Дело № 2-1825/2019

... 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 июня 2019 года г. Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре судебного заседания Вагановой К.О.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Реальные инвестиции» к ФИО1 о взыскании денежных средств, расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Реальные инвестиции» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты по основному долгу по состоянию на ... в размере 90394,42 руб., процентов за пользование кредитом по договору кредитной карты по состоянию ... в размере 165043,79 руб., неустойки по договору кредитной карты по состоянию на ... в размере 16 500 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины.

Свои требования мотивирует тем, что ... между ООО «Реальные инвестиции» (принципал) и ФИО2 (агент) заключен агентский договор № ..., в соответствии с которым последний от своего имени, но за счет и в интересах ООО «Реальные инвестиции» обязался совершать юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ... (далее - банк) прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров. ... между ... и ФИО2 заключен договор уступки права (требования) № ... в соответствии с которым к ФИО2 перешли права требования по 4 850 кредитным договорам (кредиты и овердрафты по пластиковым картам). Согласно отчету агента ..., ФИО2 передал, а ООО «Реальные инвестиции» приняло приобретенные для него права требования, в том числе права требования к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты № .... Банк и ФИО1 заключили договор кредитной карты № ..., в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 95 000 руб. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: Положение «О международных банковских картах ... для физических лиц», Условия обслуживания. В соответствии с п. 2.4 заявления о предоставлении услуги кредитная карта, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере ...% годовых. Кредит предоставляется до окончания срока действия кредитной карты. Штраф при просрочке осуществления минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются банком в порядке, установленном Положением «О международных банковских карт ... для физических лиц», и размере, установленном Условиями обслуживания. Согласно условиям заявления-анкеты, ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты, повышенные проценты и неустойку по кредиту в порядке, предусмотренном Положением или Условиями, с которыми должник ознакомлен, и экземпляры которых получил на руки. Ответчик нарушил обязательства по кредитному договору в части своевременного возвращения суммы основного долга и причитающихся процентов. Определением мирового судьи от ... судебный приказ в отношении ответчика отменен. По состоянию на ... размер задолженности ответчика перед истцом составляет 271938,21 руб., в том числе 90394,42 руб. задолженность по основному долгу; 165043,79 руб. задолженность по процентам за пользование кредитом; 16 500 руб. сумма неустойки. 

Представитель истца ООО «Реальные инвестиции» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Дополнительно указал, что возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности являются необоснованными. Срок кредита определен до окончания срока действия кредитной карты, срок действия карты ФИО1 до ... Таким образом, именно после истечения указанного срока, истец узнал о нарушении его прав о невозврате задолженности по кредитному договору. В установленные сроки истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, а затем с исковым заявлением в суд. Срок исковой давности по кредитному договору не истек. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитывать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика. Заключая договор кредитной карты с тарифами банка и условиями договора, заемщик с ними согласился, обязался их выполнять.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласна в полном объеме, считает, что истцом пропущен срок исковой давности в три года. Гашение задолженности производилось до ... Банк обратился в суд только в .... Информации о том, что долг перешел к истцу она никакой не получала. В депозит нотариусу денежные средства не вносила. Последний платеж совершала в ..., пока не отозвали у банка лицензию. В случае если требования будут признаны судом законными, просит применить ст. 333 ГК РФ, поскольку у нее на иждивении находится две детей, если бы были реквизиты, то весь кредит погасила в срок. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, судебный приказ № ... пришел к следующему. 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны соблюдаться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000 № 9-П, от 01.04.2003 № 4П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора. Следует отметить, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения гражданского законодательства, относящиеся к договору займа, - уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810 ГК РФ), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811ГК РФ), последствия утраты обеспечения (ст.813 ГК РФ), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст.814 ГК РФ) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора

