Дело № 2-1771/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июля 2018 года г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Клыгач И.-Е.В.,

при секретаре Халевинской М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР, по состоянию на ДАТА, в размере 185 478 руб. 62 коп., в том числе: просроченная ссуда – 113 769 руб. 03 коп., просроченные проценты – 22 723 руб. 19 коп., проценты по просроченной ссуде – 18 964 руб. 44 коп., неустойка по ссудному договору – 19 639 руб. 38 коп., неустойка на просроченную ссуду – 10 233 руб. 58 коп., комиссия за смс- информирование – 149 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 909 руб. 57 коп., указав на то, что ДАТА ПАО «Совкомбанк» предоставило ответчику кредит, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредиту образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно.

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процессов.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДАТА на основании заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита НОМЕР, в соответствии с которым, банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 130 730 руб. 49 коп. под 36,9% годовых на срок 18 месяцев (дата возврата кредита – ДАТА), в свою очередь, ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в размере 8 907 руб. 11 коп. (за исключением последнего платежа, равного 8 906 руб. 90 коп.) (л.д. 12-18).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Кроме того, при оформлении заявления о предоставлении кредита от ДАТА, заемщик просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которым, он будет являться застрахованным лицом на случай наступления страховых рисков, перечисленных в п. 1.1 раздела «Г» настоящего заявления. Заполняя бланк заявления о предоставлении кредита, ФИО1 подтвердил свое согласие с размером оплаты комиссии за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в сумме 1,00% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, просил оплатить участие в программе страхования за счет кредитных средств.

Подписывая ДАТА заявление на подключение смс-информирования, ФИО1 выразил свое согласие с «Условиями смс-информирования в ПАО «Совкомбанк», обязался их выполнять, предоставил банку акцепт на удержание комиссии за оформление услуги «смс-информирование» согласно действующим тарифам банка путем списания комиссии с банковского счета заемщика в дату по графику согласно договору потребительского кредита НОМЕР от ДАТА (л.д. 24).

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 130 730 руб. 49 коп., из которых 23 531 руб. 49 коп. банк удержал в качестве платы за участие заемщика в программе страхования (130 730 руб. 49 коп. x 1,00% x 18 = 23 531 руб. 49 коп.), денежные средства в размере 7 199 руб. удержал в качестве комиссии за карту Gold, действуя при этом на основании распоряжения заемщика, данного в заявлении о предоставлении кредита,. Факт получения суммы кредита в размере 130 730 руб. 49 коп. подтверждается выпиской по счету, и не был оспорен ответчиком при рассмотрении настоящего гражданского дела (л.д. 10).

В свою очередь, ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на ДАТА у ответчика перед ПАО «Совкомбанк» образовалась задолженность в общем размере 185 478 руб. 62 коп., из которых: просроченная ссуда – 113 769 руб. 03 коп., просроченные проценты – 22 723 руб. 19 коп., проценты по просроченной ссуде – 18 964 руб. 44 коп., неустойка по ссудному договору – 19 639 руб. 38 коп., неустойка на просроченную ссуду – 10 233 руб. 58 коп., комиссия за смс- информирование – 149 руб. (л.д. 8-9).

ДАТА банком в адрес заемщика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором кредитор обозначил требование о досрочном возврате задолженности в размере 179 456 руб. 09 коп. в течение 30 дней с момента направления требования (л.д. 27).

Учитывая то обстоятельство, что со стороны ФИО1 на протяжении длительного времени ненадлежащим образом исполняются обязательства по возврату заёмных средств, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» законными и обоснованными.

В силу положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, суд установил, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки за период с ДАТА по ДАТА по ссудному договору – 19 639 руб. 38 коп., на просроченную ссуду – 10 233 руб. 58 коп. (л.д. 8-9).

Согласно взаимосвязанным положениям пунктов 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что ДАТА в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору - в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления, то есть до ДАТА (ДАТА + 30 дней).

Поскольку ответчиком данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДАТА.

Однако, истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДАТА по ДАТА, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с ДАТА по ДАТА (таблица % расчета задолженности (неустойка по ссудному договору) является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с ДАТА. До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, расчет неустойки:

- по ссудному договору (то есть на сумму долга, образовавшегося по истечении 30 дней после направления ДАТА досудебного уведомления заемщику) за период с ДАТА по ДАТА (за 3 дня) составит:

95 462 руб. 94 коп. (остаток просроченного основного долга по состоянию на ДАТА) x 0,0546% (ставка неустойки) x 3 дня = 156 руб. 37 коп.

Учитывая изложенное, взысканию с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит неустойка по ссудному договору за период с ДАТА по ДАТА в сумме 156 руб. 37 коп.

На основании вышеуказанного, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, по состоянию на ДАТА, в общем размере 165 995 руб. 61 коп., из которых: просроченная ссуда – 113 769 руб. 03 коп., просроченные проценты – 22 723 руб. 19 коп., проценты по просроченной ссуде – 18 964 руб. 44 коп., неустойка по ссудному договору – 156 руб. 37 коп., неустойка на просроченную ссуду – 10 233 руб. 58 коп., комиссия за смс- информирование – 149 руб.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки. 

Учитывая, что исковые требования банка удовлетворены в размере 89,49% (165 995 руб. 61 коп. - сумма удовлетворенных исковых требований)/ 185 478 руб. 62 коп. (сумма заявленных исковых требований), то на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать возмещение расходов на уплату государственной пошлины в размере из расчета 4 393 руб. 57 коп. (4 909 руб. 57 коп. х 89,49%). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА, по состоянию на ДАТА, в общем размере 165 995 (сто шестьдесят пять тысяч девятьсот девяносто пять) рублей 61 копейку, из которых: просроченная ссуда – 113 769 (сто тринадцать тысяч семьсот шестьдесят девять) рублей 03 копейки, просроченные проценты – 22 723 (двадцать две тысячи семьсот двадцать три) рубля 19 копеек, проценты по просроченной ссуде – 18 964 (восемнадцать тысяч девятьсот шестьдесят четыре) рубля 44 копеек, неустойку по ссудному договору – 156 (сто пятьдесят шесть) рублей 37 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 10 233 (десять тысяч двести тридцать три) рубля 58 копеек, комиссия за смс- информирование – 149 (сто сорок девять) рублей, а также в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 4 393 (четыре тысячи триста девяносто три) рубля 57 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья: И.-ФИО2