Дело № 2-392/2021

УИД № 19RS0011-01-2021-000629-47

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 08 июля 2021 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Буцких А.О., 

при секретаре Кляйн И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что *** между сторонами был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 138 762 руб. 69 коп. под 49,9% годовых. Ответчик принял на себя обязательства возвратить Банку сумму кредита, а также установленные кредитным договором проценты за пользование кредитом. Обязательство по предоставлению заемщику кредита в указанном выше размере и на условиях, предусмотренных договором, Банк выполнил. Заемщик принятые на себя обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию задолженности, в связи с чем Банк просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на *** в размере 380 213 руб. 16 коп., в том числе основной долг – 132 774 руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом – 6 631 руб. 47 коп., убытки банка в виде неоплаченных процентов по кредиту за период с *** по *** –240 546 руб. 16 коп., комиссия за направление извещений – 261 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 002 руб. 13 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, представитель ООО «ХКФ Банк» просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с ч. 2 этой статьи проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что *** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 в соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ заключён кредитный договор ***, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 135 128 руб. под 49,9% годовых со сроком возврата – 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый. Размер ежемесячного платежа составляет 6 601 руб. 63 коп., дата перечисления первого ежемесячного платежа – ***. ФИО1 в заявлении выразил добровольное согласие на предоставление дополнительной услуги SMS-пакет (направление SMS-извещений) с уплатой комиссии в размере 29 руб. ежемесячно.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на его счет.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые, в силу ст. ст. 309-310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с Общими условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом – путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счёта денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 раздела I).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст. 329-330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями (п. 1 раздела III).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора от *** предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1 до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из выписки по счёту ФИО1 за период с *** по *** усматривается, что ответчик в период пользования кредитом исполнял обязательства ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки внесения ежемесячного платежа, денежные средства вносил в сумме, недостаточной для погашения ежемесячных платежей, а после *** платежи в счёт погашения задолженности не производил, чем нарушил условия кредитного договора от *** ***.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Ввиду того, что должник не предпринял мер по погашению образовавшейся у неё задолженности, ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа.

*** мировым судьёй выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору от *** ***. *** указанный судебный приказ отменён.

Согласно расчёту ООО «ХКФ Банк» задолженность заёмщика ФИО1 по кредитному договору от *** *** по состоянию на *** составляет: задолженность по основному долгу – 132 774 руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом – 6 631 руб. 47 коп., убытки банка в виде неоплаченных процентов по кредиту за период с *** по *** – 240 546 руб. 16 коп., комиссия за направление извещений – 261 руб.

В расчёт задолженности Банком включена комиссия за направление SMS-извещений в сумме 261 руб.

Совершение банком действий по SMS-информированию не относится к числу обязательных услуг Банка, оказываемых при заключении кредитного договора, являются самостоятельными услугами, которые предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению за плату в согласованных с заёмщиком размерах.

В материалах дела имеется заявление ФИО1 от ***, в котором он добровольно выразил согласие на предоставление дополнительной услуги SMS-пакет (направление SMS-извещений) с уплатой комиссии в размере 29 руб. ежемесячно, следовательно, Банк согласовал с заёмщиком предоставление услуги и размер платы за услугу, в связи с чем начисление такой комиссии является законным.

Представленный ООО «ХКФ Банк» расчёт судом проверен. Суд считает данный расчёт неверным, поскольку он не соответствует условиям кредитного договора. Расчёт произведён Банком, исходя из суммы кредита (основного долга) в размере 138 762 руб. 69 коп. Между тем, согласно п. 1 индивидуальных условий кредитного договора от *** *** сумма кредита - 135 128 руб., что подтверждается представленной истцом выпиской по счёту ФИО1

Кроме того, заявленные ко взысканию 240 546 руб. 16 коп. убытков таковыми не являются, поскольку представляют собой неоплаченные проценты за пользование кредитом. Указанная сумма также не соответствует условиям договора и не принимается судом для расчёта.

При расчёте подлежащей взысканию с ответчика суммы суд учитывает сведения ООО «ХКФ Банк» (представлены в расчёте Банка) о суммах фактически уплаченных ФИО1 в погашение задолженности по договору: 5 988 руб. 16 коп. - основной долг, 61 041 руб. 17 коп. - проценты за пользование кредитом., 116 руб. - комиссия за предоставление SMS-извещений.

Из индивидуальных условий кредитного договора от ***, графика платежей следует, что ФИО1 принял на себя обязательства погашать кредит в течение 48 процентных периодов по 30 календарных дней каждый. Размер ежемесячного платежа составляет 6 601 руб. 63 коп., последний платёж 5 858 руб. 17 коп. 

Согласно графику платежей ФИО1 надлежало выплатить 6 601 руб. 63 коп. х 47 платежей + 5 858 руб. 17 коп. (последний платёж) = 316 134 руб. 78 коп., из которых 135 128 руб. – основной долг, 179 614 руб. 78 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 392 руб. - комиссия за предоставление SMS-извещений.

Расчёт:

135 128 руб. (задолженность по основному долгу согласно графику) - 5 988 руб. 16 коп. (оплачено ответчиком) = 129 139 руб. 84 коп.

179 614 руб. 78 коп. (проценты за пользование кредитом согласно графику) - 61 041 руб. 17 коп. (оплачено ответчиком) = 118 573 руб. 61 коп.

1 392 руб. (комиссия за предоставление SMS-извещений согласно графику) - 116 руб. (оплачено ответчиком) = 1 276 руб.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и не может выйти за пределы заявленных требований. В связи с чем суд рассматривает требования истца о взыскании комиссии за направление извещений в размере 261 руб.

Итого:

129 139 руб. 84 коп. (основной долг) + 118 573 руб. 61 коп. (проценты за пользование кредитом) + 261 руб. (комиссия за направление извещений) = 247 974 руб. 45 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым судом требованиям в размере 5 679 руб. 74 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от *** *** в размере 247 974 рублей 45 копеек, в том числе основной долг – 129 139 рублей 84 копейки, проценты – 118 573 рубля 61 копейка, комиссия за направление извещений – 261 рубль, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 679 рублей 74 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий А.О. Буцких

Мотивированное решение составлено 13 июля 2021 года.

Председательствующий А.О. Буцких