Дело №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

05 февраля 2019 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А., 

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО2 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по страховой премии,

Установил:

Истец АО «СОГАЗ» обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО2 заключен договор страхования №, объектом страхования по которому в соответствии с условиями данного договора и Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика в редакции от 09.10.2012 года, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица ФИО2. В соответствии с пунктом 1.5 договора страхования размер страховой премии на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Согласно разделу 2 договора страхования, договор вступает в силу с 14.03.2014 года и действует по 13.03.2029 года. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала действия настоящего договора. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Срок оплаченного ответчиком предыдущего страхового периода истек 13.03.2017 года. Следующий страховой период - с 14.03.2017 года по 13.03.2018 года, страховая премия по которому составляет 8096,99 рублей, а так же период с 14.03.2018 года по 13.03.2019 года до настоящего времени ответчиком не оплачен. Согласно подпункту 6.6.5, пункту 6.6 Правил страхования при ипотечном кредитовании, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования сроки/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование. Ранее, 21.06.2017 года, когда задолженность ответчика по договору страхования составляла 2218,35 рублей, АО «СОГАЗ» направило ответчику письмо-сопровождение (претензию) за исх. № № в котором ответчику было предложено оплатить образовавшуюся задолженность по страховой премии и подписать соглашение о расторжении договора страхования, прекратив, тем самым, его действие, что подтверждается списком № от 23.06.2017 года внутренних почтовых отправлений и квитанцией № в приеме почтовых отправлений по безналичному расчету. Однако до настоящего времени ответчиком не предпринято предложенных истцом действий по оплате задолженности по страховой премии и расторжении договора страхования, в связи с чем, до настоящего времени договор страхования не расторгнут, задолженность по договору страхования ответчиком не уплачена. По состоянию на 23.11.2018 года задолженность ответчика по договору составляет 13753,79 рублей. Из содержания договора страхования следует, что страховщик, заключив договор, вправе рассчитывать до окончания срока его действия на своевременную уплату страхователем страховой премии за каждый период страхования. И только при условии исполнения страхователем предусмотренной договором обязанности по уплате страховой премии страховщик обязуется при наступлении страховых случаев произвести страховую выплату в пределах страховых сумм. Страховщик при описанных выше обстоятельствах вправе обратиться в суд с требованием о расторжении договора страхования и взыскании задолженности за неоплаченный страхователем период страхования. Просит расторгнуть договор страхования № от 13.03.2014 года, заключенный между АО «СОГАЗ» и ФИО2, с 23.11.2018 года; взыскать с ФИО2 задолженность по страховой премии в размере 13753,79 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 6550 рублей.

Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель третьего лица ЗАО «Волго-Окский коммерческий банк» в судебное заседание не явился, ранее просил рассмотреть дело в его отсутствии. 

