Дело № 2-617/2024

УИД 73RS0013-01-2024-000860-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2024 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Берхеевой А.В., при секретаре Кузьминой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан в Ульяновской области ФИО3, ФИО4 о расторжении соглашения, взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с указанным иском, в обосновании требований, указав следующее. 11.06.2021 между истцом и К* было заключено соглашение №* на предоставление потребительского кредита в сумме 246 000 руб. под 9% годовых, на неотложные нужды, с окончательным сроком возврата кредита не позднее 11.06.2025 (п.1-4,11,15 раздела 1 индивидуальных условий кредитования Соглашения)

Кредит был предоставлен со страхованием жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней в АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с заключенным Соглашением кредитор исполнил взятые на себя обязательства и Заемщику был предоставлен кредит в указанной сумме, которая была получена заемщиком 11.06.2021. 

В июне 2023 года кредитору стало известно о смерти заемщика, который скончался 26.05.2023. На момент смерти заемщик состоял в браке с ФИО2, также у заемщика имеется дочь ФИО1 

После смерти заемщика открылось наследство. На момент смерти Заемщик К* была зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>. 

Кредитором было направлено заявление в страховую компанию о признании заявленного события страховым случаем и о выплате страхового возмещения. Согласно ответу страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» от 09.08.2023 №*, заявленное событие не признано страховым случаем, в выплате страхового возмещения было отказано.

Также кредитором в адрес ФИО1 и ФИО2 были направлены требования от 10.08.2023 о возврате задолженности и расторжении кредитного договора в срок до 26.11.2023, однако письменных ответов не поступило.

Заемщик К* свой долг по соглашению №* от 11.006.2021 перед кредитором признавала, вносила денежные средства в погашение предоставленного кредита, что подтверждается выписками пот лицевому счету 

заемщика и по ссудному счету. В связи со смертью Заемщика после 26.05.2023 денежные средства в погашение кредитных обязательств Заемщика не вносились, в связи с чем наступила просрочка исполнения денежных обязательств по уплате основного долга и процентов по указанному Соглашению.

В настоящее время обязательства по Соглашению надлежащим образом перед Кредитором не исполняются, допущены неоднократные просрочки исполнения обязательств по кредиту в течение 2023 года.

После смерти заёмщика образовалось задолженность по указанному Соглашению, которая до настоящего времени не погашена и по состоянию на 09.01.2024 составляет 133 276, 63 руб.

С учетом уточненных требований, просит суд расторгнуть с даты вынесения решения суда Соглашение №* от11.06.2021, заключенное АО «Российской Сельскохозяйственный банк» с ФИО5

Взыскать с надлежащих ответчиков всю сумму задолженности по Соглашению №* от 11.06.2021 с нарастанием на дату вынесения решения суда, что на 30 мая 2024 года составляет всего сумму 137687,57 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу по кредиту- 60275,52 руб.; просроченная задолженность по основному долгу по кредиту- 66047,03 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 11365,02 руб. 

Взыскать с надлежащего ответчика в возмещение затрат по оплате государственной пошлины в размере 3866 руб., а также разрешить вопрос о распределении судебных расходов по оплате стоимости судебно-медицинской экспертизы. 

Определением суда к участию в деле привлечены в качестве ответчиков АО СК «РСХБ-Страхование», ФИО3, ФИО6, Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан в Ульяновской области.

Определением суда установлено процессуальное правопреемство в связи со смертью ФИО6 на его наследника ФИО4 

В судебном заседании представитель АО «Российской Сельскохозяйственный банк» ФИО7 уточненные исковые требования поддержала. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, пояснила, что погашение задолженности по Соглашению должно быть осуществлено страховой компанией, поскольку установлено, что наступил страховой случай. 

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела. 

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. Ранее поступили возражения на исковое заявление, в которых указано, что 31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования №*, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. 11.06.2021 между ФИО5 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №*. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО5 присоединилась к программе страхования №5 на основании заявления от 11.06.2021 на присоединение к программе страхования №5. Тем самым ФИО5 согласилась с условиями страхования по договору страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ –Страхование». Полагают, что у ответчика отсутствуют основания для страховой выплаты. В адрес страховщика поступило заявление Выгодоприобретателя по Договору страхования по факту смерти ФИО5 26.05.2023.

