Дело №2- 4764/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 ноября 2017 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Заря Н.В.,

при секретаре Ларионовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 88 727,00 руб., компенсации морального вреда в размере 2 000,00 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 

<

данные изъяты>. при заключении кредитного договора с ВТБ 24 (ПАО) (далее - банк), ею подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», в соответствии с которым установлен срок страхования с 00 час. 00 мин. 05.02.2017г. по 24 час. 00 мин. 05.02.2024г., страховая сумма в размере 234 727 руб. Премия за включение в число участников программы страхования составила 88 727 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 17 745,40 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» в размере 70 981,60 руб. 04.02.2017г. банк осуществил списание с банковского счета истицы денежные средства в сумме 88 727 руб. в счет оплаты страховой премии при отсутствии платежного поручения истицы. Считая произведенное списание незаконным, истица дважды обращалась в банк с претензией о возврате денежных средств, на одну из претензий банком было отказано в удовлетворении заявления, ответ на вторую претензию до настоящего времени не поступил.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что признает формальную правомерность банка, однако ее ошибкой было то, что она все не прочитала и не ознакомилась с документами в полной мере. Также пояснила, что с заявлением о выходе из Программы коллективного страхования не обращалась.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представил письменные возражения, в которых в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме (л.д. 25-28).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Новосибирской области в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменное заключение (л.д. 91,92-93).

Заслушав пояснения истца, представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст.432Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судебным разбирательством установлено, что 04.02.2017г. между истицей и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор путем присоединения к Правилам кредитования (Общих условий) и Согласия истицы (Индивидуальных условий) – далее кредитный договор, на сумму 234 727,00 руб., сроком на 84 месяца, под процентную ставку 17% годовых.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в редакции на дату возникновения спорных правоотношений) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 4 данного закона объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из взаимосвязи вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк

Из материалов дела усматривается, что 04.02.2017г. истец обратилась к ответчику с заявлением на страхование (л.д. 12-13), из которого следует, что подписывая заявление, она уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита; с Условиями страхования ознакомлена и согласна; просит включить в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В данном заявлении также указано, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 88 727,00 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 17 745,40 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв»в размере 70 981,60 руб. 

Данные обстоятельства подтверждают, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец самостоятельно и добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования.

Факт собственноручного подписания истцом заявления на страхование с указанием на то, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования; что участие в Программе коллективного добровольного страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита; плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику, опровергает доводы истца о нарушении ответчиком норм законодательства о защите прав потребителей в части предоставления истцу необходимой информации.

Кроме того, истцом не представлено доказательств, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом она была не согласна с условиями страхования и предоставлением банком указанной услуги.

В кредитном договоре, заключенном между истцом ВТБ 24 (ПАО), не содержится условий, обуславливающих выдачу кредита обязательным получением дополнительной услуги по страхованию путем подключения к программе страхования.

Вместе с тем, из условий кредитного договора усматривается, что целью использования потребительского кредита являются потребительские нужды и оплата страховой премии (п. 11 Индивидуальных условий).

Из Анкеты заявления на кредит следует, что сумма кредита, заявленная истцом, составляет 146 000,00 рублей (л.д. 39-40).

Таким образом, в совокупности с размером подлежащей к уплате страховой премии в сумме 88 727 руб., общая стоимость кредита составляет 234 727 руб., что полностью соответствует условиям Кредитного договора (п. 1 Индивидуальных условий).

Заключая кредитный договор, истец подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания кредита ознакомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью, сделанной без каких-либо замечаний.

Для предоставления кредита ФИО1 был открыт банковский счет №.

Предоставление кредита в сумме 234 727 руб., и списание банком 88 727 руб. в счет уплаты страховой премии в связи с присоединением истицы к Программе коллективного страхования подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 18-20).

Довод истицы об отсутствии у банка законных оснований на списание денежных средств в счет уплаты страховой премии, в связи с отсутствием распоряжения истицы является необоснованным, поскольку опровергается условиями заключенного кредитного договора.

Так, в силу положений ст. 854 ГК РФ, основанием для осуществления списания банком денежных средство со счета клиента является распоряжение последнего.

Из условий заключенного кредитного договора усматривается, что ФИО1 выразила согласие на списание банком денежных средств со счета, предоставив, таким образом, заранее данный акцепт, то есть право банку составлять распоряжения от ее имени и списания денежных средств (п. 24 Индивидуальных условий).

Предоставление заранее данного акцепта не противоречит действующему законодательству, а напротив, соответствует правилам расчетов, установленных Положением №383-П, утвержденным Банком России 19.06.2012г. 

Доказательств отзыва заранее данного в рамках кредитного договора акцепта, ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, на основании указанных норм закона, с учетом конкретных обстоятельств дела и представленных доказательств, правовых оснований для удовлетворения требований истца суд не находит.

Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, а потому суд также отказывает в удовлетворении и данных требований. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска.

Председательствующий Заря Н.В.