О месте и времени рассмотрения дела представители АО «СОГАЗ» и ЗАО «Волго-Окский коммерческий банк» были извещены посредством почтового отправления. Информация о времени и месте судебного заседания так же размещена судом на официальном сайте Дзержинского городского суда в сети «Интернет» с учетом надлежащего уведомления юридических лиц о первом судебном заседании, что подтверждается уведомлениями о вручении судебных извещений и изготовленной на бумажном носителе копии страниц официального сайта суда (статья 113 ГПК РФ). 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела была извещена, что соответствует уведомлению о вручении судебной повестки, просила рассмотреть дело в ее отсутствии. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения и пояснил, что из преамбулы договора страхования следует, что договор с ответчиком заключен в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании в редакции от 09.10.2012 года. В силу пунктов 6.6, 6.6.5 Правил, договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Срок оплаченного ответчиком предыдущего периода истек 13.03.2017 года, следовательно, действие договора страхования прекращается с 14.03.2017 года, то есть в день, следующий за днем окончания оплаченного периода страхования. Требование истца о расторжении договора страхования с 23.11.2018 года, который фактически прекратил свое действие и был расторгнут с 14.03.2017 года, является необоснованным и удовлетворению не подлежит. По указанной причине не может быть удовлетворено исковое требование о взыскании с ответчика страховой премии за период с 14.03.2017 года по 23.11.2018 года, поскольку начисление страховой премии по договору страхования, прекратившему свое действие 14.03.2017 года, законом и соглашением сторон не предусмотрено. Истец в данном случае имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование до 13.03.2017 года. 21.07.2017 года истец направлял в адрес ответчика письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии страхового взноса. Из содержания письма следует, что в срок до 21.07.2017 года истец предлагает ответчику погасить образовавшуюся задолженность и уплатить страховую премию, а также подписать соглашение о расторжении договора страхования с 21.06.2017 года, указанное письмо получено ответчиком не было, что подтверждается распечаткой с сайта Почты России. Из представленного истцом расчета задолженности по взносам за период действия договора до его расторжения в связи с неуплатой страховой премии (взносов) страхователем, следует, что дата расторжения договора 21.06.2017 года. Поэтому непонятно, по каким основаниям истец требует взыскать неуплаченную страховую премию по состоянию на 23.11.2018 года. Истец сама обращалась с требованием о прекращении договора в 2017 году, но документы об обращении у нее не сохранились, страховой случай за указанный период не наступал, кредитный договор не погашен. Ключевым моментом по прекращению договора в данном случае является факт не оплаты страховых взносов, а страховщик может быть заинтересован во взыскивании страховой премии, специально не направлять уведомления в адрес ответчика, чтобы взыскать побольше страховой премии. При этом в силу договора при предположении наступления страхового случая, выплата истцу не была бы произведена. Это злоупотребление правом. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив доводы исковых требований, материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Судом установлено, что 13.03.2014 года между истцом АО «СОГАЗ» и ответчиком ФИО2 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании № №, в подтверждение чему выдан полис страхования. Договор заключен на основании заявления ответчика на страхование от 12.03.2014 года и в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика в редакции от 09.10.2012 года.

Объектом страхования по договору в соответствии с пунктом 1.1 договора являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица ФИО2.

В соответствии с пунктами 1.4, 1.5 договора, страховые суммы и страховые премии (взносы) на каждый период страхования указаны в графике страховых сумм и страховых премий. Размер страховой премии на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. 

Согласно пункту 2.1 договора страхования, договор вступает в силу с 14.03.2014 года и действует по 13.03.2029 года. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала действия настоящего договора. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего договора (включительно).

Страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие: в последующих периодах страхования - с 00 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования, при условии уплаты страхового взноса за соответствующий период страхования в срок и размере, установленные договором. 

Годовой страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы, составляет в первый год - 0,29%, во второй год - 0,31%, в третий год - 0,35%, в четвертый год - 0,38%, в пятый год - 0,43%, в шестой год - 0,48%, в седьмой год - 0,54%, в восьмой год - 0,60%, в девятый год - 0,68%, в десятый год - 0,76%, в одиннадцатый год - 0,85%, в двенадцатый год - 0,96%, в тринадцатый год - 1,08%, в четырнадцатый год - 1,22%, в пятнадцатый год - 1,37%. 

Пунктом 2.6.9 договора установлено, что все заявления и извещения, предусмотренные Правилами и договором должны осуществляться сторонами в письменной форме и направляться по адресам, указанным в договоре. В случае изменения адресов или реквизитов, стороны обязуются заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса или реквизитов заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с датой их поступления по прежнему месту.

Не оспаривается, что ответчик ФИО2 произвела оплату страховой премии по договору страхования при ипотечном кредитовании № за страховые периоды с 14.03.2014 года по 13.03.2015 года, с 14.03.2015 года по 13.03.2016 года и с 14.03.2016 года по 13.03.2017 года.

В связи с тем, что срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в сумме 8096,99 рублей истек 13.03.2017 года, в адрес ответчика ФИО2 в соответствии с пунктом 2.6.9 договора страхования страховщиком по почте направлено письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страхового взноса, исх. № от 21.06.2017 года. Письмо-сопровождение не получено ФИО2, возвращено отправителю 31.07.2017 года, что подтверждается данными отслеживания почтовых отправлений сайта Почта России. До настоящего времени действий по оплате страховой премии ФИО2 предпринято не было.