Статьей 309 ГК РФ установлены общие положения выполнения обязательств. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В ходе судебного заседания установлено, что в течение срока действия кредитного договора ответчик, взятые на себя по договору обязательства, выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 327 ГК РФ в случае, если обязательство не могло быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, ответчик вправе был внести причитающиеся с него денежные средства по кредитному договору в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда. Указанные действия, по смыслу ч. 2 этой же статьи ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Данная норма позволяет должнику исполнить обязательство в случае отзыва лицензии у банка кредитора, чтобы не допустить просрочку исполнения, то есть преодолеть возникшее препятствие, однако ответчик не воспользовалась указанной возможностью без каких-либо разумных причин, допустив просрочки платежей, соответственно возникла ответственность за неисполнение денежного обязательства в срок, предусмотренный договором. При этом, отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору. Ответчик знала о наличии у нее задолженности по кредитному договору, однако, задолженность в установленный договором срок не погасила. Таким образом, со стороны заемщика усматривается недобросовестное поведение, имеются основания для взыскания неустойки. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных положениями ст. 327 ГК РФ путем внесения причитающихся с него денежных средств в депозит нотариуса стороной ответчика суду также не представлено, равно как и не представлено доказательств непринятия Банком денежных средств в счет погашения кредита.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ... между ... и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты, которому присвоен № ..., в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 95 000, 00 руб.

В соответствии с разделом 6 условий обслуживания счетов для учета операций с использованием Банковских карт для физических лиц ... тарифным планом «... процентная ставка за пользование кредитом при невыполнении условий льготного периода кредитования – ...% годовых, процентная ставка на сумму просроченной задолженности – ...%, расчет период – календарный месяц. Платежный период – календарный месяц, следующий за расчетным периодом, льготный период – до ... дней, минимальный платеж – ...% от суммы кредита, предоставленного клиенту, срок уплаты минимального платежа и процентов за пользование кредитом – до последнего рабочего дня платежного периода, штраф за пропуск оплаты/неполную оплату минимального платежа – 300 рублей.

Кроме того, разделом 2.9 заявления-анкеты предусмотрено право банка в соответствии с законодательством передать права кредитора другому лицу.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что не оспорено ответчиком, а также подтверждено выпиской по счету.

Ответчик в нарушение договора не исполнила надлежащим образом взятые на себя обязательства, последняя оплата по кредитным обязательствам произведена в ... в связи с чем, образовалась задолженность. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по счету. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору и наличия задолженности, кредитор в соответствии с п. 2 ст. 811, ст. 361, 363 ГК РФ имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения.

... между ООО «Реальные инвестиции» (принципал) и ФИО2 (агент) заключен агентский договор № ... в соответствии с которым последний от своего имени, но за счет и в интересах ООО «Реальные инвестиции» обязался совершить юридические и фактические действия, направленные на приобретение у ... прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров. ... между банком и ФИО2 заключен договор уступки права (требования) №..., в соответствии с которым к ФИО2 перешли права требования по 4 850 кредитным договорам. Согласно отчету агента № ... ФИО2 передал, а ООО «Реальные инвестиции» приняло приобретенные для него права требования, в том числе права требования к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № ... чем представлены в материалы дела агентский договор с приложением и договор уступки прав требования (цессии).

Ответчик надлежащим образом уведомлен о смене кредитора. Данные обстоятельства подтверждены материалами дела, иное суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, реализация требования к должнику представляет собой одну из форм осуществления гражданского права.

В силу ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Представленный в материалы дела договор уступки прав требования от ... соответствует действующему законодательству, не оспорен и не признан недействительным, в связи с чем, ООО «Реальные инвестиции» является правопреемником ... по всем правам и обязательствам последнего, вытекающих из кредитных договоров, в том числе, из договора с ФИО1

Истец является действующим юридическим лицом, что подтверждено выпиской из ЕГРЮЛ.

Согласно ч.3 ст. 389 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования). Истцом представлены все документы, удостоверяющие право требования, в том числе, содержащие банковскую тайну – анкета заемщика, содержащая индивидуальные условия кредита.

В силу ч.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Объем прав требования переданных по договору кредитной карты от № ... подтвержден выпиской из приложения №... к Акту приема-передачи имущества от ... к договору уступки права требования (цессии) № ...

Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено (ч.1 ст. 385 ГК РФ). Факт надлежащего исполнения обязанности по уведомлению должника об уступке прав требования подтвержден документально. При этом, на основании ч.2. ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Таким образом, с учетом того, что отсутствуют доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату денежных средств как первоначальному кредитору, так и истцу, факт предоставления и получения кредита в заявленном размере истцом доказан, истец имеет право требовать как полного, так и частичного исполнения обязательств.

