Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Савченко Е.А.

при секретаре судебного заседания ФИО3

с участием представителя ОООЗПП 

<

адрес> «Резонанс»

по доверенности ФИО5

представителя ответчика ПАО КБ Восточный по доверенности ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общественной организации Общества защиты прав потребителей 

<

адрес> «Резонанс» в интересах ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, неустойки.денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ОООЗПП 

<

адрес> «Резонанс» обратилось в суд в интересах ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы неосновательного обогащения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа.В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс банк» /кредитор/ и ФИО1 /заемщик/ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в размере 

<

данные изъяты>, под 26 % годовых, сроком пользования на 60 месяцев. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами. Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей подоговору за весь срок кредитования составляет 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты>- сумма основного долга, 

<

данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором, 

<

данные изъяты> – плата за подключение к программе страхования. Ежемесячный аннуитентный платеж составил 

<

данные изъяты> Истец погасил кредит досрочно - за 31 месяц. Таким образом, период кредитования уменьшился, однако проценты охватывают и тот период, в течение которого пользование денежными средствами истцом не осуществлялось, поскольку кредит был погашен. Согласно заключению эксперта ООО «Центр независимой оценки и экспертизы» сумма переплаченных процентов в связи с досрочным гашением процентов по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, с указанием на возврат денежных средств в размере 

<

данные изъяты>. Указанная претензия осталась без ответа и удовлетворения.

Просит взыскать с ПАО «Восточный Экспресс банк»излишне уплаченные проценты (неосновательное обогащение) в сумме 

<

данные изъяты>, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, убытки в виде расходов на оплату услуг специалиста в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты>, штраф по закону «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец, ответчик не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в том числе публично путем размещения информации на сайте суда. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. Согласно представленному заявлению истец просит рассмотреть дело в его отсутствии, с участием представителя. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие истца, извещенного надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ОО ОЗПП 

<

адрес> «Резонанс» ФИО5 исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Указал, что истец ПТС в банк не предоставлял.

Согласно представленного ответчиком отзыва, ПАО «Восточный Экспресс банк» Павлюкисковые требования не признал, указав, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Тарифного плана «Автокредит Персональный» при сумме кредита 

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты> процентная ставка 26,0 годовых. В случае непредоставления в установленные сроки ПТС, переоформленный на имя заемщика, либо на любое физическое лицо (в случае отсутствия требований по залогу) и зарегистрированный уполномоченным сотрудником ГИБДД, процентная ставка повышается на 3 пп.для тарифов в рублях. Повышение ставки производится на следующий день после первого планового гашения. В связи с тем, что ФИО1 не было предоставлено в установленные сроки ПТС, то процентная ставка, в соответствии с Тарифным планом «Автокредит Персональный» и подписанным Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, установлена для Истца в размере 29,0% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ указаны графики гашения кредита, в которых указаны сумма ежемесячного платежа, включающего в себя сумму основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, а также плату за страхование на основании согласия клиента. Заявление о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ добровольно и собственноручно подписано клиентом. Аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из такого платежей. В данном случае, заключив кредитный договор на срок 60 месяцев, заемщик получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами, а именно при процентной ставке 29,0% годовых ежемесячный взнос составил 

<

данные изъяты>. Согласно графику платежей, каждый последующий ежемесячный платеж в своей структуре содержит постоянно увеличивающуюся сумму, направляемую в счет погашения суммы основного долга и снижающуюся сумму процентов за пользование денежными средствами. Сведения, содержащиеся в данном документе, Истцом не оспариваются. Согласование графика платежей подтверждено подписью Истца. Представленный Истцом упрощенный расчет, не учитывающий особенностей формирования структуры ежемесячного аннуитетного платежа, доказательством обоснованности иска признан быть не может. В случае расчета аннуитетного платежа на срок 31 месяц при заключении кредитного договора, его размер, а соответственно в его структуре - размер подлежащих уплате процентов за пользование кредитными средствами и суммы гашения основного долга, были бы совершенно иными, а именно ежемесячный взнос был бы гораздо больше. Требования истца неправомерны и не обоснованы, так как проценты за пользование кредитом рассчитаны по вышеуказанной формуле исходя из остатка основного долга на момент погашения кредита. Так, ни условиями Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ни также Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета не предусмотрено возврата процентов при полном досрочном гашении кредита. Просит суд в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения участника процесса, изучив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс банк»/кредитор/ и ФИО1 /заемщик/ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в размере 

<

данные изъяты>, условиями которого предусмотрен вид кредита: автокредит персональный,срок кредита - 60 мес.;сумма кредита - 

<

данные изъяты>,ставка %, годовых: до изменения ставки - 26%.после изменения ставки - 29 %, дата выдачи кредита - ДД.ММ.ГГГГ,окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ.Размер ежемесячного взноса до изменения ставки: 

