№2-1111/2021

№ 70RS0004-01-2021-000327-49

Р Е Ш Е Н И Е

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

24 марта 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Зотевой М.В.,

помощник судьи Агафонкина Ю.А.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, выступающего на основании письменного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 261443 рублей 97 копеек, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 5814 рублей 44 копеек.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор о предоставлении потребительского кредита – Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит № в размере 280 000 рублей, сроком на 48 месяцев под 11,99% годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. 

Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

Образовавшаяся задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 261443 рубля 97 копеек, в том числе: 207 304 рубля 84 копейки – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 11776 рублей 79 копеек - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 39 185 рублей 85 копеек – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 3176 рублей 49 копеек – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала.

Представитель ответчика ФИО2 считал исковые требования не подлежащими удовлетворению, поддержал доводы изложенные в возражениях на иск. Указал на то, что ФИО1 рассматриваемый кредитный договор № не заключала, денежные средства, перечисленные на счет №, не использовала. Подписывала ли она анкету на потребительский кредит (заявление о предоставление потребительского кредита) от 08.08.2018 затрудняется ответить. Представленные стороной истца доказательства не соответствуют требованиям закона, поскольку не заверены надлежащим образом, оригиналы суду не представлены. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав ответчика и его представителя, изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, и являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Согласно Общим условиям (раздел 1) кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые представляют собой индивидуальные условия кредитного договора, которые согласовываются Заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

Индивидуальными условиями договора, подписанного сторонами, предусмотрено, что Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 280000 рублей (п. 1), на срок до 17.08.2022 (п. 2), под 11,99% годовых (п. 4).

Одновременно с подачей заявление на предоставление потребительского кредита, ФИО1 подано заявление на участие в Программе страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», в соответствии с которым единовременная уплата Банку за участие в Программе страхования составляет 27440 рублей, что следует из заявления от 08.08.2018.

Подписав 08.08.2018 Индивидуальные условия, ответчик обязалась неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с ними, о чем свидетельствует п.14 Индивидуальных условий.

Согласно п.18 Индивидуальных условий, кредит зачисляется на текущий счет заемщика, открытый в Банке в валюте кредита, а в случае отсутствия у заемщика открытого счета в банке, либо при заключении кредитного договора в электронной форме посредством системы Райффайзен-Онлайн банк на основании настоящих Индивидуальных условий открывает текущий счет в валюте кредита на имя заемщика (счет) и производит зачисление на него кредита.

На основании заявления – анкеты ФИО12 Е.В. (после регистрации брака «Щербакова») от ДД.ММ.ГГГГ, последней АО «Райффайзенбанк» был открыт текущий счет №, выдана банковская карта ..., что подтверждается заявлением-анкетой на открытие текущего счета/выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, распиской в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ.

Смена фамилии «ФИО13 на «Щербакову» прослеживается из представленных в материалы дела копий паспортов на ... Е.В. (паспорт серии ...), на ФИО1 (...). 

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по зачислению на текущий счет № кредита в размере 280 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 08.08.2018 по 04.03.2021, расходным кассовым ордером ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, уведомлением Банка от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поставлена в известность о зачислении ДД.ММ.ГГГГ на её текущий счет № суммы 280000 рублей, последняя с данным уведомлением ознакомлена, о чем свидетельствует её собственноручная подпись.

В расходном кассовом ордере ДД.ММ.ГГГГ, отражено о выдаче наличными ФИО1 на счет № суммы 248000 рублей, указаны паспортные данные: паспорт серии ..., выдан ... ДД.ММ.ГГГГ, а также имеется подпись получателя, указанной в расходном кассовом ордере суммы, соответственно ФИО1, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В представленной выписке по счету № отражено перечисление кредита в размере 280000 рублей, а также все операции клиента, в том числе снятие наличных в размере 248000 рублей, оплата покупок по карте и др., что подтверждает не только перечисление кредита и фактическое использование кредитных денежных средств.

При этом, несмотря на оспаривание факта заключения кредитного договора от 08.08.2018 и получение по кредиту денежных средств, стороной ответчика, ранее заявленное ходатайство о назначении по делу почерковедческой экспертизы, относительно принадлежности ФИО1 подписи в документах на предоставление последней кредита, отозвано.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на условиях, указанных в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее – Общие условия), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в соответствии с которым заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 280000 рублей сроком на 48 месяцев (срок возврата кредита 17.08.2022) под 11,99% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Довод стороны ответчика относительно того, что истцом по делу является АО «Райффайзенбанк», при этом к иску приложены документы в отношении ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», суд находит несостоятельным.

В соответствии со свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 01.07.2002, ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» зарегистрировано ЦБ РФ 09.02.2001 №3292 за основным государственным регистрационным номером № 1027739326449.

В соответствии с п.1 Устава АО «Райффайзенбанк», утвержденным 14.06.2019, Банк создан в соответствии с решением Общего собрания участников ООО «Райфайзенбанк Австрия» о его преобразовании от 11.08.2000 с наименованием ЗАО «Райффайзенбанк Австрия». Банк является правопреемником ООО «Райфайзенбанк Австрия». В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 15.03.2007 наименования банка изменены на ЗАО «Райфайзенбанк».

