УИД /номер/

Дело /номер/

Решение

 

Именем Российской Федерации

14 февраля 2025 года Зырянский районный суд Томской области в с.Зырянское, в составе:

председательствующего судьи Киямовой Г.М.,

при секретаре Цыкаловой Е.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «---» к наследственному имуществу умершего заемщика Л.А., Л.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «---» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика Л.А., Л.О. о взыскании задолженности по кредитному договору – кредитной карте /номер/ в размере --- рубля, расходов по оплате государственной пошлины в размере --- рублей. 

Иск обоснован следующими обстоятельствами.

/дата/ между Л.А. (Заемщик) и АО «---» (Банк) был заключен договор кредитной карты /номер/ на сумму --- рублей (или с лимитом задолженности – договор кредитной карты).

Составными частями заключенного договора являются Заявление–Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по кредитному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (Общие условия).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п.2.2. Общих условий кредитования, ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк согласно п. 1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

Указано, что на дату направления настоящего искового заявления, задолженность умершего Заемщика перед Банком составляет --- рубля, из которых: сумма основного долга – --- рублей; просроченные проценты – --- рублей; --- рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. 

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору умершим Заемщиком не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти Л.А. открыто наследственное дело /номер/ к имуществу Л.А.., умершей /дата/, зарегистрированное в ЕИС, Кемеровская нотариальная палата.

Указывая, что исходя из положений ст.ст.418, 1112 ГК РФ обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства, Банк просит взыскать с наследников в пределах наследственного имущества Л.А.. просроченную задолженность в размере --- рубля; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере --- рублей.

Определением /адрес/ от /дата/ в качестве ответчика к участию в деле привлечена Л.О.

Определением /адрес/ от /дата/ данное гражданское дело передано по подсудности в Зырянский районный суд Томской области.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие. /дата/ от истца поступило заявление, в котором указано, что по состоянию на /дата/ задолженность по договору /номер/ отсутствует, Банк претензий не имеет и просит вынести решение в соответствии с имеющимися материалами дела. 

Ответчик Л.О. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Л.О. представила квитанции о внесении на счет истца по договору /номер/ сумму задолженности в размере --- рубля и --- рублей.

В соответствии со 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон по делу.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения договора займа. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1, п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, Кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено, что /дата/ Л.А. обратилась в Банк с заявкой заключить с ней Договор кредитной карты /номер/ и выпустить кредитную карту /номер/, на условиях указанных в Заявке.

Также Л.А. согласно Заявлению-Анкете обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение заключить Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайта Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком, в том числе, следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получения Банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредитной карты на Картсчет (Счет).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита от /дата/ по договору /номер/ максимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Лимит задолженности может быть изменен в порядке предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. 

Согласно Приложению /номер/ к приказу /номер/ от /дата/ по Тарифному плану Банка Кредитная карта лимит задолженности установлен до --- рублей, процентная ставка – ---% годовых, установлены комиссии за операции получения наличных – ---% плюс --- рублей; плата за предоставление услуги «Оповещение об операции» - --- рублей, годовая плата за обслуживание – --- рублей. Определена неустойка при неоплате минимального платежа в размере ---% годовых.

В Заявлении-Анкете Заемщик выразил согласие на участие в Программе страховой защиты (отказ не указа в соответствующей графе «я не согласен …») и на подключение услуги «Оповещение об операции».

В соответствии с условиями страхования по программе страховой защиты, выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая наследники Клиента.

Делая Банку оферту, Заемщик согласился с Общими условиями договора.

Согласно п.2.3. Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

Таким образом, Банком была акцептована оферта Заемщика, последнему выдана кредитная карта /номер/, указанная в Заявке, и Заемщик с /дата/ воспользовался кредитными средствами, оплатив покупку, что подтверждается выпиской по договору /номер/ с /дата/ по /дата/. 

Судом установлено, что кредитные обязательства по указанному договору, Заемщиком не исполняются в связи с его смертью.

Согласно записи акта о смерти /номер/ от /дата/, место государственной регистрации Орган записи актов гражданского состояния /адрес/, Л.А., /дата/ года рождения, умерла /дата/. 

По сообщению нотариуса /адрес/, занимающийся частной практикой, Т.В. от /дата/ /номер/ следует, что с заявлением о принятии наследства к имуществу Л.А.., умершей /дата/, обратился сын О.И., /дата/ года рождения, которому /дата/ по реестру /номер/ было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные средства в ПАО «---», остаток на дату смерти --- рубля, компенсация --- рублей. Иные свидетельства о праве на наследство не выдавались. 

Определением /адрес/ от /дата/ в качестве ответчика к участию в деле был привлечен О.И. Вместе с тем, согласно записи акта о смерти /номер/ от /дата/, место государственной регистрации – Орган записи актов гражданского состояния /адрес/, О.И., /дата/ года рождения, умер в /дата/. 

