Дело №2-300/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Кормиловка 

Омской области 27 июля 2018 года 

Кормиловский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Серебренникова М.Н., 

при секретаре судебного заседания Хромовой Н.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в Кормиловский районный суд 

<

адрес> с вышеуказанным исковым заявлением. 

В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в сумме 211 358 рублей на 120 месяцев. По условиям договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Однако ответчик исполняет свои обязательства по кредитному договору не надлежащим образом. 

Задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 417 741 рубль 98 копеек, в том числе: 207 817 рублей 59 копеек – сумма основного долга, 181 604 рубля 39 копеек – сумма процентов за пользование кредитными денежными средствами, 28 320 рублей – сумма неустойки, которая подлежит взысканию с ответчика. 

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 417 741 рубля 98 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 377 рублей 42 копейки. 

Истец ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. Представитель истца на основании доверенности – ФИО3 в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 против удовлетворения требований возражала, указав, что у нее отсутствовала возможность для исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с тяжелым материальным положением и наличием на иждивении троих несовершеннолетних детей. По указанным причинам, а также в связи с отсутствием работы у ее супруга полагает, что начисленные проценты и неустойка взысканию с нее не подлежат. Кроме того считает, что договором предусмотрена высокая ставка банковского процента, а банк в рефинансировании кредитного договора ей отказывает. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. (ст. 310 ГК РФ). 

В случае неисполнения должником обязательства кредитор, на основании ст. 308.3 ГК РФ, вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).

Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25).

В силу части 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с требованиями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст.434 ГК).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ)

Согласно ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Как следует из ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты ФИО1 и заявления о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком ОАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 211 358 рублей сроком на 120 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ год) под 25 процентов годовых. Полная стоимость кредита составляет 28,06 процентов годовых. Целевое назначение – погашение задолженности по кредитным договорам, заключенными между клиентом и банком. ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора и графиком платежей, что подтверждается ее подписью. 

Во исполнение условий названного выше кредитного договора денежные средства в размере 211 358 рублей выданы ФИО1 Ответчик, в свою очередь, воспользовалась указанными денежными средствами. Согласно заявлению ответчика от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в указанном размере перечислены в счет оплаты по кредитному договору №, что подтверждается выписками по счетам. 

В соответствии с п.п.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условий), настоящие Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком. 

Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. (п.2.2 Общих условий). 

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 настоящих Общих условий. (п.2.3 Общий условий). 

Согласно п.4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. 

Как следует из п.4.2 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. 

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. (п.4.2.1 Общих условий). 

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. (п.4.3 Общих условий). 

Согласно п.4.7 Общих условий, клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиента по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом, в случае, в том числе нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих Общих условиях. 

Банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. (п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий). 

Как следует из п.5.4.1 Общих условий, клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договоре кредитования порядке. Также клиент обязался уплатить банку штраф (неустойку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору кредитования (п.ДД.ММ.ГГГГ). 

В заявлении на получение кредита стороны договора предусмотрели, штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения задолженности в размере 590 рублей. 

Из искового заявления следует, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. 

Согласно расчету, предоставленному истцом, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 417 741 рубль 98 копеек, из них: 207 817 рублей 59 копеек – сумма основного долга; 181 604 рубля 39 копеек – сумма процентов за пользование кредитом; 21 320 рублей – сумма неустойки. 

Исходя из положений ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства, о чем судом указано сторонам в определении от ДД.ММ.ГГГГ о принятии искового заявления и подготовке дела к судебному разбирательству.

Опровергающего расчета ответчиком суду не представлено, равно как и доказательств необоснованности начисления сумм задолженности по договору ни в ходе подготовки дела к разбирательству, ни при рассмотрении дела по существу. 

Размер задолженности по основному долгу, процентам и неустойки ответчиком также не оспорен, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, отсутствия задолженности перед истцом суду не представлено.

Тяжелое материальное положение ФИО1, наличие на иждивении несовершеннолетних детей, отсутствие работы у супруга ответчика, отказ в рефинансировании кредитного договора обстоятельствами, освобождающим ее от исполнения обязательств по договору не является. Указанные обстоятельства относятся к факторам экономического риска, которые ответчик должен был учитывать при заключении кредитного договора. 

Само по себе несогласие ответчика с размером процента по договору займа также к таковым обстоятельством не относится. Поставив свою подпись ФИО1 согласилась заключить кредитный договор именно на изложенных в нем условиях, в том числе с размером начисляемых на сумму основного долга процентов (25 процентов годовых). 

Исходя из изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ФИО1 сумму просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 817 рублей 59 копеек, сумму просроченных процентов в размере 181 604 рублей 39 копеек, неустойку в размере 28 320 рублей. 

Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд, с учетом требований разумности и справедливости, исходит из общего размера кредитной задолженности по основному долгу, периода просрочки, а также компенсационной природы неустойки.

Суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, а именно: соотношение сумм неустойки и основного долга, который составляет 207 817 рублей 59 копеек; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размером ставки рефинансирования; отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, в связи чем суд приходит к выводу, что размер начисленной неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства и заявленным исковым требованиям. 

Статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить размер подлежащей уплате неустойки в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Суд учитывает, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, а также принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, а именно: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; отсутствие уважительных причин неисполнения ответчиками обязательств по договору; отсутствие недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, в связи чем приходит к выводу, что размер начисленной неустойки является справедливым и соразмерен последствиям нарушенного обязательства и заявленным исковым требованиям, и не находит оснований для применения ст.333 ГК РФ. 

Какой-либо недобросовестности в поведении кредитора, которое бы способствовало увеличению размера кредитной задолженности, судом не установлено. Материалы гражданского дела доказательств, подтверждающих, что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера задолженности по кредитному договору, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства по возврату денежных средств, либо не принял разумных мер к их уменьшению, не содержат. В связи с чем, основания для вывода о злоупотреблении правом в действиях кредитора (ст. 10 ГК РФ) и отказа в удовлетворении его требований по делу отсутствуют.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

По правилам ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд с исковым заявлением оплачена государственная пошлина в размере 7 377 рублей 42 копеек (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). 

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 377 рублей 42 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд –

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить в полном объеме. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 417 741 (Четыреста семнадцать тысяч семьсот сорок один) рубля 98 копеек, в том числе: 207 817 рублей 59 копеек – сумма основного долга; 181 604 рубля 39 копеек – сумма процентов за пользование кредитом; 28 320 рублей – сумма неустойки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 377 рублей 42 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Кормиловский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья М.Н. Серебренников

Решение составлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.