. 3.4 Договора страхования при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 3.1 настоящего Договора, страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% от страховой суммы, установленной застрахованному лицу.

При этом, в соответствии с п. 3.5 Договора страхования, если Страхователю стало известно о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, то он обязан сообщить об этом Страховщику не позднее 60-ти календарных дней после Данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Обстоятельством, препятствующим соблюдению вышеуказанного срока, считается, в том числе, отсутствие у Страхователя информации о событиях, указанных в п.п. 3.1.1 и 3.1.2 настоящего Договора. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте на указанный в Договоре страхования адрес.

При обращении Страхователя, Застрахованного лица либо его родственников в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику должны быть предъявлены документы, указанные в разделе «Документы, представляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» Программы страхования, при этом в случае невозможности предоставления документов страховщику застрахованным лицом либо его родственниками, документы могут быть представлены Страхователем.

В силу п. 3.8 Договора страхования в исключительных случаях, если документы, предусмотренные п. 3.6 настоящего Договора, не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая, Страховщик вправе запросить иные документы. При этом Страховщик письменно уведомляет об этом Застрахованное лицо (его наследников) и Страхователя (в течение 3-х рабочих дней путем предоставления копии данного уведомления курьером или по факсу/электронной почте). 

Пунктом 2.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённых генеральным директором ЗАО «

<

адрес> Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, несчастным случаем признаётся необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определённый момент времени и в определённом месте и влечёт ущерб здоровью застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: в подп. ДД.ММ.ГГГГ указано движения средств транспорта или их крушения.

Из материалов рассматриваемого дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ около 23 час. на 45 км. автодороги Р-255 Сибирь произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля Сузуки Калтус рег. номер 

<

***> под управлением Кооп С.В. и пешехода, в результате которого ФИО4 причинены телесные повреждения в виде сочетанной травмы головы, туловища, конечностей.

Данные обстоятельства подтверждены справкой о ДТП от ДД.ММ.ГГГГ, экспертным заключением ГБУЗ НСО «Новосибирское областное клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 128, 159, 165-168).

ДД.ММ.ГГГГ представитель ПАО «УБРиР» - ФИО8 обратилась к ЗАО «

<

адрес> Страхование» с уведомлением о страховом случае, указав о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего с застрахованным лицом ФИО4 в виде смерти в результате несчастного случая (л.д. 32-34).

По сообщению ГБУЗ НСО Мошковская Центральная больница от ДД.ММ.ГГГГ № исследование трупа ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ г.р. не проводилось (л.д. 162).

Вместе с тем, установлено, что ФИО4 в связи с полученными в ДТП травмами ДД.ММ.ГГГГ умер от ушиба головного мозга, о чём также представлены справка о смерти, свидетельство о смерти (л.д. 35, 36).

В справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти указано: ушиб головного мозга, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, что также указано в заключении эксперта № ГБУЗ «НОКБСМЭ» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36, 165-168).

Согласно посмертному эпикризу заключительный клинический диагноз: множественные ссадины на голове, кровоизлияние в мягкие ткани в правой височной, теменной и затылочной областях, перелом костей свода черепа, кровоизлияние под мягкую мозговую оболочку слева в лобной, височной и теменной долях и справа в теменной и затылочной долях, кровоизлияние в корни легких, множественные ссадины на передней брюшной стенке, ссадины на правой верхней конечности, рана на левой нижней конечности, рана на правой нижней конечности, косо-поперечный перелом правого бедра в нижней трети, косо-поперечный перелом правой малоберцовой кости в верхней трети. Повреждения образовались в результате воздействия тупого предмета и оцениваются в своей совокупности как тяжкий вред здоровью по признаку опасности для жизни. Смерть ФИО4 наступила от тупой сочетанной травмы головы, туловища, конечностей.

Таким образом, указанное событие является страховым случаем в рамках Договора коллективного страхования № от 20.04.2012г.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Пунктом 3 ст. 961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что ст. 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Вместе с тем, из содержания п. 3.6 Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № обязанность по предоставлению всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты Страховщиком возложена на Застрахованное лицо (его наследников) либо Страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «УБРиР» обратилось к ЗАО «

<

адрес> Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты, в котором указано, что наступил страховой случай в виде смерти застрахованного лица ФИО4 в результате несчастного случая, указаны сведения о кредитном соглашении № KD43612000001769 от ДД.ММ.ГГГГ Г., страховая сумма 95 393 руб. 94 коп., размер текущей задолженности 75 369 руб. 84 коп. (Л.Д. 105)

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «

<

адрес> Страхование» в адрес ПАО «УБРиР» было направлен запрос о предоставлении документов, подтверждающих факт страхового случая для принятия решения по заявленному событию и проведения страхового расследования (л.д. 194-195), что подтверждается отчетом об отправке почтового отправления и реестром направления заказной корреспонденции (л.д. 196, 197-198). Согласно отчету об отправке почтового отправления ПАО «УБРиР» получил данный запрос ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. по результатам рассмотрения данного заявления ЗАО «

<

адрес> Страхование» в адрес ПАО «УБРиР» дан ответ о недостаточности представленных документов для подтверждения произошедшего события страховым случаем и принятия соответствующего решения о страховой выплате. Предложено представить доценты в соответствии с Программой страхования, её разделом «Документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая» (л.д. 199). Согласно отчету об отправке почтового отправления ПАО «УБРиР» получил данное уведомление ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 200, 201-203).

Из Устава ПАО «УБРиР» следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование ОАО «УБРиР» изменено на ПАО «УБРиР» (л.д. 16).

