дело № 2 – 1107/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2018 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Харьковой Н.С.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Кандрашиной И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО3 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании невыплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании невыплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 299 999 рублей 99 копеек на срок 1 462 дня (до ДД.ММ.ГГГГ). 

В тот же день на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита между ней и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №. Страховая сумма составила 224 550 рублей 89 копеек, а страховая премия - 75 449 рублей 10 копеек, которая была списана из кредитных средств единовременно со счета в КБ «Ренессанс Кредит». Срок действия данного договора составляет 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит». При наступлении страхового случая (смерть, инвалидность 1 группы) страховая премия составляет 100 % страховой суммы. 

В период действия договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита № ни один из перечисленных страховых случаев с ней не наступил, ежемесячные платежи ею погашались своевременно и в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту была досрочно погашена в полном размере в КБ «Ренессанс Кредит». В тот же день она обратилась с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № и о возврате неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке по лицевому счету ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ей была выплачена страховая премия в сумме 1 002 рубля 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ она направила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» претензию с требованием перечислить остаток невыплаченной страховой премии в сумме 49 056 рублей 57 копеек. В своем ответе на указанную претензию ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ссылаясь на п. 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, указало, что из страховой премии были удержаны административные расходы в размере 98 %.

ФИО1 просила взыскать в свою пользу с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в сумме 49 056 рублей 57 копеек, неустойку в сумме 49 056 рублей 57 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей 00 копеек, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 54 056 рублей 57 копеек, судебные расходы в сумме 18 000 рублей 00 копеек.

Истец ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживает. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит», извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, представило письменные возражения на исковое заявление, в которых просило учесть изложенные в возражениях доводы третьего лица, и разрешение возникшего спора оставляет на усмотрение суда. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав объяснения представителя истца ФИО1 - ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 1-2 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» (банком) и ФИО1 (клиентом) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил клиенту кредит на неотложные нужды в общей сумме 299 999 рублей 99 копеек на срок 48 месяцев под 27,50 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем/застрахованным) на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, срок действия 48 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме.

Договором страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100 % страховой суммы. 

Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая сумма составляет 224 550 рублей 89 копеек, страховая премия - 75 449 рублей 10 копеек. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнила свои обязательства по договору, произвела оплату страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу страховщика со своего счета в сумме 75 449 рублей 10 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно и в полном объеме исполнила свои обязательства перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования № и о возврате неиспользованной части страховой премии. 

Ответчик признал право истца на досрочное прекращение действия договора страхования и ДД.ММ.ГГГГ перечислил истцу часть страховой премии в сумме 1 002 рубля 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой требовала в 10-дневный срок со дня получения претензии перечислить ей остаток невыплаченной страховой премии в сумме 49 056 рублей 57 копеек.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ссылаясь на п. 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, отказало в удовлетворении требований истца.

Изложенные обстоятельства подтверждаются копиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, паспорта на имя ФИО1, выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, справкой ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, претензией от ДД.ММ.ГГГГ, ответом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, математическим обоснованием размера возвращенной части страховой премии, выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра договоров страхования к агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, объяснениями представителя истца ФИО1 - ФИО2 и не оспариваются лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. 

Согласно п. 11.6 указанных Полисных условий административные расходы страховщика составляют до 98 % от оплаченной страховой премии.

Из буквального толкования условий договора страхования следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма обнуляется, то есть договор страхования прекращается.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены ФИО1 досрочно, ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Полисными условиями прямо предусмотрена возможность прекращения договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением им задолженности по кредитному договору и возврата ему неиспользованной части страховой премии.

Договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи с исполнением истцом всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору), возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, указанные выше условия страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также заведомо и недобросовестно направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование и действуют в обход закона с противоправной целью, не преследуя иной цели, кроме как с намерением причинить вред страхователю (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные п. п. 11.3, 11.6 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что в соответствии со страховыми тарифами в размер страховой премии входят 98 % административных расходов страховщика, и из каких показателей они состоят, а также доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы.

Досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет истцу ФИО1 право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало – пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования истца.

Сумма страховой премии составляет 75 449 рублей 10 копеек, срок действия договора – 1 462 дня, договор страхования действовал 492 дня, следовательно, неистекшая часть оплаченного срока страхования - 970 дней, в связи с чем подлежащая выплате часть страховой премии составляет 49 056 рублей 57 копеек, исходя из следующего расчета: 

75 449 рублей 10 копеек : 1 462 дня х 492 дня = 25 390 рублей 53 копейки,

75 449 рублей 10 копеек – 25 390 рублей 53 копейки = 50 058 рублей 57 копеек, 

50 058 рублей 57 копеек – 1 002 рубля 00 копеек = 49 056 рублей 57 копеек (подлежащая выплате часть страховой премии). 

В силу ч. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав истца как потребителя, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не исполнил в полном объеме требования истца о возврате части страховой премии, на основании ст. 31, ч. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку за указанный период размер неустойки составляет 248 716 рублей 81 копейка (49 056 рублей 57 копеек х 3 % х 169 дней), а истец просит взыскать неустойку в сумме 49 056 рублей 57 копеек, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 49 056 рублей 57 копеек. 

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу того, что в суде нашел подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17. В пункте 45 Постановления указано, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. В связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом указанных разъяснений, а также обстоятельств дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требования о компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям (пункт 46) Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17, данный штраф взыскивается в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 51 556 рублей 57 копеек ((49 056 рублей 57 копеек + 49 056 рублей 57 копеек + 5 000 рублей 00 копеек) : 2)).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно положениям ч. 1 ст. 88, ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым, в том числе, относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, чеку от ДД.ММ.ГГГГ, реквизитам счета для рублевых и валютных зачислений на карту ФИО1 оплачено 18 000 рублей 00 копеек за услуги представителя. К возмещению истцом заявлено 18 000 рублей 00 копеек.

Из материалов дела следует, что интересы истца в настоящем деле представляла ФИО2 на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. 

Оценивая разумность заявленных к возмещению ФИО1 затрат на услуги представителя, суд принимает во внимание сложность дела, длительность его рассмотрения и объем работы, выполненный представителем, количество времени затраченного представителем на участие в судебном заседании, и приходит к выводу, что расходы на услуги представителя подлежат возмещению в сумме 18 000 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика. В связи с чем, с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 3 443 рубля 39 копеек (3 143 рубля 39 копеек – за имущественные требования и 300 рублей 00 копеек – за неимущественные требования).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования ФИО1К. к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании невыплаченной страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1К. часть страховой премии в сумме 49 056 (сорок девять тысяч пятьдесят шесть) рублей 57 копеек, неустойку в сумме 49 056 (сорок девять тысяч пятьдесят шесть) рублей 57 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек, штраф в сумме 51 556 (пятьдесят одна тысяча пятьсот пятьдесят шесть) рублей 57 копеек, судебные расходы в сумме 18 000 (восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда на большую сумму отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 443 (три тысячи четыреста сорок три) рубля 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.С. Харькова