дело № 2-1924/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Курганинск 23 ноября 2017 года

Курганинский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи Устюжина С.М.,

при секретаре Крупейченко О.Н.,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование -Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, о возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в Курганинский районный суд с иском к ООО «Альфа Страхование -Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика. о возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда.

В судебном заседании, в обоснование своих исковых требований истец ФИО1 пояснил, что 31 мая 2016 года он заключил кредитный договор 

<

...> c АО «Альфа-Банк» на сумму 354000 рублей со сроком возврата до 07.06.2021 года, с условием уплаты процентов в размере 25,99% годовых под условием оформить страхование жизни и здоровья с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», в связи с чем, он был вынужден заключить договор полис-оферта № 

<

...> на весь срок кредита наличными на 60 месяцев с 30 мая 2016 года, и выплатил страховую премию в размере 54000 (пятьдесят четыре тысячи) рублей. 11.05.2017 года он полностью, досрочно погасил задолженность по договору кредитования № 

<

...> на сумму 354000 (триста пятьдесят четыре тысячи) рублей перед АО «Альфа-Банк». Вместе с этим утрачиваются и обязательства перед страховой компанией, поскольку риск наступления страхового случая исключен после вступления в силу страхового договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ). 10.08.2017г. он направил претензию ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в которой требовал вернуть деньги в сумме 54000 рублей выплаченные им, так как он в страховании не нуждается. Ему пришел ответ, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Считает сделку недействительной. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Ему причинен моральный вред. С ответчика также подлежит взысканию неустойка, в соответствии с п.5 ст.28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», за период с 10.08.2017г. года по 02.11.2017 года (54000 х 3% х 83 дня = 54000 рублей) размер которой не может превышать цену оказанной услуги, то есть 54000рублей. В соответствии со статьей 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Просит расторгнуть договор ФИО1 с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», Полис-Оферта № 

<

...> от 31 мая 2016 года, о страховании жизни и здоровья, взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», в его пользу 54 000 рублей, взыскать в соответствии со ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумму неустойки в размере 54000 рублей, взыскать в соответствии со ст. ст. 151, 1100 ГК РФ суммуморального вреда в размере 50000 (пятьдесят тысяч) рублей, взыскать сумму подлежащую уплате за уклонение от возврата суммы и неправомерным пользованием денежными средствами в размере - 1151 рубль, наложить штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца. 

Представитель ответчика ФИО2. в судебное заседание не явился, направил письменное возражение, исковые требования не признает, просит отказать в их удовлетворении. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. В договоре страхования имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из материалов дела усматривается, что 31 мая 2016 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №

<

...> по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 354000 рублей со сроком возврата до 07.06.2021 года, под 25,99% годовых (л.д. 8-16).

В рамках кредитного договора на основании заявления на страхование между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 354000 рублей, уплачена страховая премия в размере 54000 рублей (л.д.17-20,37-54). 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенный в названной статье перечень не является исчерпывающим, при заключении кредитного договора, закон допускает возможность страхования жизни и здоровья заемщика в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. В качестве выгодоприобретателя в таком случае может быть указан банк.

Поэтому кредитор вправе предложить заемщику любой способ обеспечения исполнения обязательств в рамках кредитного договора, в том числе, страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, следует, что такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Договор страхования заключен на страховую сумму 354000 рублей, сроком с 30.05.2016 года по 07.06.2021 года. Истец был согласен с тем, что договор страхования вступит в силу только после оплаты страховой премии в размере 54000рублей, договор страхования может быть прекращен досрочно в случае одностороннего расторжения договора страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае если страхователь прекратил действие полиса в течение пяти рабочих дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения договора страхователем страховая премия не возвращается /согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ/. Полисные условия страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, истцу вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязался соблюдать условия страхования. 

Страховая сумма составляет 354000 рублей, устанавливается в соответствии с условиями договора страхования. Страховая премия должна быть оплачена единовременно.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ предусмотрено граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия этих договоров определяются в типовых формах, могут быть приняты потребителем не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя, по сравнению с положениями действующего законодательства Российской Федерации.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от заключения сделки, обратиться в иную кредитную организацию, не влечет нарушения прав потребителя, так как сама по себе не приводит к возникновению обязательств между банком и заемщиком, которые возникают лишь при заключении конкретного кредитного договора на согласованных ими условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

В п. 1 ст. 9 ГК РФ содержатся аналогичные положения. 

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина, связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Доказательств, что присоединение к предложенным Банком условиям кредитного договора носило вынужденный характер, имело место понуждение к заключению кредитного договора на предложенных Банком условиях либо заблуждение относительно природы сделки, что отсутствовала возможность вести переговоры об условиях кредитования, вносить коррективы, или отказаться от заключения кредитного договора на условиях Банка и заключить аналогичный кредитный договор с третьими лицами и на иных условиях, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Установлено, что ФИО1 был согласен со всеми положениями договора страхования, полис-оферты № 

<

...> от 31.05.2016г., о чем свидетельствует его подпись в договоре.

В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или другими правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из заявления на страхование усматривается, что оно является добровольным, его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Истец изъявил желание, просил ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней. С Полисными условиями страхования по программе страхования несчастных случаев и болезней ознакомлен, возражений не имел, обязался выполнять. 

Также истец просил Банк перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования, по мнению суда, у истца имелась возможность отказаться от заключения. 

Исходя из содержания кредитного договора, договора страхования, ФИО1. не был связан обязанностью заключения договора страхования для получения кредита, а добровольно принял решение о страховании, заключил договор страхования. Следовательно, права заемщика не нарушены.

Само по себе страхование жизни заемщика не является дополнительной услугой, обуславливающей возможность или не возможность заключения соглашения о кредитовании, по смыслу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», а относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, направлено на обеспечение исполнения обязательств по возврату денежных средств банка, что соответствует п. 1 ст. 819 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», закрепляющих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Так, личное страхование, как дополнительная мера защиты имущественных интересов, позволяет при наступлении страхового случая: невозможности исполнения обязательств в виду неплатежеспособности или по иным причинам, удовлетворить требования банка-выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, что позволяет минимизировать риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. 

Истец не был лишена возможности получить кредит без присоединения к договору страхования, но осознанно, добровольно принял обязательства, в том числе по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которая включена в сумму кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как видно из заявления на страхование, информация о размере страховой премии доведена до потребителя, право на получение достоверной информации об услуге, гарантированное ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», не нарушено.

Так, истец добровольно подписал договор личного страхования, согласовал все его существенные условия, не был лишен возможности заключить сделку путем непосредственного обращения в страховую компанию. 

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения договора, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При этом, ст. 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По правилам ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Установлено, что договор страхования заключен на добровольных началах, условия сделки не противоречат Закону «О защите прав потребителей», утверждения истца о незаконности действий Банка и страховой компании, носят надуманный характер, направлены на уклонение от исполнения обязательств.

Требования о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению как производные от основного.

В связи с отсутствием доказательств нарушения ответчиком личных неимущественных прав истца, оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», о расторжении договора о страховании жизни и здоровья от 31.05.2016 года, о взыскании 54000 рублей, о взысканиинеустойки в размере 54000 рублей, морального вреда в размере 50000 рублей, взысканиисуммы за неправомерное пользование денежными средствами в размере - 1151 рубль, о взыскании штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом- отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Курганинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть с 28.11.2017 года.

Судья С.М. Устюжин