Полагая, что неуплатой страховой премии ответчиком существенно нарушаются условия договора, истец АО «СОГАЗ» просит расторгнуть договор страхования с 23.11.2018 года, взыскав с ответчика задолженность по уплате страховой премии до указанной даты.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со статьей 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1).

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (пункт 3).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (пункт 4).

В части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 

Согласно разъяснениям, данным в пункте 30 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена (абзац первый). 

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ) (абзац второй). 

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса (абзац третий). 

В пункте 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 года, разъяснено, что в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Из содержания пункта 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании АО «СОГАЗ» в редакции от 09.10.2012 года следует, что вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика. В случае уплаты страховой премии (страхового взноса) не в полном размере, поступившие денежные средства подлежат возврату страховщиком. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование. 

Применительно к положениям статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Таким образом, по смыслу приведенных норм права и их толкования с учетом условий заключенного сторонами договора, выраженных в Правилах страхования, прекращение договора страхования в рассматриваемом случае не предусматривает обязательного заключения сторонами какого-либо двустороннего соглашения и возможно по письменному уведомлению страховщика, в котором выражена воля на отказ от договора, что не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Из направленного истцом в адрес ответчика письма-сопровождения от 21.06.2017 года о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страхового взноса, следует, что страховщик выразил свою волю на прекращение договора страхования в связи с неуплатой страхователем очередного страхового взноса, предложив страхователю оплатить задолженность в размере 2218,35 рублей за срок, в течение которого АО «СОГАЗ» несло ответственность по договору (а не полностью за страховой период), что соответствует представленному истцом расчету задолженности по взносам за период действия договора с 14.03.2017 года до расторжения договора в связи с неуплатой страховой премии страхователем, с указанием даты расторжения договора 21.06.2017 года.

В данном письме-сопровождении истцом так же указано, что договор страхования считается расторгнутым с даты, указанной в соглашении. Между тем, как указано выше, закон не исключает, а заключенный сторонами договор с учетом Правил страхования предусматривает возможность прекращения договора страхования без обязательного подписания соглашения сторон о расторжении договора, необходимости подписания такого соглашения со стороны ответчика для прекращения действия договора страхования не имелось, подтверждение отказа ответчика от договора страхования в письменном виде не требовалось.

При наличии у истца права на односторонний отказ от договора при неуплате ответчиком части страховой премии, данный договор в соответствии с условиями Правил следует считать прекратившим свое действие с того момента, с которого страховщик в письменном виде сообщил страхователю о своем намерении воспользоваться данным правом, то есть с 21.06.2017 года. 

Необходимость предъявления в данном случае требования в суд о расторжении договора в соответствии со статьей 450 ГК РФ у истца отсутствует в силу положений заключенного договора. Фактически предъявление такого требования в суд, направленное на увеличение периода действия договора страхования, не может быть признано добросовестным поведением страховщика и не дает ему права требовать выплаты страховой премии за период после 21.06.2017 года.

До момента выраженного страхователем намерения отказаться от договора страхования в связи с неуплатой очередной части страховой премии, истец в силу положений закона и договора страхования имеет право требовать взыскания с ответчика части страховой премии за период действия договора страхования, то есть с 14.03.2017 года по 21.06.2017 года в размере 2218,35 рублей. Указанный размер страховой премии, приведенный истцом в письме-сопровождении от 21.06.2017 года, не противоречит порядку определения страховой премии, акту расчета страховой премии, представленному страховщиком, ответчиком не оспорен и не опровергнут, в силу чего принимается судом. 

С учетом изложенного, требования истца подлежат удовлетворению частично с отказом истцу в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и удовлетворением требований в части взыскания страховой премии с ответчика в размере 2218,35 рублей.

Одновременно с ответчика в пользу истца в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в размере 89 рублей (2218*550/13753).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «СОГАЗ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по страховой премии по договору страхования № от 13.03.2014 года в размере 2218,35 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 89 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дзержинский городской суд в апелляционном порядке.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна.

Судья Н.А.Воробьева