Дело № 2-947/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2019 года г. Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Устьянцева Н.С.,

при секретаре Семьяновой Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15 апреля 2019 года в сумме 194336 рублей 63 копейки; взыскать проценты за пользование кредитом из расчета 19,1% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 15 апреля 2019 года по день фактической уплаты денежных средств; неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с 15 апреля 2019 года по день фактической уплаты денежных средств, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование иска указано на то, что между АО «Банк «СИБЭС»» и ФИО1 03 октября 2016 года заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 135840 рублей 20 копеек на срок 36 месяцев (до 27 сентября 2019 года) с уплатой процентов за пользование кредитом за период с 04 октября 2016 года по 28 февраля 2017 года в размере 43,71% годовых, с 01 марта 2017 года в размере 19,1% годовых. В нарушение условий договора потребительского кредита ответчиком обязанности по своевременному возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом не исполняются. По состоянию на 15 апреля 2019 года задолженность ответчика перед истцом составила 194336 рублей 63 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 128868 рублей 81 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом - 31967 рублей 13 копеек, задолженность по неустойке - 33500 рублей 69 копеек (л.д. 3-4).

Представитель истца АО «Банк «СИБЭС»» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.3-4, 93).

Ответчик ФИО1 в суд не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, сведений о причинах неявки и возражений по существу заявленных требований суду не представил (л.д. 94, 95).

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку явка в судебное заседание является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Положениями ст. 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из ст. 810 Гражданского кодекса РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст.8 11 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что 03 октября 2016 года между АО «Банк «СИБЭС»» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ответчиком получен потребительский кредит в размере 135840 рублей 20 копеек на срок 36 месяцев (по 27 сентября 2019 года) с уплатой процентов за пользование кредитом с 04 октября 2016 года по 28 февраля 2017 года в размере 43,71% годовых, с 01 марта 2017 года по 27 сентября 2019 года в размере 19,1% годовых (полная стоимость кредита - 25,808 % годовых) (л.д. 12-14).

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком платежей (л.д. 15); реквизитами для исполнения обязательств по договору (л.д. 16); заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 17); общими условиями договора о потребительском кредитовании (л.д.18); анкетой клиента (л.д. оборот 19-20); выпиской по счету (л.д. 28-35).

Согласно п. 6 договора потребительского кредита, количество платежей по договору составляет 36, периодичность - ежемесячно. Все суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение №).

В соответствии с графиком платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется с 27 по 30 число каждого месяца, начиная с 28 октября 2016 года в размере 5439 рублей 76 копеек, за исключением последнего платежа 27 сентября 2019 года в размере 5436 рублей 67 копеек (л.д.15).

Положениями п. 12 договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются, что соответствует условиям о размере неустойки, установленным п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ФИО1 с 28 декабря 2016 года ежемесячные платежи по договору потребительского кредита производятся не своевременно и не в полном объеме, начиная с 28 апреля 2017 года внесение платежей в счет погашения задолженности по договору прекратилось. Всего за период с 28 октября 2016 года по 15 апреля 2019 года ФИО1 уплатил в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита 29057 рублей 52 копейки, в том числе: в счет уплаты основного долга по кредиту - 2485 рублей 59 копеек, в счет уплаты процентов за пользование кредитом - 26539 рублей 42 копейки, в счет уплаты пени - 32 рубля 51 копейка, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-35); расчетом задолженности (л.д. 8-9).

24 января 2018 года АО «Банк «СИБЭС»» в адрес ответчика направлялось требование № 25-22/13513/167/3 от 24 января 2018 года о досрочном погашении задолженности по договору потребительского кредита (л.д. 24-27). Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-35); расчетом задолженности (л.д. 8-9).

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 15 апреля 2019 года, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 194336 рублей 63 копейки, в том числе: 30878 рублей 05 копеек - сумма текущей задолженности по основному долгу, 97990 рублей 76 копеек - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 31692 рубля 44 копейки - сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 274 рублей 69 копеек - сумма текущей задолженности по процентам за пользование кредитом, 33500 рублей 69 копеек - долг по начисленной и неоплаченной неустойке (л.д. 8-9).

