РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2023 года Похвистневский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Федосеевой С.Л., 

при секретаре Шамшура Ю.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-373/2023 по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к ФИО1, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1, АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 50000 под 22,7 % годовых, на срок до востребования. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Ответчик не своевременно исполнял взятые на себя обязательства, в результате чего задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 121193,58 рублей.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником является сын ФИО1 Представитель истца просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № в сумме 121193,58 рублей, а также взыскать судебные расходы в размере 3623,87 рублей.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил в удовлетворении иска отказать, так как пропущен срок исковой давности, а так же в отзыве на иск указал, что жизнь и здоровье заемщика ФИО2 была застрахована, в связи с чем необходимо взыскать страховую выплату для погашения данной кредитной задолженности.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, просил применить последствия пропуска срока исковой давности. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк».

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ). Исходя из анализа правовых норм следует, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

В соответствие с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В силу п.2 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 50000 под 22,7 % годовых, на срок до востребования. 

Кроме того, данным договором предусмотрен размер минимального платежа (МОП) – 4535 рублей, состав МОП установлен Общими условиями и содержит процент от суммы полученного и не погашенного кредита и суммы начисленных процентов. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП 100 руб, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 2604 руб. Продолжительность льготного периода 3 мес. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается повторным свидетельством о смерти № выданное отделом ЗАГС муниципального района Похвистневский управления ЗАГС Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней образовалась задолженность в сумме 121193,58 рублей, что подтверждается представленным расчетом. 

Из материалов наследственного дела № ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ следует, что ее наследником первой очереди по закону, принявшим наследство является сын ФИО1, которому выданы свидетельства о праве на наследству по закону:

- на земельную долю, расположенную по адресу: 

<

адрес>, 

- на 2/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 464200,86 рублей, 

- денежные средства находящиеся на счетах умершей ФИО2 

Таким образом, ФИО1 после смерти матери ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ принял наследство, превышающую сумму долга наследодателя перед ПАО «Совкомбанк».

В качестве обеспечения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была присоединена к Договору страхования от несчастного случая и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО СК «Резерв» (и ПАО «Восточный экспресс банк» в качестве Застрахованного лица.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее-Правила страхования) и Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Выгодоприобретателем в рамках вышеназванного договора является ПАО «Восточный»

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК «Резерв» и АО «Д2 Страхование» был заключен договор передачи страхового портфеля №, в соответствии с условиями которого принимающая страховая организация приняла страховой портфель (страховые обязательства) в соответствии с п.4, ст. 26.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, по договорам страхования, срок действия которых истек, но обязательства по которым страховщиком не исполнены или имеются предъявленные к страховщику в качестве ответчика исковые требования или имеются вступившие в законную силу, но не исполненные судебные акты, иные обязательства страховщика, связанные с заключением и исполнением договоров страхования, вместе со всеми правами требования, а также обязательства по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, заключенные страховщиком ранее даты принятия решения о передачи страхового портфеля, по которым возможно возникновение обязательств после заключения договора о передачи страхового портфеля.

Согласно переданных АО «СК «Резерв» в АО «Д2 Страхование» данных в отношении застрахованных лиц - ФИО2 была застрахована в ЗАО «СК «Резерв» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма составила 50 000 рублей.

Из Договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что предметом настоящего договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц.

Застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в реестре застрахованных лиц.

По настоящему договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора являются в т.ч. страдающие сахарным диабетом.

Из Записи Акта о смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ причиной ее смерти явилась полисистемная дегенерация, инсулиннезависимый сахарный диабет. 

Согласно медицинским данным, представленным Территориальным фондом медицинского страхования ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до даты заключения договора страхования ФИО2 уже был установлен диагноз - инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями, который впоследствии и стал одной из причин ее смерти. 

Таким образом, смерть застрахованного лица в результате заболевания, диагностированного до начала действия договора страхования не является страховым случаем в соответствии с условиями Договора, Правил и Программ страхования. 

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица ФИО2 

Ответчиком ФИО1 и АО «Д2 Страхование» заявлено о пропуске срока исковой давности для предъявления настоящих исковых требований ПАО «Совкомбанк». 

Заявление ответчика о применении общего срока исковой давности подлежит удовлетворению судом на основании положений ст. 195, ч.1 ст.196, ст.199 ГК РФ, в соответствие с которыми исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность, общий срок которой составляет три года, применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 50000 под 22,7 % годовых, на срок до востребования. При этом данным договором предусмотрен размер минимального платежа (МОП) – 4535 рублей, а так же установлен льготный период оплаты МОП со снижением его размера. 

Таким образом, данным кредитным договором практически установлен график платежей, а следовательно определен срок действия кредитного договора, а значит данный кредит фактически не является предоставленным до момента его востребования банком. Из представленного суду расчета следует, что датой погашения первого платежа МОП является ДД.ММ.ГГГГ, датой погашения последнего платежа МОП является ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и, исковое заявление, направленное истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, подано истцом за пределами срока исковой давности, истекшего ДД.ММ.ГГГГ.

Довод представителя истца, утверждающего, что данный кредитный договор был заключен с ФИО2 на срок до востребования, а следовательно срок исковой давности следует исчислять с момента востребования данного кредита истцом, не может быть принят судом во внимание, поскольку противоречит установленным в судебном заседании обстоятельствам. 

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. 

Суд признает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обоснованными, поскольку срок возврата задолженности по кредитному договору определён порядком и сроком оплаты Минимального обязательного платежа.

Учитывая, что доводы ответчика об истечении срока давности подтверждаются материалами дела, истцом не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд, а также перерыва или приостановления течения срока исковой давности, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк». Доводы истца, возражающего в признании срока исковой давности пропущенным, основаны на неверном толковании закона и поэтому не подлежат учету при вынесении решения. 

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3623,87 рубля удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», ИНН № к ФИО1 (паспорт серия №) о взыскании задолженности по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121193,58 рублей отказать. 

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серия №) к АО «Д2 Страхование», ИНН № о взыскании страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица ФИО2 отказать.

В удовлетворении ходатайства ПАО «Совкомбанк», ИНН №, к ФИО1 (паспорт серия №) о возмещении судебных расходов в сумме 3623,87 рублей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции по гражданским делам Самарского областного суда через Похвистневский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 21.07.23 г. 

Судья С.Л.Федосеева