дело №2-2-5/2025

УИД: 73RS0009-02-2024-000343-47

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ульяновская область, р.п. Сурское 30 января 2025 года

Карсунский районный суд Ульяновской области в составе: председательствующего судьи Мельниковой О.В.,

при секретаре Гришиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (ПАО) Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, указав, что между истцом и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 187224,67 руб. на срок 46 месяцев под 17,2 % годовых. Кредитный договор заемщиком подписан в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, открыто наследственное дело №, предполагаемыми наследниками являются: 

<

данные изъяты> - ФИО3 и 

<

данные изъяты> - ФИО2. 

Задолженность по кредитному договору составляет 120269,52 руб.

Просит взыскать с ФИО5 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120269 руб. 52 коп., из которых: просроченные проценты – 15544 руб. 70 коп., просроченный основной долг – 104724 руб. 82 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4608 руб. 09 коп.

В судебное заседание представитель истца - ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду представил заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие (том 1 л.д. 207). 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в части, показала о том, что она является наследницей матери ФИО1, вступила в наследство путем обращения к нотариусу приняв, оставшиеся после нее автомобиль, денежные вклады. Факт заключения кредитного договора матери с банком и сумму задолженности не оспаривала, однако исковые требования признает только на сумму стоимости принятого ею наследственного имущества. Таккже указала, что кредитное обязательство были застраховано, однако в выплате страхового возмещения было отказано. Мать умерла от сердечного заболевания, а не от несчастного случая.

Определением Карсунского районного суда Ульяновской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель которого в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

В соответствии со ст. 195, 196 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа.

Так, в соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоре или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью и иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторонами рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами Гражданского законодательства. 

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью и неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначна документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 187224,67 руб., на срок 46 мес., под 17,20% годовых, путем подписания заемщиком кредитного договора в электронном виде. Банк открыл ответчику счет, на который была перечислена сумма кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (том 1 л.д. 26, 27, 28, 29, 30). 

Как следует из материалов дела, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по договору. Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору составила 120269 руб. 52 коп., из которых просроченный основной долг – 104724,82 руб., просроченные проценты – 15544,70 руб. (том 1 л.д. 6).

Как усматривается из копии свидетельства о смерти II-BA №, записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ в 

<

адрес>, последнее место жительства на момент смерти: 

<

адрес>, 

<

адрес> (том 1 л.д. 105, 115-оборот).

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. 

В силу требований ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствие с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из ч. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа Сурский район Ульяновской области – ФИО4 (том 1 л.д.115-135), усматривается, что наследником имущества умершей ФИО1 является дочь - ФИО2 которой ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону на: денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк: № с остатком 15740,19 руб., № с остатком 11,39 руб., № с остатком 4,52 руб., № с остатком 10,15 руб., № с остатком 0,46 руб., № с остатком 1013,82 руб.; автомобиль ВАЗ 2121 регистрационный знак №, стоимостью 38000 руб. 

Супруг наследодателя - ФИО3 нотариально отказался от принятия причитающейся ему доли наследственного имущества (том 1 л.д. 117-оборот).

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества принятого наследником ФИО2 составляет – 54780,53 руб. (38000 + 15740,19 + 11,39 + 4,52 + 10,15 + 0,46 + 1013,82).

Сведений о наличии иных кредитных договоров у наследодателя, кроме договора № от ДД.ММ.ГГГГ в материалах наследственного дела не имеется.

Поскольку в настоящее время сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена, ФИО2 приняла наследство умершей ФИО1, то есть является ее наследником и несет ответственность по ее обязательствам, то суд считает, что требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 законны, обоснованы и подлежат удовлетворению, поскольку, приняв наследство за умершей ФИО1, она, как наследник, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Пределы стоимости перешедшего наследственного имущества ответчиком ФИО2 в сумме 54780,53 руб. не оспорены.

Как следует из представленных ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» документов ФИО1 была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № № от ДД.ММ.ГГГГ и являлась застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 210-234, том 2 л.д. 45-56, 59-92, 93-116).

Из ответа ООО «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ на имя наследников ФИО1, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, поскольку причиной смерти ФИО1 явилось заболевание (Отек легкого при болезни сердца, инфаркт миокарда, диабет тип 2, гипертензивная болезнь почек с поражением сердца с сердечной недостаточностью). В соответствие с условиями страхования страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие (том 1 л.д. 180, том 2 л.д. 56, 106).

Как следует из пункта 3.2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, для клиентов указанных в пункте 3.3.1 Условий, то есть для лиц у которых до даты подписания Заявления имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени, предусмотрено Базовое страховое покрытие для которого установлен страховой случай «Смерть от несчастного случая» (том 1 л.д. 231-234, том 2 л.д. 47-50, 98-105).

Из записи акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО1 произошла по причине: Отек легкого при болезни сердца, инфаркт миокарда трансмуральной нижней стенки, диабет тип 2 с множественными осложнениями, гипертензивная болезнь почек с поражением сердца с сердечной недостаточностью (том 1 л.д. 105).

Из амбулаторной карты № на имя ФИО1 ГУЗ «Сурская районная больница» следует, что до даты заключения договора страхования, с № года ей был установлен диагноз: «ИБС (ишемическая болезнь сердца), стенокардия». Из посмертного эпикриза от ДД.ММ.ГГГГ усматривается посмертный диагноз: «инфаркт миокарда» (том 2 л.д. 3-17).

Из медицинской карты № пациента, получающего медицинскую помощь в стационарных условиях ГУЗ МСЧ им. врача В.А следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 21.35 час. поступила в кардиологическое отделение с диагнозом «Нестабильная стенокардия, ИБС, ОКС». Установлен основной диагноз: «ИБС, Острый коронарный синдром с подъемом сегмента ST, осложнение: ОСН Kilip IV, сопутствующий: «гипертоническая болезнь 3 стадии. Контролируемая АГ. Возраст. ИБС. НИКС. ЧКВ. СД. Ожирение. Риск 4 (очень высокий). Сахарный диабет 2 типа на ТССП». Пациент направлен в ООО «Альянс Клиник Свияга» (том 2 л.д. 18-28).

Таким образом, у ФИО1 до заключения договора страхования было диагностировано заболевание «ИБС (ишемическая болезнь сердца), стенокардия», которое явилось причиной смерти, следовательно на ФИО1 распространялись условия Базового страхового покрытия, которое предусматривало выплату страхового возмещения в случае наступления смерти от несчастного случая, а не от болезни.

Таким образом, требование истца о взыскании сумм задолженности по договору подлежит удовлетворению, задолженность подлежит взысканию с наследника ФИО2

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально присужденной сумме, в размере 4000 руб. 00 коп. 

Руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения № 8588 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 54780 (пятьдесят четыре тысячи семьсот восемьдесят) руб. 53 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 (четыре тысячи) руб. 00 коп.

В удовлетворении остальных исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк, а именно в части взыскания задолженности по кредитному договору в большем размере, а также к ответчику ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.В. Мельникова 

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