Дело № 2-343/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 28 мая 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Масниковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором с учетом уточнений просит взыскать задолженность по состоянию на ДАТА по кредитному договору НОМЕР в размере 1 031 947 руб. 03 коп., в том числе, основной долг в размере 974 693 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом в размере 28 639 руб. 44 коп., начисленные за период с ДАТА по ДАТА, штраф за пропуск плановых платежей в сумме 28 614 руб. 22 коп., взыскать с ответчика проценты, начисляемые на сумму остатка основного долга, по ставке 15,5 % годовых, начиная с ДАТА по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга, обратить в пользу истца взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 28,2 кв.м., кадастровый НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС., взыскать с ответчика судебные расходы в размере 19 409,13 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДАТА между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 144 000 рублей на срок до ДАТА. под 12% годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС.

Банком обязательства по предоставлению указанной денежной суммы были исполнены, деньги перечислены ответчику.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной. Законным владельцем Закладной и соответственно Кредитором и Залогодержателем в настоящее время является АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала.

ДАТА за счет предоставленных кредитных денежных средств, ответчиком по договору купли-продажи был приобретена квартира по адресу: АДРЕС, стоимостью 1 300 000 руб.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ДАТА в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое оставлено ответчиком без внимания. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

По делу установлено, что ДАТА между ОАО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 1 144 000 руб. на срок до ДАТА, под 12 % годовых для покупки квартиры по адресу: АДРЕС. 

Согласно пункту 4.2.1 кредитного договора погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику погашения кредита, который подписан заемщиком, размер ежемесячного платежа является дифференцированным.

В соответствии со ст. 6 кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банком условия кредитного договора исполнены, денежные средства в размере 1 144 000 руб. рублей были предоставлены заемщику, что подтверждается банковским ордером НОМЕР от ДАТА.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Как следует из представленных документов, ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, платежи по кредитному договору не вносятся длительное время.

Согласно расчету истца задолженность по договору по состоянию на 23.05.2018г. составила 1 031 947 руб. 03 коп., в том числе, основной долг в размере 974 693 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом в размере 28 639 руб. 44 коп., начисленные за период с ДАТА по ДАТА, штраф за пропуск плановых платежей в сумме 28 614 руб. 22 коп.

Ответчиком возражений против данного расчета, а также против размера начисленной неустойки не заявлено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу, просроченному основному долгу, просроченным и неуплаченным процентам подлежит взысканию в пользу истца в указанном размере. 

Согласно п. 1.3, п. 1.3.1 кредитного договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 12 % годовых, в случае неисполнения Заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.11 кредитного договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренным п.6.7 настоящего договора, в размере 15,5 %.

Пунктом 6.7. кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 данного договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере, предусмотренном пунктом 1.3.2 настоящего договора, с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в пункте 5.11.1 настоящего договора, либо с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в пункте 5.11.2 договора, в зависимости от того, какое из обязательств было нарушено заемщиком (документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования /заключение нового договора страхования, документы, подтверждающие оплату страховых взносов).

Данные обязательства ответчиком не исполнены.

Требование банка от ДАТА о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено.

Пунктом 4.7 ст. 4 кредитного договора установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанности в срок возвращать кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. 

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, суд находит обоснованным требование истца об определении подлежащими выплате процентов за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых, начиная с ДАТА, начисляемых на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 6.1, кредитного договора, кредитор вправе предъявить требование об оплате неустойки в случае, если заемщик не исполняет и/или исполняет ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об оплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.2 настоящего договора.

Как следует из п.п. 6.1.1, 6.1.2.1 кредитного договора сумма соответствующих неустоек уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору, размер неустойки определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа ( основного долга и/или процентов) в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 рублей, за второй и каждый (е) последующие(е) случай (и) пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1500 рублей.

Из расчета задолженности по кредиту следует, что за нарушение обязательств по возврату кредита истец начислил неустойку за период с ДАТА по ДАТА в сумме 28 614 руб. 22 коп.

Размер начисленной неустойки признается судом соразмерным последствиям нарушения обязательства, оснований для снижения неустойки суд не находит, при этом учитывает общую значительную сумму долга, период неисполнения обязательства, непринятие ответчиками в течение длительного времени мер к погашению образовавшейся задолженности. Каких-либо исключительных обстоятельств, свидетельствующих о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, судом по делу не установлено. Размер неустойки в соотношении с размером основного долга и задолженности по процентам является обоснованным.

Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для досрочного взыскания с ответчика суммы задолженности в полном размере, в связи с чем, суд находит правомерным и подлежащим удовлетворению требование истца о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Требование АО «Россельхозбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит подлежащим удовлетворению.

Пунктом 5.2 ст. 5 кредитного договора? заключенного истцом с ответчиком, предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по договору является ипотека в силу закона приобретенной с использованием кредитных средств квартиры.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 4 ст. 334 ГК РФ установлено, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства дает право истцу, являющемуся залогодержателем, требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Период просрочки исполнения ответчиком кредитного обязательства составляет более года, общий размер задолженности составляет 1 031 947 руб. 03 коп., в том числе, основной долг в размере 974 693 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом в размере 28 639 руб. 44 коп., т.е. более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Как установлено ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. 

В соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Для определения рыночной стоимости предмета ипотеки по ходатайству истца была назначена судебная экспертиза.

Согласно заключению эксперта ООО «Алтайский Центр Оценки» от ДАТА рыночная стоимость квартиры по адресу: АДРЕС. составляет 940 000 руб.

Восемьдесят процентов от указанной стоимости квартиры составят 752 000 руб.

Суд, руководствуясь вышеизложенной нормой закона, определяет начальную продажную цену заложенного имущества на основании заключения эксперта, устанавливая ее равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости квартиры.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением уточненных исковых требований в полном объеме суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 359, 74 руб.

Как следует из материалов дела, при подаче искового заявления истцом была оплачена госпошлина в размере 19 409 руб. 13 коп., при этом с учетом уточненных требований цена иска составляет 1 031 947 руб. 03 коп., госпошлина при этом составляет 19 359, 74 рублей. 

В связи с уменьшением исковых требований истцом излишне уплаченная госпошлина в размере 49 руб. 39 коп., в соответствии со ст. 333.40 Налогового Кодекса РФ, подлежит возврату истцу.

В соответствии с платежным поручением НОМЕР от ДАТА АО «Россельхозбанк» оплатило за проведение оценочной экспертизы ООО «Алтайский Центр Оценки» 6 000 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате стоимости проведенной по делу оценочной экспертизы в размере 6 000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. по состоянию на ДАТА в размере 1 031 947 рублей 03 копейки, в том числе, основной долг в размере 974 693 рубля 37 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 28 639 рублей 44 копейки, начисленные за период с ДАТА по ДАТА, штраф за пропуск плановых платежей в сумме 28 614 рублей 22 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – 974 693 рубля 37 копеек, начиная с ДАТА и по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, с учетом фактического погашения основного долга.

В счет погашения задолженности обратить взыскание на квартиру, кадастровый НОМЕР, расположенную по адресу: АДРЕС., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости объекта недвижимости в 752 000 рублей.

Вернуть АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала излишне уплаченную госпошлину в размере 49 рублей 39 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 359 рублей 74 копейки, расходы за проведение экспертизы в сумме 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Т.Г. Полянская