В ходе рассмотрения данного заявления Страховщиком были получены документы, в том числе:

-выписка из амбулаторной карты ФГБУ ФНКЦРиО ФМБА России «КБ№172 филиал №2», согласно которой ФИО5, (ДАТА) установлен диагноз: 

<

данные изъяты>, (ДАТА) установлен диагноз: 

<

данные изъяты>, (ДАТА) установлен диагноз: 

<

данные изъяты>;

- справка о смерти, в соответствии с которой, причиной смерти кузнецовой Т.А. явилось заболевание 

<

данные изъяты>. 

Внутримозговое кровотечение, явившееся причиной смерти, развилось в результате гипертонической болезни высокой степени риска, диагностированной до присоединения ФИО5 к программе страхования. 

В соответствии с п. 1.2 раздела «Исключения» Программы страхования, не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски) Программы страхования № 5, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием/несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным /произошедшим Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования. 

Полагают, что письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью. Считают, что у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО5 страховым случаем производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учетом всех исключений. Ввиду изложенного, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступление послужило диагностированное до начала действия договора страхования в отношении застрахованного лица заболевание. Просит суд в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к АО СК «РСХБ- Страхование» отказать в полном объеме. 

От ответчика МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области поступили возражения на исковое заявление, в котором они указывают свое не согласие с заявленными требованиями, поскольку не располагают сведениями об имуществе, принадлежащем ФИО5, кроме того, при наличии наследников, имущество не может быть признано выморочным. Просит отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело без участия их представителя.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами займа.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 11.06.2021 между АО «Россельхозбанк» и ФИО5 заключено Соглашение №*, по условиям которого заемщику предоставлялся кредит в размере 246000 руб. на срок до 11.06.2025 под 9% годовых. 

Согласно п.6 Соглашения возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами 25 числа каждого месяца. 

Пунктом 12 Соглашения предусмотрена уплата Заемщиком неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

Факт получения ФИО5 кредита на условиях, указанных в Соглашении, подтверждается выпиской по лицевому счету, банковским ордером №*.

При заключении Соглашения о кредитовании, ФИО5 выразила свое согласие быть застрахованной по Программе страхования №5 АО СК «РСХБ- Страхование». 

Согласно Программе страхования №5 по страхованию от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий перечисленных, как исключения в программе страхования №5: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. 

Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезни является банк, по добровольному медицинскому страхованию – застрахованное лицо. 

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезни равна полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенная на 10% (при присоединении при заключении кредитного договора) либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10% (при присоединении в течение срока действия кредитного договора) (л.д.36-39).

Как следует из материалов дела, ФИО5 осуществляла ежемесячные платежи в счет оплаты задолженности по Соглашению по май 2023 года (л.д.63). 

(ДАТА) года ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от (ДАТА) (л.д.47).

АО «Россельхозбанк» обратился в АО СК «РСХБ- Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая в связи со смертью ФИО5, которое поступило в страховую компанию 19.07.2023. 

09.08.2023 АО СК «РСХБ- Страхование» направило АО «Россельхозбанк» письмо о непризнании заявленного события страховым случаем, поскольку заболевание (гипертензивная болезнь, прогрессирующая и приведшая в исходе к внутримозговому кровотечению), явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» заявила о несогласии с отказом страховой компании в признании случая страховым. 

Для проверки доводов истца судом назначена судебная медицинская экспертиза. 

Согласно Заключению судебно-медицинской экспертизы ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы», смерть ФИО5 наступила от последствий заболевания (

<

данные изъяты>), которое возникло и диагностировано у нее после заключения договора страхования (11.06.2021), а именно 02.03.2023. 

Диагностированные у ФИО5 заболевания до заключения договора страхования (11.06.2021) в прямой причинно-следственной связи со смертью её не состоят. 

Гипертоническая болезнь, имевшаяся у ФИО5 задолго до заключения договора страхования (11.06.2021), могла явиться фоновым заболеванием, т.е. заболеванием, которое патогенетическим (но не этиологическим) связано с основным заболеванием (

<

данные изъяты>), явилась одной из причин его развития (включившись в его патогенез), впоследствии отягощало течение и способствовало возникновению смертельных осложнений.

О том, что гипертоническая болезнь могла явиться фоновым заболеванием по отношению к основному – 

<

данные изъяты>, также следует из следующего определения «

<

данные изъяты>, включающее все формы нетравматического внутричерепного кровоизлияния. 