Задолженность ответчика по договору кредитной карты № ... по состоянию на ... составляет 271938,21 рублей, из них: 90 394,42 руб. – задолженность по основному долгу, 165043,79 рублей – задолженность по процентам, неустойка в размере 16 500 рублей. 

Ответчиком заявлено о пропуска срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1,2 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Проанализировав условия заключенного сторонами договора, содержащиеся в «Условиях обслуживания счетов для учета операций с использованием Банковских карт для физических лиц», Положении о международных банковских картах /Банк/ для физических лиц (с приложениями), суд приходит к выводу о том, что согласованное сторонами условие об обеспечении заемщиком в течение платежного периода на счете минимального платежа в размере ...% от суммы кредита, предоставленного заемщику на конец расчетного периода, указывает на то, что договором кредитной карты предусмотрено погашение суммы долга в виде ежемесячных платежей.

Таким образом, в соответствии с указанными условиями сумма предоставленного кредита с учетом размещения на счете минимального платежа в размере ...% от суммы кредита на конец расчетного периода (расчетный период равен календарному месяцу) подлежит выплате в течение ... месяцев (100:5), что свидетельствует об исполнении договора в части возврата суммы кредита и уплаты процентов посредством внесения повременных платежей.

В соответствии руководящими разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, приведенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом этого, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению по каждому ежемесячному платежу в отдельности.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что обязательства по кредиту подлежали исполнению посредством внесения повременных платежей, срок исковой давности следует исчислять по каждому платежу в отдельности.

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Названные положения закона в полной мере применяются при подаче заявления о вынесении судебного приказа и его отмены, что определено в п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 29.09.2015 № 43.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п. 17).

Заявление о выдаче судебного приказа направлено истцом ..., что подтверждается отметкой почтовой службы. Судебный приказ по заявлению ООО «Реальные инвестиции» о взыскании суммы долга по договору кредитной карты» в отношении ответчика вынесен ... и отменен определением мирового судьи .... Исковое заявление направлено в суд ....

Таким образом, с учетом применения положений закона о сроке исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию платежи, начисленные и подлежащие уплате после .... 

Согласно представленного истцом расчета задолженности размер задолженности по кредиту на ... составлял 90394,42 руб., который подлежал возврату ежемесячными платежами по ...% от сумы кредита, то есть по 4519, 72 руб. ежемесячно. Судом установлено, что срок давности пропущен истцом по 13 платежам, соответственно, с учетом заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, за период с ... с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 31638,05 руб. (90394,42 х 5% = 58756,37; 90-394,42-58756,37 = 31638, 05 руб.)

По условиям договора плата за пользование кредитом за пределами льготного периода составляет ...%, при просрочке начисляются проценты в размере ...% годовых. Соответственно, повышенные проценты в размере ...% после прекращения исполнения ответчиком обязательств по договору включают в себя плату за пользование кредитом, а также штрафные санкции за нарушение обязательств. В связи с этим взыскание наряду с повышенными процентами в размере ...%, процентов за пользование кредитом по ставке ...% за тот же период обоснованным не является.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию начисленные и невыплаченные проценты за пользование кредитом, начиная ... размер которых составит 55474,94 руб.

Расчет процентов по ставке ...% годовых за период ... (с учетом срока исковой давности) на сумму 31638,05 рублей, из расчета: 31638,05 руб.*... дн./365 *50%=55474,94 руб. 

По условиям договора предусмотрен штраф за нарушение срока внесения минимального платежа в размере 300 рублей за каждый факт просрочки. Соответственно, за период с ... с учетом пропуска срока исковой давности, размер штрафа составляет 12 600 рублей (300 х ... месяца). Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку размер штрафа соразмерен последствиям нарушенного права.

В силу части 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5 919 руб., что подтверждается платежными поручениями № ....

В порядке ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2249,22 руб., из расчета ...% удовлетворенных требований. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования ООО «Реальные инвестиции» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Реальные инвестиции» задолженность по договору кредитной карты № ... в размере основного долга 31638,05 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 55474,94 рублей, штрафных санкций в размере 12 600 рублей, а также расходы по госпошлине в размере 2249,22 рублей.

В остальной части исковые требования «Реальные инвестиции» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ....

Судья К.В. Каробчевская 

Оригинал решения находится в материалах гражданского дела 2-1825/2019.