Определением /адрес/ от /дата/ со ссылкой на ст.44 ГПК РФ к участию в деле в качестве ответчика привлечена Л.О. – дочь О.И., которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти О.И., то есть фактически судом заменен правопредшественник - ответчик О.И. на универсального правопреемника Л.О.

Согласно материалам наследственного дела /номер/ от /дата/ с заявлением о принятии наследства после смерти О.И. обратилась Л.О. Наследственное имущество состоит, в том числе, из жилого помещения по адресу: /адрес/, комната 22. Согласно выписки из ЕГРН по состоянию на /дата/ кадастровая стоимость жилого помещения указана в размере --- рубля.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору /номер/ по состоянию на /дата/ составляет --- рубля, из которых: --- рублей – сумма задолженности по основному долгу; --- рублей - проценты за период с /дата/ по /дата/; --- рублей – штрафы и комиссии за период с /дата/ по /дата/. 

Правильность вышеприведенного расчета суммы задолженности, судом проверена в совокупности с финансовыми документами, представленными истцом. Данные обстоятельства подтверждаются: кредитным договором - Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общими условиями и Тарифами Банка, движений по счету Заемщика. 

Пунктом 1 статьи 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа (кредитного договора), не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. 

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В силу пункта 2 статьи 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст.1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ)

В соответствии с п.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (ст.1175 ГК РФ). 

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В данном случае наследник умершего Заемщика – универсальный правопреемник ответчик Л.О. исходя из положений ст.1175 ГК РФ будет отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. 

Стороны по делу не оспорили тот факт, что стоимость принятого ответчиком наследственного имущества в виде вышеуказанного жилого помещения превышает сумму заявленных истцом требований – --- рубля. В связи с чем судом сделан вывод об отсутствии оснований для назначения судебной экспертизы для оценки стоимости наследственного имущества, принятого ответчиком после смерти Заемщика. 

Исходя из условий кредитного договора, Заемщик выразил согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка. При этом из условий Присоединения к договору коллективного страхования /номер/ от /дата/, заключенного между Банком и ОАО «---» следует, что после смерти Клиента выгодоприобретателем признаются его наследник. 

Таким образом, истец не является лицом, который имеет право на реализацию страхового возмещения в рамках указанного кредитного договора. 

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 №9, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В пункте 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» дано разъяснение о природе, подлежащих взысканию процентов, из которых следует, что проценты по кредитному договору (статья 819) не являются процентами, которые взимаются как мера ответственности за неисполнение денежного обязательства. 

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Таким образом, смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (ст.1175 ГК РФ).

В тоже время, из заявления истца от /дата/ судом установлено, что по состоянию на /дата/ задолженность по договору /номер/ отсутствует.

Согласно квитанциям /номер/ от /дата/ и /номер/ от /дата/ следует, что по договору /номер/ (Заемщик Л.Ф..) Л.О. оплачена сумма в размере --- рубля и --- рублей.

Таким образом, задолженность по указанному в исковом заявлении кредитному договору и государственная пошлина, которую истец просил взыскать с ответчика в размере --- рублей, оплачена ответчиком в полном объеме. 

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика Л.О. задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению. Истец заявление об отказе от иска суду не представил, просил вынести решение в соответствии с имеющимися материалами дела. 

Правила определения размера судебных расходов, понесенных стороной при рассмотрении дела, в том числе установлены ст.98 ГПК РФ, а размер государственной пошлины рассчитывается исходя из положений статьи 333.19 НК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению /номер/ от /дата/ истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере --- рублей, что не соответствовало требованиям п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ (в редакции до внесения изменений Федеральным законом от 08.08.2024 №259-ФЗ), так как при цене иска – --- рублей государственная пошлина подлежала уплате в размере --- рублей (---). 

Истец просил взыскать с ответчика государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления, в размере --- рублей.

Как установлено судом, ответчик Л.О. на счет истца внесла денежные средства в сумме --- рублей, то есть в большем размере, чем истец уплатил государственную пошлину при подаче иска. 

Учитывая изложенное, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов истца в виде государственной пошлины не имеется, а с ответчика в доход бюджета муниципального образования «/адрес/» (ст.61.1 БК РФ) подлежит довзыскать государственную пошлину в размере --- рублей 

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования иску акционерного общества «---» к наследственному имуществу умершего заемщика Л.А., Л.О. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения. 

С акционерного общества ---» (ИНН /номер/, ОГРН /номер/) довзыскать в доход бюджета муниципального образования «/адрес/» государственную пошлину в размере --- рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Томский областной суд через Зырянский районный суд Томской области.

Мотивированное решение суда изготовлено /дата/.

Судья: Г.М.Киямова