Таким образом, если имеется причинно-следственная связь между гипертонической болезнью и 

<

данные изъяты>, то она носит опосредованный (непрямой) характер. 

С учетом указанных результатов экспертизы, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО5 является страховым случаем, в соответствии с договором страхования «Программа страхования №5».

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Пунктами 1 и 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. 

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. 

Согласно Программе страхования №5 по страхованию от несчастных случаев и болезней, Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезни равна полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенная на 10% (при присоединении при заключении кредитного договора) либо полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10% (при присоединении в течение срока действия кредитного договора) (л.д.36-39).

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенного на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении застрахованного лица на дату его присоединения к Программе страхования. 

Как следует из сведений предоставленных суду АО «Россельхозбанк», на дату смерти заемщика ФИО5 26.05.2023 (на момент наступления страхового события) размер фактической задолженности по Соглашению №* от 11.06.2021 составляет сумму 126353,70 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу по кредиту – 126322,55 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 31,15 руб. 

Таким образом, с АО СК «РСХБ- Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию страховая выплата в счет погашения долга по Соглашению №* от 11.06.2021, заключенного с ФИО5 в размере 126353,70 руб.

Как следует из материалов дела, банк, являясь выгодоприобретателем в связи с наступлением страхового случая, в июле 2023 года обратился в страховую организацию с заявлением и соответствующими документами для выплаты страхового возмещения. 

Однако 09.08.2023 АО СК «РСХБ- Страхование» направило АО «Россельхозбанк» письмо о непризнании заявленного события страховым случаем. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несёт ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.

Таким образом, при надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства заёмщика перед банком считались бы исполненными, что уменьшило бы убытки банка и не потребовало бы обращения с иском в суд к наследникам ФИО5

На день вынесения решения суда сумма долга составляет 137687,57 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу по кредиту- 60275,52 руб.; просроченная задолженность по основному долгу по кредиту- 66047,03 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 11365,02 руб. 

Из указанной суммы сумма долга ФИО5 на дату смерти составляет 126353,70 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу по кредиту – 126322,55 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 31,15 руб., является страховой выплатой в пользу банка. 

Таким образом, при условии надлежащего исполнения обязанности по выплате страхового возмещения, банк прекратил начисление процентов, поскольку сумма основного долга была бы погашена. 

С учетом указанного, суд приходит к выводу о том, что размер убытков, которые понес банк вследствие не исполнения страховой компанией обязанности по оплате страховой выплаты, составляет 11333,87 руб. (11365,02 руб. - 31,15 руб.).

С АО СК «РСХБ- Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию убытки в размере 11333,90 руб.

В удовлетворении исковых требований к наследникам ФИО5, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан в Ульяновской области надлежит отказать. 

Статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

С учетом требования АО «Россельхозбанк» расторгнуть соглашения, взыскания всей суммы долга судом в счет погашения обязательств заемщика, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении соглашения с даты принятия решения суда. 

Поскольку исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика АО СК «РСХБ- Страхование» в пользу истца в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в возмещение понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины 3866,00 руб.

Судом по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, которая изготовлена своевременно, поступила в суд, принята судом в качестве доказательства по делу. 

Стоимость экспертизы составила 36178 руб. (л.д.101).

Поскольку исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворены, экспертиза подтвердила неправомерность выводов страховой компании, расходы по экспертизе подлежат взысканию с АО СК «РСХБ- Страхование».

С АО СК «РСХБ- Страхование» в пользу ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» надлежит взыскать стоимость экспертизы 36178 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН 

<

***>) удовлетворить. 

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1, ФИО2 И. М. территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан в Ульяновской области ФИО3, ФИО4 отказать. 

Расторгнуть с даты вынесения решения суда Соглашение №* от 11.06.2021, заключенное АО «Российской Сельскохозяйственный банк» с ФИО5.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» страховую выплата в счет погашения долга по Соглашению №* от 11.06.2021, заключенного с ФИО5 в размере 126353,70 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу по кредиту – 126322,55 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом 31,15 руб.; убытки в размере 11333,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины 3866,00 руб., всего взыскать 141553,57 руб. 

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Государственного казенного учреждения здравоохранения «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» стоимость экспертизы 36178 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме –06 июня 2024 года.

Председательствующий судья А.В.Берхеева