По данным ЕГРЮЛ указанные изменения зарегистрированы ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18-19).

Согласно данным ЕГРЮЛ ЗАО «

<

адрес> Страхование» также изменило наименование на АО «

<

адрес> Страхование» (л.д. 20-28).

В ходе рассмотрения дела в качестве соответчиков судом привлечены наследники ФИО3 как законный представитель ФИО2, ФИО1 (л.д. 61).

По материалам наследственного дела № ФИО3, как законный представитель несовершеннолетнего ФИО2, свидетельство о праве на наследство не получала. ФИО1 является лицом, принявшим наследство после смерти ФИО4 Стоимость наследственного имущества превышает сумму иска. (л.д. 61).

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в п.п. 58, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников принятии наследства.

Таким образом, на ФИО1, принявшую наследство умершего ФИО4, в силу закона возложена обязанность отвечать по его долгам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со Дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п. 61).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 присоединился к Программе коллективного добровольного страхования, страховыми рисками по которому является жизнь и здоровье в соответствии со своим заявлением (л.д. 14).

Судом установлено, что после наступления события, имеющего признаки страхового случая, в виде причинения вреда здоровью ФИО4 в результате ДТП, его сестра ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ представила в ПАО КБ «УБРиР» уведомление о страховом случае, приложив свидетельство о смерти ФИО4, справку о смерти (л.д. 34, 35, 36) 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 (сестра умершего) повторно обратилась в Банк с письменным заявлением о наступлении данного события (л.д. 131).

Согласно представленным документам Страховщика, последним было получено заявление банка о страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу заключенного между ПАО «УБРиР» и ЗАО «

<

адрес> Страхование» договора кредитного страхования жизни и здоровья с момента наступления события, имеющего признаки страхового случая, у Банка, как основного выгодоприобретателя возникло право требовать со страховой компании выплаты страхового возмещения а погашение обязательства застрахованного лица по кредитному договору, а в течение 15 рабочих дней с даты обращения по поводу наступления страхового случая у страховой компании возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки.

При этом, в случае недостаточности представленных документов для принятия решения о страховой выплате, в силу п. 3.8 Договора коллективного страхования от 20.04.2012 №, Страховщик вправе запросить иные документы. При этом Страховщик письменно уведомляет об этом Застрахованное лицо (его наследников) и Страхователя (в течение 3-х рабочих дней путём предоставления копии данного уведомления курьером или по факсу/электронной почте).

В свою очередь, в силу п. 2.1.7 данного Договора страхования у Банка, как у Страхователя возникла обязанность информировать застрахованное лицо или его наследников о необходимости представления документов в соответствии с разделом 3 настоящего Договора.

Кроме того, в своем заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного-страхования ФИО4 разрешил любому врачу, любым организациям, оказывавшим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, предоставлять Страховщику, а также Банку (на период действия Кредитного договора в форме Анкеты-заявления), по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, если такие запросы связаны с обязанностью Страховщика осуществить страховую выплату.

Доказательств того, что Банком у наследников ФИО3, как законного представителя несовершеннолетнего ФИО10, ФИО1, запрашивались такие документы после того, суду не представлено.

Уклонение Страхователя (самого Банка) от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у наследников ФИО3, как законного представителя несовершеннолетнего ФИО10, ФИО1, убытков в виде начисленных процентов, подлежащих выплате в пользу банка в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

Ненадлежащее исполнение Страхователем (Банком обязательств по информированию застрахованного липа или его наследников о предоставлении дополнительных документов для подтверждения страхового случая, повлекло не предоставление таких документов (поскольку наследникам ФИО4 об этом известно не было, доказательств иного суду не предоставлено) и неисполнение страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного п. 2.3.5 Договора коллективного страхования срока.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается по основаниям, предусмотренным этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

По правилам пункта 3 статьи 308 ГК РФ, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Сторонами кредитного обязательства являются кредитор (Банк) и заемщик. Обязанность по своевременному возврату заемных денежных средств обусловлена наличием самостоятельного кредитного обязательства, и должна исполняться независимо от наличия или отсутствия договора страхования.

Вместе с тем, оценивая возможность возложения на ФИО3, как законного представителя несовершеннолетнего ФИО10, ФИО1, обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Как разъяснено Постановлением Пленумом ВС РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались.

Частью 2 статьи 12 ГПК РФ предусмотрено, что суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что не информирование самим Банком застрахованного лица или его наследников о недостаточности представленных документов для осуществления страховой выплаты Страховщиком, повлекло неисполнение обязательств по уплате страховой премии Страховщиком и начисление процентов за пользование кредитом.

Вышеуказанные обстоятельства по убеждению суда не могут расцениваться как разумное и добросовестное поведшие, что свидетельствуют о наличии в действиях самого Банка признаков злоупотребления правом.

При своевременном исполнении Страхователем обязательства по информированию застрахованного лица или его наследников, страховщик смог бы исполнить обязательства по выплате страхового возмещения и обязательства должника перед банком считались бы исполненными, а кредитный договор прекращенным.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие доказательств предпринимаемых Банком мер по истребованию и представлению необходимых документов, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для возложения на ответчиков неблагоприятных последствий по выплате процентов за пользование кредитом, таким образом полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194 и 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ФИО2 (законный представитель - ФИО3), о взыскании заложенности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья (подпись) Разуваева Е..А. 

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения находится в гражданском деле № Калининского районного суда 

<

адрес>.

Решение не вступило в законную силу «_____» ______________ 201 г.

Судья Е.А. Разуваева

Секретарь О.А. Флек

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу 

«_____» _________________ 201 г. Судья