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ФИО1, обязанный возвратить истцу полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в срок и в порядке, которые предусмотрены договором потребительского кредита, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст. 809-811 Гражданского кодекса РФ, ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО1 задолженности по возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита в размере 128868 рублей 81 копейка и задолженности по неустойке в размере 33500 рублей 69 копеек.

При этом, исходя из соотношения заявленной к взысканию неустойки и суммы основного долга, учитывая размер действующей ключевой ставки Банка России - 7,25% годовых, а также длительность неисполнения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, которые надлежащим образом не исполняются с декабря 2016 года, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения размера предъявленной истцом к взысканию неустойки, полагая, что снижение размера неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору приведет к необоснованному освобождению ФИО1 от ответственности за просрочку выполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования АО «Банк «СИБЭС»» о взыскании с ответчика неустойки, начисленной на остаток просроченной задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию неустойка на сумму просроченного основного долга по договору потребительского кредита № от 03 октября 2016 года, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 15 апреля 2019 года по день фактического возврата суммы основного долга.

Вместе с тем, суд полагает, что исковые требования АО «Банк «СИБЭС»» в части взыскания с ответчика задолженности по уплате процентов за пользование кредитом подлежат частичному удовлетворению.

Как установлено в судебном заседании, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору потребительского кредита 24 января 2018 года АО «Банк «СИБЭС»», реализуя предоставленное п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ и п. 2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» право, в адрес ФИО1 было направлено требование № 25-22/13513/167/3 от 24 января 2018 года о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое с учетом положений п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» должно было быть исполнено ФИО1 в срок не позднее десяти календарных дней с момента направления требования (л.д. 24-27), что также соответствует п. 6.4.1.2 общих условий договора о потребительском кредитовании (л.д. 18-19).

Как неоднократно указывал Верховный Суд РФ, по смыслу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, срок исполнения ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита истек 05 февраля 2018 года, в связи с чем с 04 февраля 2018 года вся задолженность по возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита стала относиться к просроченной.

Из графика платежей и расчета задолженности следует, что по состоянию на 04 февраля 2018 года сумма задолженности ФИО1 по уплате процентов за пользование кредитом составляет 17569 рублей 39 копеек (44108 рублей 81 копейка (сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с 04 октября 2016 года по 04 февраля 2018 года включительно) - 26539 рублей 42 копейки (сумма уплаченных процентов за пользование кредитом).

Согласно п. 12 договора потребительского кредита, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются,

Поскольку условиями заключенного между сторонами договора потребительского кредита не предусмотрено право истца на взыскание с ответчика процентов за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату основного долга, с ФИО1 в пользу АО «Банк «СИБЭС»» надлежит взыскать задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на 04 февраля 2018 года в размере 17569 рублей 39 копеек.

АО «Банк «СИБЭС»» в удовлетворении остальной части иска о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 04 февраля 2018 года по 05 апреля 2019 года, а также о взыскании процентов за пользование кредитом из расчета 19,1% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 05 апреля 2019 года по день фактической уплаты денежных средств, надлежит отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку при подаче иска АО «Банк «СИБЭС» понесло расходы по оплате государственной пошлины, при этом исковые требования удовлетворены частично, с ФИО1. в пользу АО «Банк «СИБЭС»» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4710 рублей 10 копеек, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (5087 рублей (уплаченная при подаче иска госпошлина по требованиям о взыскании задолженности) * 179938 рублей 20 копеек (размер удовлетворенных судом исковых требований) / 194336 рублей 63 копейки (размер заявленных исковых требований)).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк «СИБЭС»» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу акционерного общества «Банк «СИБЭС»» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15 апреля 2019 года в размере 179938 рублей 20 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 128868 рублей 81 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом - 17569 рублей 39 копеек, задолженность по неустойке - 33500 рублей 69 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4710 рублей 10 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу акционерного общества «Банк «СИБЭС»» неустойку по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу, составляющую на 05 апреля 2019 года в размере 128868 рублей 81 копейка, начиная с 05 апреля 2019 года по день фактического возврата суммы основного долга по договору потребительского кредита или его соответствующей части.

Акционерному обществу «Банк «СИБЭС»» в удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 ФИО8 о взыскании процентов за пользование кредитом отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 21 августа 2019 года

Судья Н.С. Устьянцев