Судом установлено и следует из материалов дела, что АО «Райфайзенбанк является правопреемником ЗАО «Райфайзенбанк Австрия», данная организация имеют один и тот же ИНН 

<

***> и юридический адрес: 

<

...>.

Таким образом, АО «Райфайзенбанк» является надлежащим истцом по настоящему делу.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено выше, выпиской из лицевого счета №, открытого на имя заемщика, подтверждается факт перечисления Банком ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО3 суммы кредита в размере 280 000 рублей, а, соответственно, исполнение со стороны истца условий кредитного договора. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 8.4.1 Общих условий предусмотрено, что заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита/срока возврата кредита, считая с даты предоставления кредита, также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором.

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом производится в виде ежемесячного платежа, порядок расчета которого указан в общих условий. Установлено количество ежемесячных платежей – 48, размер ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) 7388 рублей 18 копеек, последний ежемесячный платеж (отражается в Графике погашения) включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из пользования всей оставшейся суммой кредита за последний процентный период. Ежемесячные платежи производятся 17 числа каждого месяца. Дата первого платежа 17.09.2018.

Согласно п.8.2.3 Общих условий дата осуществления ежемесячного платежа может быть изменена по заявлению заемщика с согласия Банка на иную дату. В таком случае все положения кредитного договора, касающиеся даты осуществления ежемесячного платежа, распространяются на иную дату.

Заемщик вправе оформить заявление об изменении даты осуществления ежемесячного платежа через Информационный центр банка в соответствии с правилами Раздела 12 Общих условий. В этом случае в ходе телефонного разговора заемщик озвучивает желаемую дату осуществления ежемесячного платежа сотруднику Банка (п.8.2.4 Общих условий). 

В судебном заседание установлено и подтверждается распечаткой телефонного разговора сотрудника Банка с ФИО1 об изменении даты ежемесячного платежа с 17 числа на 26 число (диалог ...). 

Так, ФИО1 уведомлена о том, что с июля 2019 года ежемесячные платежи будут списываться по 26 числам каждого месяца, при этом последний платеж по кредиту не переносится, будет списан 17.08.2022.

Из выписки по лицевому счету видно, что ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением графика платежей и в размерах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа, что повлекло образование задолженности. 

Согласно положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 8.4.3 Общих условий, заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств заемщиком по кредитному договору.

Требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке в течение 30 календарных дней с даты предъявления данного требования, направленное ответчику 31.03.2020 по адресу, указанному в анкете на потребительский кредит от ДД.ММ.ГГГГ, осталось без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 28.12.2020 задолженность по кредитному договору № составляет 261443 рубля 97 копеек, в том числе: 207 304 рубля 84 копейки – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 11776 рублей 79 копеек - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 39 185 рублей 85 копеек – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 3176 рублей 49 копеек – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту.

Производя расчет, суд руководствуется заявлением на кредит, содержащим существенные условия предоставления кредита, Тарифами банка, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (11,99%/9,99%), платежную дату и процентный период для начисления процентов, сумму ежемесячного платежа 7388 рублей 18 копеек, пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, условия расчетов и платежей, установленных Общими условиями и Индивидуальными условиями.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по текущему счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 280000 рублей подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме 72695 рублей 15 копеек, что подтверждается выпиской по счету заемщика, соответственно, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту составляет 207304 рубля 84 копейки.

Таким образом, требование о взыскании с ФИО1 задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 207304 рублей 84 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Исходя из смысла ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.8.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежедневно начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита/срока возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном сете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит/Индивидуальных условиях, и фактического количества дней процентного периода. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий и при условии участия заемщика на момент подписания настоящих Индивидуальных условий в программе финансовой защиты, составляет 11,99% годовых.

С первого для процентного периода, следующего за датой осуществления 12-60 ежемесячного платежа, при условии, что на указанный день участие заемщика в программе финансовой защиты не прекращено, процентная ставка, действующая в отношении заемщика, устанавливается в размере 9,99% годовых (пп.б п.4 Индивидуальных условий).

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток основного долга на начало периода x 11,99% /9,9% (с 26.07.2019)(процентная ставка) x количество дней пользования кредитом / 366(365) (количество дней в году).

Таким образом, за период с 08.08.2018 по 10.07.2020 проценты начислены в размере 49390 рублей 73 копейки, внесено в счет погашения процентов 37613 рублей 94 копейки, остаток неоплаченных процентов составил 11776 рублей 79 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В пункте 8.8.2 Общих условий установлено, что при нарушении осуществления ежемесячного платежа, или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, или несвоевременном погашении иной задолженности заемщика по кредитному договору, заемщик обязан уплатить Банку неустойку, в размере и порядке, указанном в Индивидуальных условиях кредитного договора. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Из выписки по счету заемщика, следует, что ответчиком, начиная с марта 2019 года, систематически не исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем, банком ей были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Пени за просрочку очередного платежа по основному долгу рассчитываются по формуле: сумма просроченного к уплате основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

За период с 19.03.2019 по 28.12.2020 банком начислены пени за просрочку внесения очередного платежа по основному долгу в размере 39283 рублей 60 копеек, в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 97 рублей 75 копеек, соответственно, задолженность по пени по основному долгу составляет 39185 рублей 85 копеек.

Пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

За период с 18.04.2019 по 28.12.2020 банком начислены пени за просрочку внесения очередного платежа по процентам за пользование кредитом в размере 3210 рублей 25 копеек, в погашение которой ответчиком внесены денежные средства в размере 33 рублей 76 копеек, следовательно, задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов составляет 3176 рублей 49 копеек.

Расчет процентов за пользование кредитом и пени судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора.

Согласно абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

В силу п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременную уплату основного долга, установленный договором в размере 0,1 % за каждый день просрочки, что соответствует 36,5 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер пени подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в 2 раза с 0,1 % за каждый день просрочки до 0,05 % в день, взыскав неустойку (пени) за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 19592 рублей 92 копеек, неустойку (пени) за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 1588 рублей 24 копеек.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № PIL18080601973948 от 08.08.2018 составляет 240262 рубля 79 копеек (207 304,84 руб. + 11776,79 руб. + 19592,92 руб. + 1588,24 руб.).

Доводы стороны ответчика относительно того, что к иску приложены не надлежащим образом заверенные копии документов, суд находит несостоятельным.

В силу ч. 4 ст. 131 ГПК РФ, исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявление его в суд.

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца.

В силу ч.3 ст.53 ГПК РФ доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати).

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. 

В соответствии с п. 1 Указа Президиума Верховного Совета СССР от 04.08.1983 № 9779-Х «О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан» (в редакции Федерального закона от 08.12.2003 № 169-ФЗ) верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации.

Надлежащим образом заверенной копией документа также является его копия, верность которой засвидетельствована нотариусом (ст. 77 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате», утвержденных Верховным Советом Российской Федерации 11.02.1993 № 4462-1).

Изложенное свидетельствует о том, что заявитель вправе предъявить доказательства в подлиннике, в форме надлежащим образом заверенной копии (копии могут заверяться компетентным должностным лицом той организации, от которой исходят документы, либо нотариусом), копия документа может быть заверена непосредственно самим судьей после сличения с подлинником.

Согласно подпункту 25 пункта 3.1 главы 3 ГОСТ Р 7.0.8-2013 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения», утвержденного Приказом Росстандарта от 17.10.2013 № 1185-ст, который применяется с 01.03.2014, заверенная копия документа отличается от обычной копии документа тем, что на заверенной копии в соответствии с установленным порядком проставлены реквизиты, обеспечивающие ее юридическую значимость.

Так, в п. 5.26 ГОСТа Р 7.0.97-2016 «Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно распорядительная документация. Требования к оформлению документов», утвержденном Приказом Росстандарта от 08.12.2016 № 2004-ст (вступившем в действие с 01.07.2018) указано, что отметка о заверении копии проставляется под реквизитом "подпись" и включает: слово "Верно"; наименование должности лица, заверившего копию; его собственноручную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения копии (выписки из документа). 

Если копия выдается для представления в другую организацию, отметка о заверении копии дополняется надписью о месте хранения документа, с которого была изготовлена копия ("Подлинник документа находится в (наименование организации) в деле N.. . за.. . год") и заверяется печатью организации.

Таким образом, по смыслу приведенных нормативных положений копии документов могут считаться надлежащим образом заверенными, если они засвидетельствованы нотариусом либо подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица и печатью организации, из которой исходит данный документ, а также на которой в соответствии с установленным порядком проставлены реквизиты, обеспечивающие ее юридическую значимость.

Данное исковое заявление подписано представителем АО «Райфайзенбанк» ФИО4

Приложенные к иску копии доказательства, заверены также представителем АО «Райфайзенбанк» ФИО4

В подтверждение полномочий данного представителя на подписание искового заявления, предъявление его в суд, заверение копий документов, представлена нотариально заверенная копия доверенности №.

Таким образом, на момент подачи иска – 20.01.2021 и заверения копий доказательств, приложенных к нему, данный представитель обладал такими полномочиями.

При указанных обстоятельствах возможно установить, что ФИО15 уполномочена подписывать, подавать от имени истца исковые заявления и заверять копии документов от имени истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при предъявлении иска в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в размере 5814 рублей 44 копеек, что подтверждается платежными поручениями №1 от 10.07.2020, №1 от 23.10.2020, №1 от 28.12.2020.

Принимая во внимание, что частичное удовлетворение судом исковых требований Банка обусловлено исключительно снижением заявленной ко взысканию неустойки, с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в полном объеме в размере 5814 рублей 44 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № в сумме 240 262 рублей 79 копеек, из которых:

задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 207 304 рублей 84 копеек,

задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом за период с 08.08.2018 по 28.12.2020 в размере 11 776 рублей 79 копеек,

пеня за нарушение срока возврата основного долга за период с 19.03.2019 по 28.12.2020 в размере 19 592 рублей 92 копеек, 

пеня за нарушение срока возврата процентов за пользование кредитом за период с 18.04.2019 по 28.12.2020 в размере 1588 рублей 24 копеек.

Взыскать со ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5814 рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: Т.А. Мелентьева