Дело № 2-3873/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 сентября 2017 года г.Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска

в составе: судьи Верияловой Н.В.,

при секретаре Умаровой В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 ФИО8 обратился в суд с указанным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», мотивируя свои требования тем, что при получении потребительского кредита в ПАО Сбербанк он заключил договор страхования жизни 14.10.2015 №, в том числе и в связи с недобровольной потерей работы.

02.02.2017 истец потерял работу, таким образом, наступил страховой случай. Согласно п.4 заявления на страхование единственным ограничением выплат является максимальное количество календарных дней - 122, за которые производится страховая выплата, также предусмотрена франшиза - 31 день. Страховая выплата производится на 32 день отсутствия занятости в сумме 2 000 руб. за каждый календарный день.

Истец предоставил ответчику справку из службы занятости от 30.03.2017, ему было выплачено 52 000 руб. за 26 календарных дней, затем он предоставил справку от 13.04.2017, ответчик произвел выплату за 14 календарных дней в размере 22 800 руб., однако выплата должна составлять 28 000 руб.

Истец обращался к ответчику с претензией о доплате суммы 5 200, также о страховом возмещении по дату фактического трудоустройства, либо до наступления 122 дней, которые истекают 04.07.2017, однако выплата не была произведена.

Оставшийся страховой период составляет с 14.04.2017 по 04.07.2017, при размере выплаты 2 000 руб. за каждый календарный день страховое возмещение составляет: 82 дня х 2 000 руб. = 164 000 руб.

Истец просит взыскать с ответчика недоплаченное страховое возмещение в размере 5 200 руб. за период с 30.03.2017 по 13.04.2017, страховое возмещение в размере 164 000 руб. за период с 14.04.2017 по 04.07.2017, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО Сбербанк.

Истец ФИО1 ФИО9. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, пояснил, что при заключении договора страхования ему не были вручены «Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», в связи с чем, положения этих условий (п.4.3) не должны применяться к правоотношениям между ним и страховой компанией по данному договору страхования. 

Истец указал, что страховой компаний допущена ошибка, а именно в заявлении указано, что истцу вручены Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28 сентября 2015 года.

Истец считает, что поскольку фактически Условия ему не были вручены, ссылаться на них нет оснований, и нужно исходить только их тех положений, которые изложены в заявлении на страхование. Пункт 4 заявления устанавливает, что страховое возмещение должно составлять 2 000 руб. в день за 122 дня отсутствия работы, однако ему выплачено 74 800 руб., соответственно, страховая компания нарушила права истца, не осуществив выплату в полном объеме. 

Представитель истца по устному ходатайству ФИО2 ФИО10. в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, пояснил, что страховое возмещение, полагающееся истцу, не должно быть ограничено сумой 74 800 руб., так как в заявлении на страхование страховая сумма не установлена, но указано на расчетную величину, которая не должна превышать 2 000 руб. в день, и максимальное количество дней - 122. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен. 

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Выслушав истца, его представителя, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из материалов дела, 14.10.2015 между истцом ФИО1 ФИО11 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно заявлению на страхование, договор заключен в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (Условия участия). Договор заключен сроком на 36 месяцев.

Согласно п.3 заявления страховая сумма составляет 74 800 руб., является постоянной в течение всего срока действия договора страхования. По страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» страховая выплата составляет 1/30 от суммы 74 800 руб. (расчетная величина по договору страхования), увеличенной на 15%, но не более 2 000 руб., за каждый день отсутствия занятости.

Расчетная величина определяется как денежная сумма, используемая для определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» размер которой устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем с согласия застрахованного лица.

Расчетная величина является постоянной в течение срока действия договора страхования и не может быть выше размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица по договору страхования.

Согласно п.4 заявления период временной франшизы по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до наступления события» составляет 31 календарный день с даты наступления события, имеющего признаки страхового случая. Выплаты страховщиком за указанный период не производятся. Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата, составляет 122 календарных дня.

02.02.2017 истец потерял работу, по договору страхования ответчиком ему было выплачено 52 000 руб. и 22 800 руб., всего 74 800 руб.

Истец, указывая, что страховая выплата должна быть ему произведена за период с 04.03.2017 (через 31 день после потери работы) по 04.07.2017 (окончание периода в 122 дня) просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в общем размере 169 200 руб.

Требования ФИО1 ФИО12. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 3 ст. 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно ст. 934 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Установлено, что договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы между сторонами заключен в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», о чем прямо указано в заявлении.

Исходя из этого, суд считает, что содержание заявления в указанной части подтверждает то, что истец при заключении договора согласился с его условиями, изложенными в заявлении и в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В ходе судебного разбирательства истец не отрицал того обстоятельства, что указание в заявление на вручение ему Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам сделано страховщиком ошибочно, и оперировал положениями «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика», а именно считал не подлежащим применению п.4.3 указанных Условий, согласно которому размер страховых выплат не может превышать размера страховой суммы.

Таким образом, довод истца о невручении ему Условий участия в программе страхования нельзя признать обоснованным, поскольку ФИО1 ФИО13. при подписании заявления на страхование подтвердил свое согласие с условиями договора и факт получения всех приложений, что опровергает его довод об отсутствии на момент заключения договора Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В связи с этим, исходя из требований ст. 431 ГК РФ, суд приходит к выводу, что буквальное толкование содержания заявления на страхование при ошибочном указании на вручение страхователю иных Условий страхования подтверждает достижение сторонами соглашения, основанного на положениях заявления на страхование и положениях «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно п.4.3 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» договором страхования предусмотрен лимит страхового обязательства: размер страховых выплат совокупно за весь срок страхования по всем произошедшим страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, установленной договором.

Данный пункт Условий не вступает в противоречие с иными условиями договора страхования, изложенными в заявлении на страхование, в частности об установлении размера страховой суммы в размере 74 800 руб., а также не противоречит каким-либо положениям действующего законодательства, в том числе ст. 934 ГК РФ.

Учитывая, что истцу было выплачено страховое возмещение в размере 74 800 руб., т.е. сумма, в пределах которой страховщик обязался производить страховые выплаты (страховая сумма), оснований для удовлетворения требований ФИО1 ФИО14. не имеется. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО1 ФИО15 в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

Судья Н.В.Вериялова