<

данные изъяты>,после изменения ставки - 

<

данные изъяты>.В случае непредоставления в установленные сроки ПТС, переоформленный на имя заемщика, либо на любое физическое лицо (в случае отсутствия требований по залогу) и зарегистрированный уполномоченным сотрудником ГИБДД, процентная ставка повышается на 3 пп.для тарифов в рублях. Повышение ставки производится на следующий день после первого планового гашения. В связи с тем, что ФИО1 не было предоставлено в установленные сроки ПТС, то процентная ставка, в соответствии с Тарифным планом «Автокредит Персональный» и подписанным Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, установлена для Истца в размере 29,0% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справкам, представленным в материалы дела, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасил кредит, внеся оставшийся платеж по кредиту, что не оспаривалось сторонами.

Истец полагал, что за 31 месяца пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере 

<

данные изъяты>

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст.29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ. № «О банках и банковской деятельности» (с изм. от ДД.ММ.ГГГГ.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Понятие аннуитетного платежа определено в п.2.2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ. № «"О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

По условиям кредитного договора от 04.05.2013г., погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику Размер последнего платежа является корректирующим и определяется как остаток задолженности по кредиту и суммы начисленных процентов за пользование кредитом на последнюю Платежную дату.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Определенные сторонами условия кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации в Положении №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

Под Платежной датой понимается календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита.

В соответствии с Графиком платежей, подписанным сторонами и являющимся неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, размер ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (до изменения ставки) составлял 

<

данные изъяты>, после изменения ставки 

<

данные изъяты>

Пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-П (в редакции действовавшей на момент начисления и уплаты процентов (до ДД.ММ.ГГГГ) предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Аналогичные положения содержатся в Положении о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 446-Г1. вступившего в действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.Согласнографику погашения кредита определена ежемесячная сумма аннуитетногоплатежа, которая состоит из суммы платежа в погашение основного долга и из суммы платежа в погашение процентов, которая ежемесячно уменьшается в связи с ежемесячным уменьшением суммы основного долга, т.е. при неизменности размера ежемесячного аннуитетного платежа, с уменьшением остатка ссудной задолженности, уменьшался размер процентов. 

Согласно заключению специалиста ООО «Центр независимой оценки и экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ № сумма переплаченных процентов в связи с досрочным гашением процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Восточный Экспресс банк» и ФИО1 составляет 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил возвратить ему излишне уплаченные денежные средства в размере 

<

данные изъяты> в течение 10 дней.Указанная претензия осталась без ответа и удовлетворения.

Суд не принимает расчет истца в качестве доказательства переплаты ежемесячных процентов, поскольку данный расчет произведен на иных условиях, чем те, что прописаны в кредитном договоре. В основу расчета положен график платежей, составленный специалистом с другими исходными данными, где срок кредитования определен в 31, а не в 60 месяцев, без учета изменения суммы ежемесячного аннуитетного платежа, состоящей из основного долга с ежемесячным увеличением и процентов с ежемесячным уменьшением, что, как следствие, привело к снижению суммы подлежащих уплате процентов за данный период пользования кредитными денежными средствами. 

В нарушение условий кредитного договора, предусматривающего погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, специалистом произведен расчет на основании дифференцированного способа погашения кредита, который предполагает уплату заемщиком неодинаковых на протяжении срока кредита платежей. Дифференцированный платеж складывается из твердой суммы, составляющей часть основого долга, и процентов сверх нее.

Таким образом, расчет, предоставленный заемщиком, не учитывает ни условий кредитного договора, ни фактических обстоятельств пользования кредитом. Расчет Банка подтверждает, что основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в соответствии с условиями кредитного договора, в составе аннуитетного платежа отсутствуют.

В связи с указанным, суд приходит к выводу о том, что Банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом, в связи с чем, оснований для перерасчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по данному делу отсутствуют, требования истца не основано на законе и положениях заключенного между сторонами кредитного договора.

Сучетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, а также руководствуясь законом, подлежащим применению по данному делу, суд приходит к выводу, что в ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту согласно фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В связи с тем, что отсутствуют основания для взыскания суммы излишне уплаченных процентов, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, суд в соответствии со ст. 94, 98 ГПК РФ полагает необходимым в требованиях истца о взыскании в его пользу судебных расходов отказать в полном объеме.

Руководствуясьст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковыхтребованийОбщественной организации Общества защиты прав потребителей 

<

адрес> «Резонанс» в интересах ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс банк» о взыскании суммы неосновательного обогащения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафаотказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия судом – ДД.ММ.ГГГГ решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Центральный районный суд 

<

адрес>.

Копия верна:

Председательствующий Савченко Е.А.