Решение

 в окончательной форме изготовлено 17 июля 2024 года

Дело № 2-139/2024 

УИД 76 RS0007-01-2024-000106-63 

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации.

10 июля 2024 года г. Пошехонье Ярославской области 

Пошехонский районный суд Ярославской области в составе судьи Суховой О.И.,

при секретаре Ганичевой Н.В., 

с участием представителя истца Овсянникова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ - Страхование» о признании страховым случаем смерть застрахованного лица, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ - Страхование» (далее - АО СК «РСХБ - Страхование») о признании смерти застрахованного лица Поповой ФИО9, умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем, взыскании с АО СК «РСХБ- Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховой выплаты в размере 715146 руб. 78 коп. в счет погашения задолженности перед ОА «Росельхозбанк» по кредитному договору № 

<

данные изъяты>, взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований указано, что 24 декабря 2013 года её мать ФИО10. заключила кредитный договор 

<

данные изъяты> с ОАО «Россельхозбанк», по условиям которого получила кредит в размере 1 080 000 рублей под 13,53% годовых на срок до 25 декабря 2028 года. ФИО11. 30 декабря 2019 года подписала заявление на присоединение к программе комбинированного ипотечного страхования, на основании которого ФИО12. является застрахованным лицом по договору страхования, АО «Россельхозбанк» - выгодоприобретателем. ФИО13. умерла ДД.ММ.ГГГГ года. АО «Россельхозбанк» обратилось к страховщику с заявлением на осуществление страховой выплаты. Письмом от 26.12.2022 АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило заявителю о том, что смерть ФИО14 не является страховым случаем, поскольку заболевание, ставшее причиной смерти, было диагностировано до присоединения застрахованного лица к программе страхования. Истец с данным решением не согласна, так как диагноз: атеросклеротическая болезнь сердца никогда при жизни ФИО21 не выставлялся, он был впервые установлен по результатам судебно-медицинского исследования трупа ФИО15. Кроме того, ответчик, получив от ФИО16. право на доступ к информации о состоянии её здоровья, предоставленным ему правом не воспользовался, сведений о заболеваниях застрахованного лица не получил, обоснованность присоединения ФИО17. к программе страхования в установленном порядке не оспорил. В результате необоснованного отказа в выплате страхового возмещения, пережив смерть близкого человека, оказавшись в трудном материальном положении ввиду необходимости погашения кредита, истец испытывает нравственные страдания, в связи с чем полагает, что имеются основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований.

ФИО1 участие в судебном заседании не принимала, её интересы по доверенности представлял адвокат Овсянников А.В., который исковые требования поддержал, повторив доводы и основания, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик АО СК «РСХБ - Страхование», третье лицо АО «Российский Сельскохозяйственный банк», извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

АО СК «РСХБ - Страхование» направило письменный отзыв, в котором исковые требования не признает. Считает, что правовых оснований для осуществления страховой выплаты не имеется, поскольку причиной наступления смерти застрахованного лица ФИО18. послужило диагностированное до начала действия договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью с её смертью. Заявленное событие не является страховым случаем. Обращает внимание на то, что размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, пени, штрафы. Задолженность ФИО19. по кредитному договору на момент смерти составляла 694 723 руб. 52 коп. ( л.д. 97-99). 

АО «Россельхозбанк» в письменном отзыве разрешение спора оставило на усмотрение суда, указав, что банк стороной по договору страхования не является. По факту смерти застрахованного лица ФИО20 в период действия кредитного договора банк направил заявление на страховую выплату в АО СК «РСХБ-Страхование», в чем ему было отказано ввиду непризнания заявленного события страховым случаем (л.д.143-144).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения представителя истца Овсянникова А.В., показания свидетеля ФИО46., обсудив доводы ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) ( п.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре ( п.2).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. 

Пунктом 2 ст. 945 ГК РФ предусмотрено право страховщика провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья при заключении договора личного страхования.

В силу п.2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 декабря 2013 года между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО22. был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ФИО23 был предоставлен кредит в размере 1 080 000 рублей под 12,5% годовых на срок до 25 декабря 2028 года ( л.д.13-21).

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора исполнение заемщиком своих обязательств обеспечивалось, в том числе страхованием жизни и здоровья, по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор.

30 декабря 2019 года ФИО24 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования №, на основании которого ФИО25. является застрахованным лицом по договору страхования, страховщиком- АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем и выгодоприобретателем- АО «Россельхозбанк» ( л.д.24-31). 

Объектом страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни. 

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО26 умерла. Задолженность по кредитному договору не погашена.

Согласно справке о смерти от 31.10.2022 причиной смерти явилась 

<

данные изъяты> (л.д.35, 37-38).

Единственным наследником первой очереди, принявшим наследство после смерти ФИО27., является её дочь ФИО1, так как сын наследодателя ФИО28 отказался от наследства в её пользу.

11 ноября 2022 года выгодоприобретатель по договору страхования АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату ( л.д.113).

Письмом от 

<

данные изъяты> «РСХБ-Страхование» уведомило АО «Россельхозбанк» об отсутствии правовых оснований для страховой выплаты, поскольку 

<

данные изъяты> было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, то есть до присоединения застрахованного лица к программе страхования.

Согласно п. 3.2.7 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: несчастного случая; несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 4.1.3 Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

Согласно п. 1.10.1 Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания.

Согласно выписке ГУЗ ЯО Пошехонская центральная районная больница из карты амбулаторного больного, диагноз «атеросклеротическая болезнь сердца » был поставлен ФИО29. при осмотре врачом- терапевтом ФИО30 ДД.ММ.ГГГГ врачом-терапевтом установлен диагноз «

<

данные изъяты>. ФИО31. 

<

данные изъяты>

Свидетель ФИО32 – 

<

данные изъяты> показал, что ФИО33. проживала на обслуживаемом им участке, с 2000 года состояла на диспансерном учете в связи с хроническими заболеваниями: 

<

данные изъяты>, ФИО34 была направлена на обследование, по результатам которого данный диагноз не подтвердился и повторно не диагностировался. 

У суда нет оснований не доверять показаниям свидетеля ФИО35., он не является заинтересованным в исходе дела лицом, его показания соответствуют имеющимся в деле письменным доказательствам.

Из представленных истцом медицинских документов следует, что ФИО36 с 

<

данные изъяты>).

ФИО37. проводились: 

<

данные изъяты> не выявлено, 

<

данные изъяты> не зарегистрировано.

Совокупность имеющихся в деле доказательств позволяет суду сделать вывод о том, что выставленный врачом-терапевтом диагноз: 

<

данные изъяты>» являлся предварительным, как не нашедший подтверждения по результатам последующих исследований. Лечение по поводу указанных заболеваний ФИО38 не назначалось.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, исходя из того, что условиями договора страхования предусмотрено наступление страхового случая в результате смерти застрахованного лица в случае болезни (заболевания) или несчастного случая, что в рассматриваемом случае смерть застрахованного лица ФИО39 наступила в результате атеросклеротической болезни сердца, который ранее был выставлен как предварительный и не подтвержденный при дальнейших обследованиях, медицинская помощь в связи с данным заболеванием не оказывалась, а все остальные диагностированные у ФИО40. заболевания являлись сопутствующими, фоновыми заболеваниями, то есть не находились в прямой причинной связи со страховым случаем, суд приходит к выводу о том, что факт наступления смерти ФИО41 является страховым случаем по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному 26 декабря 2014 года.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика страховой выплаты в пользу АО «Россельхозбанк» в размере 715 146 руб.78 коп.

В соответствии с п. 3.4.2 договора страхования в течение срока действия договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору, включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени.

Согласно заявлению АО «Россельхозбанк» на страховую выплату задолженность ФИО42. по кредитному договору на момент смерти составляла 694 723 руб. 52 коп. Именно данная сумма подлежит взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк».

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от присужденной судом суммы. 

Данное требование основано на положениях пункта 6 статьи 13 и статьи 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающих взыскание штрафа за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке и компенсации морального вреда.

Исходя из имеющейся на момент рассмотрения ответчиком заявления АО «Россельхозбанк» на страховую выплату медицинской документации, в которой было зафиксировано у ФИО43 заболевание- атеросклеротическая болезнь сердца, явившееся причиной смерти, АО СК «РСХБ-Страхование» правомерно не признал смерть застрахованного лица страховым случаем и отказал в осуществлении страховой выплаты.

Поскольку только лишь в судебном заседании было установлено, что диагностированный 

<

данные изъяты> предварительным и впервые был установлен при смерти ФИО44 суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа

В соответствии с п.1 ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в доход бюджета Пошехонского муниципального района подлежит взысканию госпошлина в размере 10 147 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 (

<

данные изъяты>) к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ - Страхование» (

<

данные изъяты>) о признании страховым случаем смерть застрахованного лица, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать страховым случаем смерть ФИО45 по договору коллективного страхования №ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» (

<

данные изъяты>) в пользу АО «Россельхозбанк» (

<

данные изъяты>) страховое возмещение в размере 694 723 руб. 52 коп. 

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» (

<

данные изъяты>) в доход бюджета Пошехонского муниципального района Ярославской области госпошлину в размере 10 147 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Пошехонский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья О.И. Сухова.